СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТЫВА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-291/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Дулуша В.В.,

судей Баутдинова М.Т., Болат-оол А.В.,

при секретаре Монгуш Ш.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болат-оол А.В. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "РП" к Яндай-оолу В.Б. о взыскании задолженности по договору займа и членских взносов по апелляционной жалобе Яндай-оола В.Б. на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 1 декабря 2020 года,

УСТАНОВИЛА:

кредитный потребительский кооператив "РостПенсион" (далее - КПК "РостПенсион", кооператив) обратился в суд с иском к Яндай-оолу В.Б. о взыскании задолженности по договору займа и членских взносов. В обоснование заявленных требований указал, что 20 августа 2019 г. между кооперативом и Яндай-оолом В.Б. заключен договор потребительского займа N, в соответствии с условиями которого займодавец предоставляет заемщику микрозайм в размере ** руб. в наличной форме для потребительских целей с датой возврата суммы займа и процентов за пользование займом в общей сумме ** руб. не позднее 19 сентября 2019 г. На 11 августа 2020 г. заемщиком задолженность по займу погашена частично, в размере ** руб., из них ** руб. направлены на оплату основной суммы долга, ** руб. - на оплату процентов. С 20 августа 2019 г. Яндай-оол В.Б. является членом кооператива, в нарушение Устава КПК "РостПенсион" и Положения не оплатил членские взносы в установленные сроки. Общая сумма задолженности по членским взносам с 21 августа 2019 г. по 11 августа 2020 г. составляет ** руб. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 57 578,08 руб., из которых сумма основного долга - 1 200 руб., проценты - 3 520 руб., платеж в сумме 58,08 руб., задолженность по членским взносам - 52 800 руб., судебные расходы в виде государственной пошлины - 1 927,34 руб.

Решением Кызылского городского суда Республики Тыва от 1 декабря 2020 г. иск КПК "РостПенсион" удовлетворен. С Яндай-оола В.Б. в пользу КПК "РостПенсион" взысканы 1 200 руб. в счет основного долга по договору займа, 3 520 руб. в счет процентов, 58 руб. 08 коп. в счет платежа, 52 800 руб. - задолженность по членским взносам, 1 927 руб. 34 коп. (с учетом исправления описки определением суда от 27 января 2021 г.) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик Яндай-оол В.Б. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, указывая на то, что 20 августа 2019 г. КПК "РостПенсион" в соответствии с договором займа предоставил ему микрозайм в сумме ** руб. под 146 % годовых, срок возврата займа - 30 календарных дней. 20 августа 2019 г. ему перечислены денежные средства в сумме 10 000 руб. Перед предоставлением микрозайма ему не были разъяснены условия о членских взносах и порядок их уплаты. С протоколом N от 20 августа 2019 г., Уставом КПК "РостПенсион" и Положением о членстве в КПК "РостПенсион" он не ознакомлен. Исходя из того, что Республика Тыва находится в Сибирском Федеральном округе, полагает, что его членство в кооперативе не соответствует требованиям Базового стандарта и Устава кооператива, противоречит нормам Федерального закона N 190-ФЗ "О кредитной кооперации". Займ выдан лицу, не являющемуся членом кооператива, в связи с чем договор потребительского займа, заключенный между сторонами, является недействительной сделкой. К договору потребительского займа и к отношениям, возникшим в силу поданного им заявления о принятии в члены кооператива с обязанностью внесения ежемесячных членских взносов, необходимо применить последствия недействительности сделки.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 25 мая 2021 г. решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 1 декабря 2020 г. было оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2021 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 25 мая 2021 г. отменено в части оставления без изменения решения Кызылского городского суда Республики Тыва от 1 декабря 2020 г. в части взыскания задолженности по членским взносам в сумме 52 800 руб. и расходов по оплате государственной пошлины 1 827, 34 руб., дело в отмененной части направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 28 января 2022 г. произведена замена КПК "РостПенсион" его правопреемником - обществом с ограниченной ответственностью "РП" (далее - ООО "РП").

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Яндай-оол Т.В. апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам поддержал.

Представитель истца - ООО "РП" и ответчик Яндай-оол В.Б. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Директор ООО "РП" Сулоев А.Л. заявлением от 21 февраля 2022 г. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика Яндай-оола Т.В., изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20 августа 2019 г. между КПК "РостПенсион" и ответчиком Яндай-оолом В.Б. заключен договор потребительского займа N, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере N руб. на потребительские цели, на срок 30 календарных дней под 146 % годовых.

Ответчик свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил, сумма займа и проценты за пользование займом в общей сумме 11 200 руб. были оплачены им 17 октября 2019 г.

20 августа 2019 г. ответчик подал заявление, в котором просил принять его в члены КПК "РостПенсион", обязался соблюдать требования Устава кооператива и выполнять все решения органов управления кооператива, относящиеся к его деятельности, также обязался вносить ежемесячно членские взносы в сумме 18 000 руб. Указал, что с Уставом и внутренними нормативными документами кооператива ознакомлен.

