СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2021 года Дело N 33-17748/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего Плюшкина К.А., судей Камаловой Ю.Ф., Чекалкиной Е.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кузьминой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Аднагулова В.И. на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 20 августа 2021 года, которым постановлено:
исковые требования АО "Почта Банк" удовлетворить;
взыскать с Аднагулова Валерия Ивановича в пользу АО "Почта Банк" задолженность по кредитному договору N 39770961 от 5 января 2019 года в размере 332 132 руб.70 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 6 521 руб.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Аднагулова В.И., поддержавшего жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к Аднагулову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 5 января 2019 года между сторонами заключен кредитный договор N 39770961, в соответствии с которым банком ответчику предоставлен кредит в размере 307 021 руб. сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых.
Заемщик, в свою очередь, обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с условиями кредитного договора.
Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. Однако заемщик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял.
В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от 31 января 2020 года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО "Почта Банк" и на АО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
Истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Однако данное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на 1 июня 2021 года задолженность ответчика составляет 332 132 руб.70 коп., в том числе по основному долгу - 286 040 руб. 83 коп., по процентам - 36 072 руб. 59 коп., по неустойкам - 2 619 руб. 28 коп., по комиссиям - 7 400 руб.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 332 132 руб.70 коп., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 521 руб.
Представитель истца в заседание суда первой инстанции не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в заседании суда первой инстанции исковые требования признал частично, согласившись с суммами основного долга, процентов и комиссий, при этом выразив несогласие с требованием о взыскании неустойки.
Суд первой инстанции иск удовлетворил в вышеуказанной формулировке.
Принимая решение по иску, суд исходил из того, что заемщик допустил просрочки по ежемесячным платежам, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что является основанием для досрочного взыскания с него оставшейся части кредита вместе с начисленными процентами, комиссиями и неустойками за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить в части с принятием по делу нового решения о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору без учета страховой премии в размере 87 780 руб. При этом в обоснование жалобы указывает, что судом необоснованно не привлечена к участию в деле в качестве третьего лица страховая организация, в адрес которой банком направлена страховая премия по оформленной при заключении кредитного договора услуге страхования. Отмечает, что ответчику не были направлены приложенные к иску документы. Ссылается на навязанность услуги личного страхования при заключении кредитного договора, уплаченная страховая премия по которой составила 87 780 руб. В связи с изложенным выражает несогласие с взысканной судом по кредитному договору суммой.
Судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не усматривает.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из статьи 819, пунктов 1 и 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, данным в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В силу статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как следует из материалов дела, по заключенному 5 января 2019 года с ПАО "Почта Банк" кредитному договору N 39770961 Аднагулову В.И. банком предоставлен кредит в размере 307 021 руб. сроком возврата до 5 января 2024 года под 17,9% годовых.
Согласно условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей в размере по 7 788 руб. (последний платеж - 6 723 руб. 32 коп.).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, своевременно, в установленные договором сроки предоставив заемщику в кредит денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается самим ответчиком.
Составными частями заключенного договора являются заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Тарифы по предоставлению потребительских кредитов (л.д.14, 16-18, 40-49, 50).
С условиями данного кредитного договора, графиком платежей (л.д.51-52), Аднагулов В.И. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.
В этот же день - 5 января 2019 года от имени Аднагулова В.И. заполнено заявление о страховании, в соответствии с которым заявитель выразил согласие быть страхователем по договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях полиса и особых условий страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" по страховой программе "Новый максимум" на случай наступления перечисленных страховых случаев и в пределах указанной страховой суммы.
В соответствии с выпиской по счету Аднагулова В.И. в АО "Почта Банк" 6 января 2019 года сумма в размере 87 780 руб. переведена в страховую компанию по полису страхования от 5 января 2019 года.
При этом распоряжение на перевод банком денежных средств в указанном размере в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" составлено от имени Аднагулова В.И., который оформил данное согласие путем подписания с использованием простой электронной подписи.
Полный комплект сформированных при заключении кредитного договора документов в электронном виде, на основании которого сформировано заявление о страховании и выдан полис страхования от 5 января 2019 года по страховому продукту "Единовременный взнос" по страховой программе "Новый максимум", также подписан Аднагуловым В.И. с использованием простой электронной подписи в соответствии с заключенным с ПАО "Почта Банк" соглашением о простой электронной подписи.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования просроченной задолженности.
В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на оказание ему кредитором за отдельную плату услуг и ознакомлен с условиями взимания и размерами комиссий по ним.
Как следует из представленных материалов, заемщик неоднократно допустил просрочки по ежемесячным платежам по кредиту, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.
Банком в адрес заемщика за исходящим N.... от 15 марта 2020 года направлено заключительное требование о досрочном возврате оставшейся части кредита вместе с процентами за пользование им, комиссиями и штрафами за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Однако данное требование по настоящее время ответчиком не исполнено.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 1 июня 2021 года составляет 332 132 руб.70 коп., в том числе по основному долгу - 286 040 руб. 83 коп., по процентам - 36 072 руб. 59 коп., по неустойкам - 2 619 руб. 28 коп., по комиссиям - 7 400 руб.
Доказательств полной выплаты кредитной задолженности или ее наличия в ином размере, наличия платежей, осуществленных ответчиком и неучтенных истцом при расчете задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.
Поскольку ответчиком не исполняются надлежащим образом условия кредитного договора в части уплаты кредита, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции в соответствии со статьями 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обоснованно удовлетворил заявленные банком требования о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.
При этом суд апелляционной инстанции отмечает, что довод апелляционной жалобы о том, что ответчику не были направлены приложенные к исковому заявлению документы, не свидетельствует о необоснованности предъявленных банком требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, которую ответчик признал в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции в части основного долга, процентов и комиссий, не признавая при этом лишь требование о взыскании неустойки со ссылкой на то, что брал кредит для другого человека, который перестал своевременно вносить платежи в счет погашения кредита.
Заявляя доводы о кабальности сделки со ссылкой на навязанность банком услуги личного страхования при заключении кредитного договора и начислении задолженности по кредитному договору с учетом суммы страхового взноса, ответчик фактически предъявляет требования о признании недействительными соответствующих условий сделки.
Однако в соответствии с частью 4 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанные требования не могут быть рассмотрены судом апелляционной инстанции в рамках данного дела, поскольку они не были предметом рассмотрения суда первой инстанции, при этом основания для перехода к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции отсутствуют.
