Документ от 17 октября 2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2014 года г. Рязань

Судья Железнодорожного районного суда г. Рязани Жирухин А.Н.,

при секретаре Кулевой Т.В.,

с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Козлова И.М., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда материалы гражданского дела по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Шутылевой М.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Шутылевой М.В. с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что Шутылева М.В. на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ с КБ «Ренессанс Капитал» оформила потребительский кредит № на сумму <данные изъяты> рублей. В общую сумму кредита была включена комиссия за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, которая была списана со счета клиента ДД.ММ.ГГГГ. Фактически данная услуга клиенту не оказывалась.

ДД.ММ.ГГГГ Шутылева М.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных Банку в счет комиссии за подключение к Программе страхования, на что Банк ответил отказом ДД.ММ.ГГГГ.

У ответчика не было оснований к отказу в удовлетворении законных требований потребителя, размер убытков истца составил <данные изъяты> руб. По мнению истца, на основании ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за период с 25 мая по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, компенсацию морального вреда истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» просит взыскать в пользу Шутылевой М.В. незаконно удержанные денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, пени за нарушение срока удовлетворения требования истца в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% штрафа взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО СК «Альянс».

Истец Шутылева М.В., представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах своей неявки в назначенное время суд не уведомили.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Козлов И.М. исковые требования поддержал в полном объеме по тем же основаниям, дополнительно указывая на то, что договор о выдаче кредита и подключении к Программе страхования являлся смешанным, содержал в себе как элементы кредитного договора, так и элементы договора возмездного оказания услуг. При этом Банком были нарушены существенные условия договора, поскольку Заемщик была застрахована в иной страховой организации, нежели та, которая указана в кредитном договоре (ОАО СК «Альянс»). Обращение Шутылевой М.В. в ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ с просьбой о возврате уплаченных денежных сумм следует рассматривать, как отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, в адрес суда поступил отзыв на исковое заявление, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Согласно отзыву на иск, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Шутылева М.В. выразила согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. Банк, в соответствии с п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия Заемщика заключает договоры личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк заключил со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по кредитному договору. Между страховой компанией – ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом при заключении кредитного договора Заемщику было предоставлено право выбора страховой организации. Написав заявление о подключении к программе страхования, Клиент выбрал в качестве страховщика - ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом выразил свое согласие быть застрахованным именно в этой страховой компании. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п.7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования. Согласно п.7.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования Клиенту не возвращается. Обязательства Банка перед Клиентом по подключению к Программе страхования выполнены в полном объеме. Просит суд в иске Шутылевой М.В. отказать.

Суд на основании ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица по имеющимся в деле доказательствам и материалам.

Выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования законны и обоснованны, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу требований ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом бесспорно, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и гр. Шутылевой М.В. заключен договор №, по условиям которого Заемщику представлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

Договор между сторонами заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Заемщика Шутылевой М.В. о заключении договора. Банк акцептовал предложение истца о заключении кредитного договора, открыв банковский счет № и предоставив Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., путем зачисления на счет Заемщика.

Согласно пункту 4 заключенного между сторонами договора от ДД.ММ.ГГГГ г., Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает с ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Размер комиссии за подключение к программе страхования составил <данные изъяты> руб. Данная сумма была списана со счета Заемщика в безакцептном порядке в день получения кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 7.2.1 Общих условий предоставления и выдачи кредитов и выпуска банковских карт физическим лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной после технической передачи информации о Клиенте в страховую организацию.

Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита, оказывается исключительно с согласия и по желанию клиента (пункт 7.2.2 Общих условий предоставления и выдачи кредитов и выпуска банковских карт физическим лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Условия заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ сторонами в установленном порядке не оспорены, в том числе и в части оказания услуги "Подключение к программе страхования".

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались и объективно подтверждаются представленными в дело договором от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету Клиента № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды ООО КБ «Ренессанс Капитал», общими условиями кредитования.

Изменение фирменного наименования ответчика (ООО КБ «Ренессанс Капитал» на ООО КБ «Ренессанс Кредит») подтверждается исследованными в судебном заседании регистрационными сведениями из ЕГРЮЛ в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит».

ДД.ММ.ГГГГ Шутылева М.В. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией, в которой со ссылкой на неоказание Банком услуги по подключению к программе страхования просила возвратить необоснованно удержанную комиссию в размере <данные изъяты> руб.

Ответом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № Шутылевой М.В. отказано в удовлетворении её требований, изложенных в претензии.