Из протокола собрания правления КПК "РостПенсион" N от 20 августа 2019 г. следует, что Яндай-оол В.Б. принят в члены КПК "РостПенсион" с уплатой ежемесячно членского взноса в размере 18 000 руб.

Суду представлена выписка из реестра членов КПК "РостПенсион" от 11 августа 2020 г., согласно которой Яндай-оол В.Б. принят в члены КПК "РостПенсион" 20 августа 2019 г.

Согласно приходно-кассовому ордеру N от 20 августа 2019 г., Яндай-оолом В.Б. внесен обязательный паевой взнос в размере 100 руб.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа, а также по внесению членских взносов, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.

С выводами суда первой инстанции в части взыскания с ответчика задолженности по членским взносам судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов свои членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (ч. 2 ст. 4 названного Закона).

Следовательно, для разрешения спора и возложения на ответчика обязанностей по выплате членских взносов юридически значимым обстоятельством, подлежащим установлению судом, является приобретение ответчиком членства в кооперативе.

В соответствии с ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" член кредитного кооператива (пайщик) обязан: соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

В силу ч.1 ст. 11 указанного закона членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица, соответствующие принципу (принципам) объединения членов кредитного кооператива (пайщиков), определенному (определенным) уставом кредитного кооператива с учетом требований, установленных ч. 3.2 ст. 3 и ч.ч. 3- 3.10 ст. 7 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ членство кредитном кооперативе возникает на основании решения органа кредитного кооператива, уполномоченного принимать решение о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) на основании устава кредитного кооператива, а также в иных предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях, со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Запись в указанный реестр вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

Как следует из п. 3.3.4 Устава КПК "РостПенсион", в случае принятия правлением кооператива положительного решения по заявлению о вступлении в члены кредитного кооператива в реестр членов кооператива вносится запись о членстве нового пайщика, а между кооперативом и лицом, обратившимся с таким заявлением, заключается договор о передаче денежных средств в паевой фонд кооперативе в форме паевого взноса, который является документом, подтверждающим членство лица в кооперативе.

Из материалов дела следует, что ответчиком был оплачен обязательный паевой взнос, однако доказательства внесения обязательного вступительного взноса в материалах отсутствуют, в связи с чем вывод суда первой инстанции о принятии истца в члены кооператива является преждевременным.

В соответствии с ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) кредитный кооператив создается на основе членства по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу. Принципы создания кредитного кооператива устанавливаются уставом кредитного кооператива.

В п. 1.12 Устава КПК "РостПенсион" от 27 июня 2019 г. указано, что критерием объединения членов кооператива является принадлежность их к группе лиц, постоянно или временно зарегистрированных в установленном порядке на территории, не выходящей за пределы Центрального федерального округа, Северо-Западного округа, Южного федерального округа, Приволжского федерального округа.

Ответчик проживает и зарегистрирован в Республике Тыва, которая к указанным в Уставе округам не относится.

Согласно п. 3.6 Базового стандарта кооперативного управления кредитного потребительского кооператива, разработанного саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими КПК, и утвержденного Банком России (протокол N КФНП-44 от 14 декабря 2017 г.), принятие в КПК лиц, не соответствующих принципу общности, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных уставом КПК, при соблюдении требований, установленных в подпунктах 3.9.2 и 3.9.3 пункта 3.9 Базового стандарта.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофининсовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора миркозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовойдеятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1,4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнение обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно карточке счета ответчика, 17 октября 2019 г. ответчиком внесены 11 200 руб. Таким образом, возврат займа и уплата процентов произведены им с нарушением срока, установленного договором займа.

Ввиду допущенной просрочки сумма внесенного платежа была распределена в соответствии с п. 3.2 договора займа, в связи с чем сумма основного долга полностью не была погашена и образовалась задолженность (л.д. 22, 23).

В соответствии со ст. 11 Базового стандарта защита прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, который обязателен к применению микрофинансовыми организациями (ст. 3), в случае возникновения по договору потребительского займа просроченной задолженности микрофинансовая организация с целью предотвращения дальнейшего увеличения долговой нагрузки получателя финансовой услуги обязана в течение 7 (семи) календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности проинформировать получателя финансовой услуги о факте возникновения просроченной задолженности с использованием любых доступных способов связи с получателем финансовой услуги, согласованных с получателем финансовой услуги в договоре потребительского займа, в том числе электронных каналов связи, или иным способам, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Микрофинансовая организация обязана с учетом требований применимого законодательства Российской Федерации информировать получателя финансовой услуги по договору потребительского займа о факте, сроке, суммах, составе и последствиях неисполнения обязательств по возврату просроченной задолженности, запрашивать у получателя финансовой услуги информацию относительно причин возникновения просроченной задолженности.

В то же время судом первой инстанции не устанавливалось информирование заемщика о наличии у него задолженности по договору займа.

Как установлено п. 4.7 Устава КПК "РостПенсион" в кооперативе установлен принцип оплаты членских взносов только активными членами кооператива соразмерно объемам, срокам и интенсивности их участия в финансовой взаимопомощи. При этом под активными членами понимаются пайщики, имеющие непогашенный заем, полученный ими из фонда финансовой взаимопомощи, передавшие кооперативу денежные средства на основании договора займа или передачи личных сбережений и/или участвующие в целевой программе кооператива.

В силу ч. 3 ст. 154 вышеуказанного закона в случае неисполнения членом кредитного кооператива (пайщиком) в течение более чем 30 дней, если иной срок не предусмотрен учредительными документами кредитного кооператива, обязанностей, предусмотренных ч. 2 ст. 13 настоящего Федерального закона, или в случае несоответствия члена кредитного кооператива (пайщика) принципу (принципам) объединения членов кредитного кооператива (пайщиков), на основании которого (которых) создан и действует кредитный кооператив, орган, к полномочиям которого уставом кредитного кооператива отнесено принятие решения об исключении члена кредитного кооператива (пайщика) из кредитного кооператива, вправе исключить члена кредитного кооператива (пайщика) из кредитного кооператива.

Из указанных положений следует, что обязанности члена кооператива по внесению членских взносов, начисляемых до погашения займа, корреспондирует обязанность кооператива по уведомлению пайщика о наличии неисполненного обязательства, а также право по исключению его из членов кооператива через месяц после неисполнения обязанностей члена кооператива.

Применительно к рассматриваемому делу, принимая во внимание размер займа - ** руб., размер непогашенной задолженности ** руб. и размер ежемесячного членского взноса в сумме ** руб., несоответствие ответчика критериям объединения членов кредитного кооператива, суду первой инстанции надлежало оценить действия кооператива на предмет добросовестности поведения (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Определением судьи Верховного Суда Республики Тыва о подготовке дела к судебному разбирательству от 28 января 2022 г. по делу определены дополнительные юридически значимые обстоятельства: приобретение ответчиком Яндай-оолом В.Б. членства в кооперативе; вносился ли ответчиком обязательный вступительный паевой взнос; соблюдены ли требования п. 36 Базового стандарта корпоративного управления кредитного потребительского кооператива, разработанного саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими КПК, и утвержденного Банком России (протокол ** от 14.12.2017 г.) при заключении договора займа и принятии ответчика в члены кооператива; соблюдены ли истцом требования ст. 11 Базового стандарта; проинформировал ли истец ответчика о факте возникновения просроченной задолженности по договору займа в течение 7 календарных дней с даты ее возникновения, каким способом; добросовестность поведения истца при исключении ответчика из членов кооператива; имеет ли место злоупотребление истцом своим правом, в чем оно выражается.

Копия определения суда от 28 января 2022 г. была направлена в адрес истца.

Кроме того, истцу судебной коллегией было предложено представить в срок до 1 марта 2022 г. включительно: документ об уплате Яндай-оолом В.Б. обязательного вступительного паевого взноса; сведения о том, информировался ли Яндай-оол В.Б. о наличии у него задолженности по договору займа в соответствии со ст. 11 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации; объяснения в письменном виде по юридически значимым обстоятельствам, указанным в определении судьи Верховного Суда Республики Тыва о подготовке дела к судебному разбирательству от 28 января 2022 г.

В заявлении от 28 февраля 2022 г. директор ООО "РП" Сулоев А.Л. сообщил, что в соответствии с нормами устава КПК "РостПенсион" от 27 июня 2019 г. лицо, желающее вступить в кооператив, подает заявление в правление кооператива и уплачивает обязательный паевой взнос. Правление кооператива принимает решение по предъявленному заявлению, в случае принятия положительного решения вносит запись о членстве в реестр членов КПК "РостПенсион". При соблюдении указанных условий заемщик становится членом кооператива. Яндай-оолом В.Б. был внесен обязательный паевой взнос, что подтверждается приходно-кассовым ордером ** от 20 августа 2019 г. В соответствии с п. 2.4 договора в случае нарушения срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование в сроки, установленные графиком, заемщик обязан в течение пяти календарных дней сообщить об этом кредитору, отправив уведомление заказным письмом по адресу кооператива. В адрес ООО "РП" уведомлений от заемщика не поступало. ООО "РП" посредством телефонной связи информировал заемщика о факте возникновения просроченной задолженности. Яндай-оол В.Б. был исключен из членов кооператива в одностороннем порядке в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору займа.

В п. 4.1 Устава КПК "РостПенсион" сказано, что для осуществления деятельности и покрытия расходов кооператива член кооператива вносит в кооператив следующие взносы: вступительный (регистрационный) внос; обязательный паевой взнос; добровольный паевой взнос; целевой паевой взнос; дополнительный взнос; членские взносы.

Согласно п. 4.2 Устава, вступительный (регистрационный) внос является обязательным взносом и уплачивается одновременно с внесением обязательного паевого взноса.

Вопреки доводам директора ООО "РП" Сулоева А.Л., приходно-кассовый ордер N от 20 августа 2019 г. подтверждает внесение Яндай-оолом В.Б. обязательного паевого взноса, но не обязательного вступительного (регистрационного) вноса.