Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 октября 2014 г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Неумывакиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 к Байрамову М.В., Семенихину В.В. о взыскании денежных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец ОАО «Сбербанк России» через своего представителя обратился в суд с иском к вышеуказанным ответчикам, в котором просил взыскать с них в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Также просили компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска указали на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Байрамовым М.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета за пользование кредитом 15,3 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств Байрамовым М.В. по возврату кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Семенихиным В.В. договор поручительства №, по условиям которого поручитель
Семенихин В.В. взял на себя обязательства нести полную ответственность за выполнение заемщиком кредитного обязательства.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках внесения платежей.
В порядке, предусмотренном п. 5.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.3 договора поручительства заемщику и поручителю были направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности. Однако до настоящего времени требование банка не исполнено.
В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, истец в силу ст.330 ГК РФ и пункта 4.3. кредитного договора просит взыскать с ответчиков неустойку.
Истец ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 36), своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 7).
Ответчик Байрамов М.В. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 31-33), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 35), возражений на иск не представил.
Ответчик Семенихин В.В. судебном заседании подтвердил, что выступил поручителем по кредитному договору Байрамова М.В. Пояснил, что платить за кредит ему нечем, на самого оформлен кредит. Просил снизить размер пени.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором, открытым акционерным обществом «Сбербанк России», и заемщиком Байрамовым М.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>, под 15,30 % на цели личного потребления, на срок 60 месяцев.
В Статье 3 кредитного договора оговорен порядок предоставления кредита заемщику: выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору согласно п. 2.1 Договора; оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 Договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.
Согласно Условий договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 3.1.3 Договора списание со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершить расходные операции (п.п. 4.1-4.10).
Пунктом 5.3.6 на заемщика возложена обязанность по требованию кредитора, досрочно, не позднее 15 рабочих дней со дня получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 5.2.3 договора
Пунктом 5.2.3 договора предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования к поручителям, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору (л.д. 9-10).
Заемщик был ознакомлен с графиком погашения кредита, согласно которого он обязан, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносить ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты>, а последний платеж внести в сумме <данные изъяты> что подтверждается его личной подписью ( л.д. 11-оборот, 12).
Как указано в дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ о вкладе «Универсальный Сбербанка России» в связи с заключением кредитного договора вкладчик поручил банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, каждого 6 числа, перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущий платежей в пользу банка ( л.д.12-оборот)
В обеспечение исполнения заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства № между истцом и Семенихиным В.В., по условиям которого поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Байрамовым М.В. всех обязательств по кредитному договору, заключенному им ДД.ММ.ГГГГ.
Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита - <данные изъяты>, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 15,30 % годовых; порядок погашения кредита - ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей; порядок уплаты процентов за пользование кредитом - ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей; неустойка - в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно) ( л.д. 11).
Поручитель дал согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Поручитель и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке ( п.п. 2.2 - 2.3 )
Поручитель согласился с указанными условиями, о чем свидетельствуют его подпись в договоре поручительства ( л.д. 11, оборот).
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Байрамову М.В. кредит в сумме 160 000,00 рублей путем перечисления денежной суммы на счет по вкладу заемщика, что подтверждается распорядительной надписью филиала банка ( л.д. 12) и выпиской по ссудному счету ( л.д. 15). Таким образом, банк свои обязательства перед Байрамовым М.В. выполнил в полном объеме.
В свою очередь заемщик Байрамов М.В. не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал допускать непогашенные просрочки в уплате основного долга, а с ДД.ММ.ГГГГ у него возникла непогашенная просрочка по уплате процентов.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ( л.д.14-15), доказательств исполнения данного требования суду не представлено.
Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним и приходит к выводу, что задолженность Байрамова М.В. составляет:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Учитывая период просроченного обязательства, сумму текущей просрочки (по графику платежей), суд приходит к выводу, что заемщик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита с уплатой процентов и пени являются обоснованными.
Проверив расчет задолженности, представленный банком, суд находит его верным, вместе с тем, суд приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки - за несвоевременное погашение процентов и основного долга.
Так, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сторонами в кредитном договоре размер неустойки определен 0,5 % в день от суммы неисполненного обязательства, что составляет 182,5% годовых, данный размер процентов суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом учитывается, что в период ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации была установлена в пределах 8%-8,25% годовых, таким образом, установленный в договоре размер неустойки более чем в 20 раз превышает ставку рефинансирования. Учитывая также период неисполнения обязательства и размер просроченных платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости снизить размер пени за несвоевременное погашение процентов до <данные изъяты>, а размер пени за несвоевременное погашение кредита до <данные изъяты>.
Кроме того, поскольку действующие нормы Гражданского права не предусматривают взыскание судебных расходов в солидарном порядке, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков определяется судом в долевом, а не в солидарном порядке.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( ОАО «Сбербанк России) удовлетворить частично.
Взыскать с Байрамова М.В., Семенихина В.В., в солидарном порядке, в пользу открытого акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которой:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг,
- <данные изъяты> - просроченные проценты,
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Взыскать с Байрамова М.В., Семенихина В.В., в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет компенсации государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, с каждого по <данные изъяты>.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в<адрес>вой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Л.М. Чубукова