Суд полагает, что требования истца о взыскании комиссии за подключение к договору страхования в размере <данные изъяты> руб. законны и подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

Толкуя условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 431 ГК РФ, принимая во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу о том, что правоотношения сторон в части исполнения п. 4 данного договора, находятся в правовой плоскости нормативного регулирования возмездного оказания услуг, поскольку исполнитель (ООО КБ «Ренессанс Кредит») добровольно принял на себя обязательства по заданию заказчика Шутылевой М.В. заключить с ОАО СК «Альянс» в пользу Заемщика договор страхования в отношении жизни и здоровья истца, а последняя обязалась внести плату за указанные услуги Банка в виде комиссии в размере <данные изъяты> руб. Следовательно, отношения сторон должны регулироваться правовыми нормами, предусмотренными разделом III Закона РФ «О защите прав потребителей» и гл. 39 ГК РФ.

Так, на основании с ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из анализа выше приведенных положений закона следует, что императивной нормой Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуги с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов.

В судебном заседании сторона истца не оспаривала того факта, что обратившись с претензионным письмом в Банк ДД.ММ.ГГГГ, фактически выразила свой отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг, поскольку к исполнению обязанности по страхованию заемщика в ОАО СК «Альянс» ООО КБ «Ренессанс Кредит» не приступало.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ответа ОАО СК «Альянс» № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой организации отсутствует информация о том, что Шутылева М.В. является застрахованным лицом по Программе страхования жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика.

Вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком в судебное заседание не представлены доказательства, подтверждающие факт исполнения договора возмездного оказания услуг в пользу Шутылевой М.В., то бишь заключения договора страхования с ОАО СК «Альянс», а также платежные документы, подтверждающие факт перечисления страховой премии в ОАО СК «Альянс».

Иных доказательств несения расходов в связи с исполнением обязательств по оказанию истцу услуги «Подключение к программе страхования» ответчиком суду не представлено.

Представленные ответчиком в адрес суда документы, касающиеся договорных отношений по страхованию между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могут быть приняты судом во внимание, так как ответчик взял на себя обязательство оказать истцу услугу «Подключение к программе страхования» в страховой компании ОАО СК «Альянс», в связи с чем представленные документы не имеют отношения к заявленному спору.

Окончательно согласованные сторонами условия в порядке ч. 1 ст. 432 ГК РФ, отражены в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, где стороны договорились о том, что ответчик оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» именно в страховой компании ОАО СК «Альянс».

При этом, по мнению суда, страхование истца Банком в конкретной страховой организации, указанной по выбору Заемщика в кредитном договоре, является существенным условием данного договора, поскольку условия страхования (выбор страховых рисков, сумма страховых премий, сроки страхования, порядок выплаты страхового возмещения и др.) в тех или иных страховых компаниях не идентичны друг другу, в связи с чем доводы Банка о реальном оказании данной услуги – путем страхования заемщика в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могут быть признаны состоятельными.

Таким образом, требование истца об отказе от исполнения договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оказания услуги «Подключение к программе страхования» подлежат удовлетворению, поскольку данное право истца закреплено ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как следует из материалов дела, ООО КБ «Ренессанс Кредит» к исполнению обязательств по оказанию истцу услуги «Подключение к программе страхования» в ОАО СК «Альянс» в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ не приступил, в связи с чем фактически понесенных расходов не имеет.

При таких условиях суд удовлетворяет требования истца в части требований о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Однако, требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (на которую ссылался истец, предъявляя иск о взыскании неустойки) за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона (данная норма предусматривает 3-процентную неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги)).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из изложенного следует, что ответственность в виде неустойки по норме п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (с исчислением неустойки по правилам п. 5 ст. 28 этого Закона) возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги (ст.ст. 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В рассматриваемом деле требование истца о возврате уплаченной по договору суммы основано не на положениях ст.ст. 28,29 Закона РФ «О защите прав потребителей», а на нормах ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», притом, что п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не устанавливает неустойки за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при отказе потребителя от исполнения договора. С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Вместе с тем подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда по следующим основаниям.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что по вине ответчика нарушены права Шутылевой М.В. как потребителя, а именно законные требования истца о возврате суммы уплаченной комиссии в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, чем причинены нравственные страдания, что является основанием для взыскания в её пользу денежной компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что в пользу Шутылевой М.В. с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

Из приведенной нормы закона следует, что взыскание штрафа должно происходить в любом случае при удовлетворении судом требований потребителя.

Заявленные Межрегиональной общественной организацией по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Шутылевой М.В. требования ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем с ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. из расчета ((<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) х50%), при этом, 50% от данной суммы – <данные изъяты> руб. подлежит взысканию в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец при подаче искового заявления в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, на основании ст. 103 ГПК РФ, п. 1. 3 ст. 333.19, п. 1 ст. 333.20 НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. – за требования имущественного характера, <данные изъяты> руб. - за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Шутылевой М.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Шутылевой М.В. денежные средства по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс Кредит» в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей,

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в местный бюджет гос. пошлину в размере <данные изъяты> рубля.

В остальной части исковых требований истцу, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: