Р Е Ш Е Н И Е
г.Западная Двина 20 октября 2014 года
Западнодвинский районный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Павлова Э.Ю.,
при секретаре Кутилкиной А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Григорьевой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Григорьевой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов, и расходов по оплате государственной пошлины.
В иске указано, что в соответствии с условиями кредитного договора №ХХ от 18.12.2006 г. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Григорьевой С.А. кредит в сумме ХХ руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере ХХ% годовых, на срок до 19.12.2011 г. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был открыт банковский специальный счет ХХ, перечислены денежные средства. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан был ежемесячно, не позднее 18 числа, производить погашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере ХХ руб. ХХ коп. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку – ХХ% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Банк вправе требовать от заемщика возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполняет своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате начисленных процентов. Ввиду несвоевременного погашения кредитной задолженности в адрес ответчика было направлено требование, которое до настоящего времени не исполнено. Таким образом, по состоянию на 31.03.2014 г., сумма задолженности по договору составляет ХХ руб. ХХ коп., в том числе, задолженность по кредиту ХХ руб. ХХ коп., задолженность по процентам ХХ руб. ХХ коп., задолженность по оплате ведения счета ХХ руб. ХХ коп. Просит суд расторгнуть кредитный договор № ХХ от 18.12.2006 г., взыскать с Григорьевой С.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности в размере ХХ руб. ХХ коп., в том числе: задолженность по кредиту ХХ руб. ХХ коп., задолженность по процентам ХХ руб. ХХ коп., задолженность по оплате ведения счета ХХ руб. ХХ коп., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере ХХ руб. ХХ коп.
ОАО АКБ «РОСБАНК» извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, согласно представленной телефонограмме, просили рассмотреть дело без участия их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.
Ответчик Григорьева С.А. в судебное заседание не явилась, хотя о времени и месте его проведения дважды уведомлялась по месту своего жительства и регистрации, о причинах неявки суд не известила, возражений на иск не представила.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, возникшие из договора займа.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом установлено, что 18.12.2006 г. Григорьева С.А. заключила с АКБ "РОСБАНК" (ОАО) кредитный договор №ХХ, по условиям которого Банк предоставил Григорьевой С.А. кредит в сумме ХХ руб. на приобретение автомобиля сроком на 60 месяцев под ХХ % годовых.
Срок кредита определен сторонами до 18.12.2011 г.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был открыт банковский специальный счет ХХ.
Разделом 5 Кредитного договора определено, что заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи (п.5.1.1); предоставить банку обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору в виде залога автомобиля (п.5.1.2).
Заемщик обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства – кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок (п.7.1 Кредитного договора).
В соответствии с п.7.1.1. Кредитного договора, неустойка подлежит начислению из расчета ХХ% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Согласно п.7.5 Кредитного договора, стороны устанавливают, что банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из его (заемщика) следующих обязанностей, в том числе, обязанность в установленный настоящим договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Как следует из представленных истцом доказательств, Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив на банковский специальный счет ХХ Григорьевой С.А. ХХ руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Из приложения 1 к кредитному договору № ХХ от 18.12.2006 г. (график осуществления заемщиком платежей по кредитному договору) усматривается, что сумма кредита составляет ХХ руб., процентная ставка по кредитному договору составляет ХХ%, размер ежемесячного платежа ХХ руб. ХХ коп., ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета ХХ руб. ХХ коп., дата полного возврата кредита – 18.12.2011 г.
Судом установлено, что Григорьева С.А. принятые на себя обязательства по погашению основного долга в соответствии с установленным графиком и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, в связи, с чем, по состоянию на31.03.2014 г., образовалась задолженность в размереХХ руб. ХХ коп., в том числе, задолженность по просроченной ссудной задолженности ХХ руб. ХХ коп., задолженность по просроченным процентам ХХ руб. ХХ коп., задолженность по оплате ведения ссудного счета ХХ руб. ХХ коп.
Поскольку ответчик Григорьева С.А. не своевременно и не в полном объеме погашала задолженность по кредитному договору, банком по месту регистрации Григорьевой С.А. было направлено письмо с предложением в досудебном порядке исполнить обязанность по оплате задолженности по кредиту, которые Григорьевой С.А. оставлены без внимания и удовлетворения.
Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из того, что доказательств надлежащего исполнения обязательства ответчиком не представлено, судом учтено, что заемщик была ознакомлена с условиями кредитования и сроками возврата кредита, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре № ХХ от 18.12.2006 г. и в приложении 1 к кредитному договору (график осуществления заемщиком платежей по кредитному договору).
Как было указано выше, в соответствии с ч.2ст.450 ГК РФ,по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору были существенно нарушены ответчиком, суд правомерно признает обоснованными в силу положений ст. 450 ГК РФ и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами.
Кроме этого, ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по оплате ведения ссудного счета в размере ХХ руб. ХХ коп.
Как следует из условий кредитного договора № ХХ от 18.12.2006 г. (п.2.2 Договора – заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим Договором и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счета, указанных в п.2.1 настоящего Договора, а также ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также иные операции по счетам) и приложения 1 к кредитному договору (график осуществления заемщиком платежей по кредитному договору) ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета составляет ХХ руб. ХХ коп.
Расчет задолженности, представленный истцом по кредитному договору № ХХ от 18.12.2006 г. по состоянию на 31.03.2014 г. свидетельствует о том, что Григорьевой С.А. погашено комиссии на общую сумму ХХ руб. ХХ коп.
К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, что предусмотрено пунктом 1 статьи 845 ГК Российской Федерации.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и, следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, как это следует из положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В абзаце втором части 2 статьи 166 ГК РФ предусмотрено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого рода комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
На основании указанных норм закона, условие кредитного договора, устанавливающее взимание с ответчиков тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета, является недействительным в силу его ничтожности, поскольку противоречит положениям действующего законодательства.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права ответчика.
Исходя из этого, суд считает требования банка о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности по оплате ведения ссудного счета неправомерными.
Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению, и в пользу истца с Григорьевой С.А. подлежит взысканию сумма в размере ХХ руб. ХХ коп., из которых: задолженность по просроченной ссудной задолженности ХХ руб. ХХ коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам ХХ руб. ХХ коп.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Платежным поручением №ХХ от 29.04.2014 г. подтверждены расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме ХХ руб. ХХ коп., и платежным поручением №ХХ от 05.08.2014 г. подтверждены расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме ХХ руб. ХХ коп.
Истцом заявлены исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме ХХ руб. ХХ коп. Между тем, исковые требования подлежат удовлетворению в размере ХХ руб. ХХ коп. При таких обстоятельствах, с учетом положений п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, ХХ руб. ХХ коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Григорьевой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов, и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор№ ХХ от 18.12.2006 г., заключенный между Открытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Григорьевой С.А.
Взыскать с Григорьевой С.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №ХХ от 18.12.2006 г. в размереХХ руб. ХХ коп., из которых: ХХ руб. ХХ коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам ХХ руб. ХХ коп.
Взыскать сГригорьевой С.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере ХХ руб. ХХ коп.
В остальной части иска Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Э.Ю.Павлов
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2014 года
Судья Э.Ю.Павлов
