СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 22 августа 2008 года Дело N А60-3334/2008
Резолютивная часть постановления вынесена 21 августа 2008 года.
Постановление в полном объеме изготовлено 22 августа 2008 года.
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Крымджановой М.С.
судей Васевой Е.Е., Паньковой Г.Л.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Хаснуллиной Т.В.
при участии:
от истца (открытое акционерное общество «Уральский Транспортный банк») - не явились (о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом; 18.08.2008 в суд поступило ходатайство истца о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие своего представителя)
от ответчика (открытое акционерное общество «Российское страховое народное общество «РОСНО») - не явились (о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом)
от третьего лица (Власов Юрий Эдуардович) - не явились (о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом)
рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика - открытого акционерного общества «Российское страховое народное общество «РОСНО» - на решение Арбитражного суда Свердловской области от 16 июня 2008 года по делу № А60 - 3334/2008, принятое судьей Рябовой С.Э.
по иску открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк»
к открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество «РОСНО»
третье лицо - Власов Юрий Эдуардович
о взыскании страхового возмещения, штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения,
установил:
Открытое акционерное общество «Уральский Транспортный банк» обратилось в арбитражный суд с иском к открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании 84 506 руб. 78 коп., в том числе 42 253 руб. 39 коп. - страховое возмещение по страховому полису № Ф11 - 175841 04 В98/16 от 06.06.2005, выданному в соответствии с Генеральным соглашением № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29.11.2004, и 42 253 руб. 39 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленных за период с 13.05.2006 по день предъявления иска.
До принятия судом решения истец в порядке статьи 49 АПК РФ уточнил размер исковых требований: просил взыскать 84 506 руб. 76 коп., в том числе 40 805 руб. 99 коп. в счет выплаты страхового возмещения, 43 700 руб. 77 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 06.05.2006 по день предъявления иска (л.д. 20 - 21 том 3). Названное ходатайство было принято судом первой инстанции в порядке ст. 49 АПК РФ определением от 11.06.2008 (л.д. 25 - 27 том 3).
Определением суда от 21 апреля 2008 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Власов Юрий Эдуардович (л.д. 129 - 131 том 2).
Решением Арбитражного суда Свердловской области от 16 июня 2008 года исковые требования удовлетворены частично: с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский Транспортный банк» взыскано 40 805 руб. 99 коп. страхового возмещения, 40 805 руб. 99 коп. пени за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 13.05.2006 по 23.02.2008 (л.д. 30 - 40 том 3).
ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (ответчик) с решением суда не согласно по мотивам, изложенным в апелляционной жалобе, просит решение суда отменить в связи с неполным выяснением обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование апелляционной жалобы ответчиком приведены следующие доводы.
Договор страхования в отношении Власова Ю.Э. является незаключенным ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение; в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента.
Судом неправомерно оставлено без удовлетворения ходатайство ответчика о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела № А60 - 10156/2007 о признании недействительным Генерального соглашения № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29 ноября 2004 года.
Кроме того, сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем ответчик просит уменьшить неустойку в порядке ст. 333 ГК РФ.
Истцом неправильно рассчитаны штрафные санкции, указаны неверный срок выплаты страхового возмещения и количество дней просрочки.
Открытое акционерное общество «Уральский Транспортный банк» (истец) представило отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
По мнению истца, довод заявителя апелляционной жалобы о незаключеннности договора страхования в отношении заемщика Власова Ю.Э. не соответствует нормам действующего законодательства и материалам дела. Условия договора страхования в полной мере соответствуют требованиям ст. 942 Гражданского кодекса РФ о существенных условиях такого вида договоров.
Довод ответчика о том, что при исполнении условий Генерального соглашения применялся лимит ответственности, установленный дополнительным соглашением от 30.11.2004, не соответствует материалам дела.
Ходатайство, заявленное ответчиком в порядке ст. 143 АПК РФ, не соответствует нормам действующего законодательства.
Неустойка, взысканная судом первой инстанции, соразмерна обязательству и отвечает условиям договора страхования, действующего законодательства и существенному характеру неисполнения ответчиком своих обязательств.
