Дело № 2-2414/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 октября 2014 года г. Орел
Заводской районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Амелькиной М.В.,
при секретаре Мартыновой И.Н.,
рассмотрев в открытомсудебномзаседании в помещении суда гражданское дело по иску Грунтовского Сергея Константиновича к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Грунтовский С.К. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что (дата обезличена) между ним и ответчиком был заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму 418800 руб. на срок 36 месяцев под 30,48 % годовых. Согласно п. 3.1.5 ответчик обязуется перечислить со счета истца часть кредита в размере 118800 руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что нарушает права истца в части свободного выбора услуги банка, возлагает на него обязанность по уплате процентов, не предусмотренную для данного вида договоров. На основании изложенного просил признать пункт договора (номер обезличен) от (дата обезличена) в части обязанности ответчика перечислять часть кредита в размере 118800 руб. для оплаты страховой премии недействительным (ничтожным), применить последствия недействительной ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца необоснованно полученную денежную сумму в размере 118800 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14701,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф.
В судебном заседании истец Грунтовский С.К., его представитель, действующий в порядке ст. 53 ГПК РФ, Казначеева О.В. заявленный иск поддержали по основаниям, изложенным выше, дополнительно пояснили, что Грунтовский С.К. брал кредит на сумму 300 тыс. рублей, не подписывал ни заявления о добровольном страховании, ни заявления на подключение дополнительных услуг. В настоящее время вынужден нести расходы по оплате процентов на сумму страхования.
В судебное заседание представитель ответчика ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал», действующая на основании доверенности, Воронина Е.Ю. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в представленном отзыве исковые требования не признала, поскольку (дата обезличена) истец обратился к ответчику с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ним договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. Кредитный договор с истцом был заключен в соответствии с требованиями законодательства, истец выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав заявление о добровольном страховании, которое является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита. Ответчик не понуждал и не заставлял истца подписывать заявление о добровольном страховании, тем самым заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а всего лишь оказывал консультативные и информационные услуги. Истец был свободен в выборе страховой компании, ознакомлен с содержанием кредитного договора, согласен с ним, принял на себя обязательство по его исполнению, знал о всех расходах, которые будет нести, что подтверждается его подписью. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда являются незаконными и необоснованными, размер неустойки подлежит уменьшению, истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований Грунтовский С.К. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» отказать в полном объеме.
Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.
На основании вышеизложенного, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Выплата процентов на сумму займа производится в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 809 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п.п. 1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 9 ФЗ от (дата обезличена) N 15-ФЗ "О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из материалов дела, (дата обезличена) между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Агентский договор № 476488, в соответствии с которым, банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.
В п. 5.1 приложения (номер обезличен) «Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита» указано, что договор страхования заключается на основании устного и письменного (установленной страховщиком формы) заявления страхователя путем подписания договора страхования или вручения страхователю полиса, подписанного страховщиком.
(дата обезличена) приказом председателя КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) были утверждены формы договора, анкеты клиента и заявления о добровольном страховании.
(дата обезличена) между Грунтовский С.К. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в общей сумме 418 800 руб., включающий в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору на срок 36 месяцев с уплатой 30,48 % годовых.
При этом Грунтовский С.К. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 3.2 кредитного договора).
П. 3.1.5 кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислять со счета часть кредита в размере 118880 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Согласно договора страхования (номер обезличен) от (дата обезличена) г., заключенного между ООО "СК «Ренессанс Жизнь" и Грунтовский С.К. страховая сумма составляет 300000 руб., уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
Согласно сведений из выписки по лицевому счету за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) Грунтовский С.К. (дата обезличена) со счета списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в сумме 118 800 руб.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного Грунтовский С.К. иска к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей по следующим основаниям.
Из кредитного договора (номер обезличен) следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
В силу ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Ссылаясь на добровольное согласие Грунтовский С.К., ответчик доказательств заключения договора личного страхования в отношении именно Грунтовский С.К. не представил. Несмотря на то, что в приложении возражений ответчика значатся копия анкеты заемщика от (дата обезличена) г., копия заявления на подключение дополнительных услуг от (дата обезличена) г., копия заявления на выдачу денежные средств, копия мемориального ордера от (дата обезличена) г., копия выписок из реестра застрахованных, копия выписки по счету клиента, копия справки об остатке задолженности, на самом деле данные документы не были представлены суду, а имеющиеся документы полностью подтверждают позицию истца.
В представленных документах отсутствует информация о праве заемщика на выбор страховой компании.
Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку в представленных документах не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. С учетом комиссии за подключение к программе страхования общая сумма кредита составила 418 800 рублей, но на руки истец получил только 300 000 рублей, а проценты за пользование кредитом Банк начисляет исходя из общей суммы кредита, то есть с 418 800 рублей.
Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что п. 3.1.5 кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) ущемляет установленные законом права истца, как потребителя и является неправомерным, ввиду чего данные условия кредитного договора являются ничтожными, как несоответствующие требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В связи с этим, стоимость комиссии за присоединение к программе страхования в размере 118 800 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Поскольку виновные действия ответчика, выразившиеся в навязывании истцу услуги по страхованию, нарушили права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом её степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, суд полагает требование о компенсации морального вреда с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда подлежащим удовлетворению в размере 10 000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", с 14.09.2012 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процентов годовых.
Суд находит представленный истцом расчет правильным. За пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14701,50 рублей ((118 800 руб. х 8,25% : 360 х 540 дней (с (дата обезличена) по (дата обезличена) года).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца удовлетворены судом на сумму 143501,50 рублей, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 71750,75 рублей.
Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в защиту нарушенных прав потребителей, суд считает необходимым в соответствии со ст. 103 ч. 1 ГПК РФ и ст. 333-19 п. 1 п.п. 1 Налогового Кодекса РФ взыскать с ответчика госпошлину в доход бюджета муниципального образования г. Орла через ИФНС РФ по г. Орлу в размере 3870,03 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Грунтовский С.К. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать п. 3.1.5. договора (номер обезличен) от (дата обезличена) г., заключенного между Грунтовский С.К. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (открытое акционерное общество) недействительным.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (открытое акционерное общество) в пользу Грунтовский С.К. 215252,25 (двести пятнадцать тысяч двести пятьдесят два) руб., из которых: неосновательно полученная комиссия в сумме 118800 руб.; компенсация морального вреда - 10000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 14701,50 руб., штраф – 71750,75 руб.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета Муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 3870,03 руб.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 29.10.2014 г.
Судья М.В. Амелькина
