СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2022 года Дело N 33-626/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Маклашова В.И.,

судей Горбачевской Ю.В., Тумакова А.А.,

при секретаре Аверкиной О.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Соболевой А.Н. на решение Советского районного суда г. Брянска от 30 июня 2021 г. по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Соболевой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному иску Соболевой А.Н. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании условий кредитного договора недействительными.

Заслушав доклад судьи Горбачевской Ю.В., выслушав объяснения ответчика Соболевой А.Н. и ее представителя по доверенности Пилипенко Е.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Соболевой А.Н. был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 299 302,78 руб. под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на изложенное, с учетом уточнений исковых требований истец просил суд взыскать с Соболевой А.Н. в свою пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 418,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 578,36 руб.

Не согласившись с предъявленными к ней требованиями, Соболева А.Н. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительными условий договора в части увеличения процентной ставки в одностороннем порядке до 26,4 % годовых, ссылаясь на то, что кредитор был обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, с направлением заемщику обновленного графика платежей по договору потребительского кредита. Установление разных процентных ставок в зависимости от искусственно надуманных условий может привести к увеличенному вознаграждению банка, что не предусмотрено действующим законодательством.

Решением Советского районного суда г. Брянска от 30 июня 2021 г., исправленным определением того же суда от 8 ноября 2021 г., исковые требования удовлетворены частично.

Суд взыскал с Соболевой А.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 433,36 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 133 344,84 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1 103,86 руб., неустойку по ссудному договору в размере 4 568,02 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 416,64 руб., а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 3 988,66 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В удовлетворении встречных исковых требований Соболевой А.Н. отказано.

В апелляционной жалобе Соболева А.Н. просит решение суда отменить как незаконное, вынести новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований банка, встречный иск удовлетворить. Ссылается на то, что при заключении кредитного договора сотрудники банка ввели ее в заблуждение относительно всех условий договора, воспользовавшись ее невнимательностью в силу преклонного возраста, что свидетельствует о заключении сделки под влиянием обмана со стороны истца. Также выражает несогласие с представленным расчетом задолженности по кредитному договору, считая его чрезмерно завышенным и несоответствующим действительности. Считает, что начисление процентов должно производиться с учетом процентной ставки в размере 16,40% годовых согласно пункту 1 кредитного договора. Банк скрыл от нее информацию о возможности повышения процентной ставки.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились: истец, третьи лица. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Соболевой А.Н. был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 299 302,78 руб. под 16,40 % годовых, сроком на 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа 10 576, 66 руб.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составил 12 262,44 руб., исходя из процентной ставки 26,40 % годовых.

Исполнение банком обязанности по перечислению денежных средств Соболевой А.Н. подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Судом также установлено, что в рамках данного кредитного договора Соболева А.Н. вносила платежи, общая сумма которых составила 282 124 руб., последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 руб.

Поскольку Соболевой А.Н. обязательства по своевременному возврату долга исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались сроки и порядок погашения задолженности по кредитному договору, истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (т.1, л.д. 31). Указанная претензия оставлена ответчиком без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Соболевой А.Н. перед банком составила 144 418,03 руб. (т.1, л.д. 149-152), из них: просроченная ссуда - 133 344,84 руб.; проценты по просроченной ссуде - 1 103,86 руб.; неустойка по ссудному договору - 9 136,04 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 833,29 руб.

Отказывая в удовлетворении встречного иска Соболевой А.Н. о признании условий кредитного договора недействительными, суд первой инстанции исходил из того, что существенные условия договора кредитования были определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с которыми Соболева А.Н. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей установлены в графике-памятке, являющемся приложением к вышеуказанному договору потребительского кредита, которая также подписана Соболевой А.Н.

Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции не может согласиться в силу следующего.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст. 421, 422 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Соболевой А.Н., 1937 года рождения ( 80 лет), и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого сумма кредита составила 299 302,78 руб. (пункт 1), срок возврата кредита - 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2), размер ежемесячного платежа - 10 576,66 руб. (пункт 6).

В то же время заемщику Соболевой А.Н. был выдан график платежей, в соответствии с которым ежемесячный платеж составил 12 262,44 руб., исходя из процентной ставки 26,40 % годовых.

Как следует из письменных пояснений представителя банка ( л.д.2 т.2), процентная ставка в размере 26, 4 % годовых была установлена заемщику в связи с тем, что им был нарушен пункт 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В силу пункта 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является потребительская (покупка товара народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной форме) согласно памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств по кредиту, предусмотренных пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,40 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (подпункт 3 пункта 12).

Как усматривается из подпунктов 1 и 2 пункта 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка 16,40 % годовых действует при исполнении заемщиком обязательства о предоставлении в банк справки 2-НДФЛ либо справки по форме банка, средний доход за последние 6 месяцев по которой, должен соответствовать указанному в анкете ежемесячному доходу. Справка должна быть предоставлена в течение 25 дней с момента оформления договора потребительского кредита. В случае не предоставления заемщиком справки или предоставления справки, не соответствующей предъявляемым банком требованиям, указанным в настоящем пункте, банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту до 17,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32 % годовых (подпункт 3 пункта 4).

Как следует из материалов дела, заемщик в день оформления кредита сняла заемные средства со счета в наличной форме. Данные обстоятельства послужили основанием для увеличения процентной ставки по кредиту. Причем, как видно из материалов дела, график платежей с увеличенной ставкой по кредиту был составлен до того, как заемщик фактически получил денежные средства в наличной форме.

Судебная коллегия, не соглашаясь с выводом суда первой инстанции об отсутствии со стороны банка нарушений, исходит из того, что гражданин (потребитель), как экономически слабая сторона в договорных правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - банка, при этом необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг). В данных правоотношениях потребителем является пожилой человек, что подтверждает его экономическую слабость как стороны договора.

При таких обстоятельствах заемщику должно было быть разъяснено условие об увеличении процентной ставки по кредиту в случае снятия наличных денежных средств. Однако банк данное условие не разъяснил заемщику, при этом еще до получения суммы займа график платежей был рассчитан банком исходя из процентной ставки 24,6% годовых.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон N 2300-1) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования (подп. 1 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, банк, предоставляя денежные средства заемщику, не вправе ставить условие о способе получения данных денежных средств.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее также - Закон N 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ о потребительском кредите) указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Согласно информации, размещенной в квадратной рамке кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 16,397% годовых, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия составляет 380 759,59 руб. соответственно (пункт 6 Индивидуальных условий, л.д. 8), а именно, 299 302, 78 руб. - основной долг, 81 456, 81 руб. - проценты за пользование.

Вместе с тем, согласно графику полная стоимость кредита составляет 441 447,59 руб. (л.д. 14), т.е. на 60 688 руб. больше, чем в согласованных сторонами индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (ч. 1). Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по договору потребительского кредита (займа), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), т.е. график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В то же время, ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" содержит право Банка в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, но не увеличить.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом, т.е. заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, предусмотренным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите (займе); количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.