Третье лицо (Власов Юрий Эдуардович) в судебное заседание апелляционной инстанции не явилось, отзыв на апелляционную жалобу не представило.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 29 ноября 2004 года между ОАО «Уральский Транспортный банк» (Страхователь) и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (Страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05, в соответствии с условиями которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (л.д. 19 - 27 том 1).
Пунктом 2.1 Генерального соглашения предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно убытки Страхователя.
В соответствии с п. 3.1 Генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страховщика в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях Генерального соглашения.
Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1 - 7 к Генеральному соглашению).
Срок действия Генерального соглашения установлен до 31.12.2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).
06.06.2005 между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ подписаны страховой полис № Ф11 - 175 841 04В98/16 (л.д. 4 том 2) и аддендум к страховому полису (л.д. 5 - 11 том 2), которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29 ноября 2004 года.
В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 06.06.2005 по 28.02.2006 (ретроактивная дата с 03.05.2005).
Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).
Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 14 366 300 руб.
Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 610 567 руб. 75 коп.
Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Власовым Ю.Э., содержатся в аддендуме (п. 231), являющемся приложением к страховому полису.
Платежным поручением № 825 от 14.06.2005 истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 610 567 руб. 75 коп. (л. д. 12 том 2).
Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.
При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Власовым Ю.Э. по кредитному договору № 0544ДК - 05/оф от 23.05.2005 на сумму 50 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 23.02.2006 (л.д. 25 том 2).
Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 к Генеральному соглашению № Ф11 - 175 841 04В98/04 - 05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) - л.д. 81 том 1.
Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Власовым Ю.Э., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 1108 приложения № 1 к дополнительному соглашению (л.д. 89 том 1).
Факт предоставления Власову Ю.Э. кредита в сумме 50 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (3032 том 2) и ответчиком не оспаривается.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком исполнены частично, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и справкой о процентах и пенях (л.д. 33 - 36 том 2).
Таким образом, согласно условиям Генерального соглашения, страхового полиса от 06.06.2005, дополнительного соглашения № 12 от 26.09.2005 к Генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.
В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.
В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков Страхователя.
Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Власовым Ю.Э. в пределах суммы выданного кредита в размере 50 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.
В соответствии со статьей 949 ГК РФ если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997), страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.
В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005 (л.д. 139 том 1), Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения, и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.
Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы получены ответчиком 24.04.2006 (л.д. 17 том 2).
Письмом № 947/01 - 09 - 02 от 29.01.2007 ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Власовым Ю.Э. (л.д. 45 - 46 том 2) - п. 128 приложения № 3 к письму (л.д. 59 том 2).
Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика долга согласно расчету истца, составленному в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями Генерального соглашения и страхового полиса на основании статей 307, 309 ГК РФ.
Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Власова Ю.Э., поскольку в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента, несостоятельны.
Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения стороны определили лимит ответственности Страховщика в размере страховой суммы.
В соответствии с пунктом 5.1 Генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности Страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.
Совокупная страховая сумма по Полису (совокупный предел ответственности Страховщика по Полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в аддендуме (п. 5.2 Генерального соглашения).
Страховая сумма определена сторонами в Страховом полисе № Ф11 - 175 841 04В98/16 от 06.06.2005 и составляет сумму всех предоставленных истцом указанным в аддендуме контрагентам кредитов.
Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется сумме выданного ему кредита.
Следовательно, в отношении заемщика Власова Ю.Э. страховая сумма и лимит ответственности составляет 50 000 руб. (п. 231 аддендума).
Доводы ответчика о том, что лимит ответственности страховщика является ограничителем размера ответственности и должен определяться в процентом отношении от страховой суммы, а также ссылка на дополнительное соглашение от 30.11.2004, не принимаются судом во внимание, поскольку решением Арбитражного суда Свердловской области от 14.08.2007 по делу № А60 - 9309/2007, оставленным в силе постановлением Федерального арбитражного суда Уральского округа от 22.01.2008, данное дополнительное соглашение признано незаключенным.
Доводы ответчика о том, что поскольку используемому в Генеральном соглашении и полисе словосочетанию «страховая сумма» придано значение размера (предела) ответственности, его нельзя понимать как предел обязательств страховщика, несостоятельны.
