Документ от 16 октября 2014

отметка об исполнении решения дело № 2-3109/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16.10.2014 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.

при секретаре Скрипниченко О.Е.,

c участием представителя истца Князевой О.В. – Алексенко А.А., действующего на основании доверенности от 17.05.2014 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Князевой ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», 3 лицо не заявляющее самостоятельных требований общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс страхование» взыскании денежных средств, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Князева О.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании денежных средств, судебных расходов. В своем иске истец указала, что в соответствии с условиями кредитного договора № 11013407214 от 11.04.2012 г. ответчик должен был предоставить истцу кредит в общем размере 355 877, 2 руб. (п. 2.2. кредитного договора). Вместе с тем, фактический размер предоставленного кредита составил 271 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № 540 от 11.04.2012 г. Невыплаченные истцу денежные средства в размере 84 877, 2 руб. составили комиссию банка за подключение Князевой О.В. к программе страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (раздел 4 кредитного договора). Истец полагает, что удержание с нее комиссии в вышеназванном размере является незаконным. Кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Нарушение названного запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Подключение истца к программе страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» по мнению Князевой О.В. фактически является условием получения кредита, без исполнения которого она не приобрела бы право на получение необходимых денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Кроме того, условие банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Устанавливая в кредитном договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Таким образом, условие кредитного договора об удержании с истца комиссии за подключение к программе страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» по ее мнению является ничтожными. В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Князева О.В. просит суд взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в ее пользу денежные средства в размере 84 877, 2 рублей, штраф в размере 42 438, 6 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 746, 31 руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

В судебном заседании О.В. Князева отсутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в том числе через своего представителя Алексенко А.А. Князева О.В. реализовала свое право на участие в судебном заседании через своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Алексенко А.А., действующий на основании доверенности от 17.05.2014 года (л.д.6) поддержал исковые требования Князевой О.В. в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил иск Князевой О.В. удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» О.А. Сальникова, действующая на основании доверенности № 7-134 от 14.05.2014 года в судебном заседании отсутствовала. О дате времени и месте судебного заседания представитель ответчика уведомлен надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика.

Определением Волгодонского районного суда от 30 июля 2014 года к участию в деле в качестве 3 лица не заявляющего самостоятельных требований было привлечено общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс страхование». В судебном заседании представитель ООО «Группа Ренессанс страхование» отсутствовал, о дате времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Ходатайств о рассмотрении дела в отсутствии представителя или об отложении слушания дела не подавало.

Суд руководствуясь ст. 67 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело при существующей явке.

Согласно письменному отзыву представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» О.А. Сальниковой, действующей на основании доверенности № 7-134 от 14.05.2014 года ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» исковые требования Князевой О.В. не признает в полном объеме и просит в иске отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив иные доказательства по делу и дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2012 г. между Князевой О.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № 11013407214 (л.д.34-35).

При подписании Договора истец была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

При этом законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Согласно раздела 4 кредитного договора Банк (ООО КБ «Ренессанс Капитал») оказывает Клиенту Кузнецовой О.В.) услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно п. 6.2.1. Условий (л.д.46) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что Князева О.В. до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к программе страхования,
подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (л.д.38). При
этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле ____». Таким образом суд приходит к выводу, что Князева О.В. имела возможность отказаться от получения дополнительной услуги в виде подключения к программе Коллективного страхования, т.е. выдача кредита не была поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Из Заявления на подключение дополнительных услуг (л.д.38) усматривается, что Истец была ознакомлена с текстом заявления, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» Истец отказалась, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг, и согласилась быть застрахованной в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, суд приходит к выводу, что Князева О.В. не была лишена права выбора страховой компании и права отказаться от всех нредложенных услуг.

В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере 84877,2 руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что с размером комиссии за подключение к программам страхования Истец была ознакомлена до заключения кредитного договора и соответственно поставив свою подпись в договорных документах Князева О.В. согласилась с общей суммой кредита в размере 355877,20 рублей.

Согласно разделу 6.1. Общих условий Банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, Комиссию за подключение к Программе страхования.

Судом также установлено, что Князева О.В. имела право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п. 6.3.2. Общих условий (л.д.47) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Банк предоставляет Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования. Поскольку Истец не оплатила Ответчику комиссию за подключение к программе страхования из своих денежных средств (хотя и имела такую возможность в соответствии с п.6.3.2 Условий) то, согласившись на подключение к Программе страхования, Истец выразила желание о выдаче ей кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования.

Ответчик предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. При этом в соответствии с п. 6.3.1. Условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Сумма кредита Истца - 271000 рублей, срок кредита- 36 месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору Истца из расчета 0,87% от суммы Кредита (271000 рублей) составила 84877,2 рублей (271000*0,87%*36=84877,2).

В связи с тем, что Истец выразил намерение принять участие в Программе страхования, ему был предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила 355877,2 рублей.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о волной стоимости кредита, а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Князевой О.В. было известно о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. ей собственноручно написано заявление о выдаче наличными из кассы Банка (л.д. 39) суммы в размере 271000 рублей, а не 355877,2 рублей, как указано в п.2.2 кредитного договора.

С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании Истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (стр.2 договора)

Согласно договора страхования заключенному между страховой компанией и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа. Согласно Выписке из списка - реестра платежа, переданного Банком Страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что Истец был застрахован на период с 11.04.12 г. по 13.04.15 г. на страховую сумму (обеспечение) - 355877,2 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед Истцом передав информацию в Страховую компанию и оплатил страховую премию, что подтверждается платежным поручением (л.д.49-50).

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (в данном случае - договора страхования) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует.

Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ « О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, т.к. потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ «гражданское законодательство» основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости непроизвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Статья 819 ГК РФ определяет существенные условия кредитного договора, без согласования которых договор не может быть заключен. Параграф 1 главы 42 ГК РФ применяется к рассматриваемым спорным отношениям только в том случае, если иное не предусмотрено параграфом 2 или не вытекает из договора.

Согласно действующему законодательству РФ вмешательство в хозяйственную деятельность субъектов, в гражданский оборот не допускается.

Обязание одной из сторон сделки совершения определенных действий, не вытекающих из закона либо договора, либо понуждение её к совершению определенного действия может происходить лишь с использованием установленных законодательством способов защиты, применяемых с учетом характера и последствий соответствующего правонарушения.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

В обзоре Президиума ВС РФ отмечается, что, осуществляя выдачу кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков: статья 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает кредитным организациям заниматься страховой деятельностью. Тем не менее, банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. Исходя из этого, не может быть признан ничтожным пункт кредитного договора, предусматривающий включение в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования.

Положениями Федерального Закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которым установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29). Устанавливая плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Поскольку каких-либо установленных законом требований к порядку определения размера платы за кредит действующее законодательство не содержит, у банка имелось право по соглашению с клиентами устанавливать комиссию за присоединение к программе страхования. Истец добровольно взял на себя обязательства по оплате Банку определенных договором сумм (комиссии за подключение к программе страхования). Установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит требованиям закона и не нарушает прав истца (в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей), поскольку он добровольно заключил кредитный договор на соответствующих условиях.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по яданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить впределенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Ответчик во исполнение своих обязательств, указанных в заключенном сторонами кредитном договоре, оказал истцу услугу по подключению к программе добровольного страхования, за что получил от истца денежную сумму 84877,2 рублей, включающую в себя - страховую премию, комиссию за подключение к программе страхования. Включение в сумму кредита суммы, предназначенной на оплату комиссии за подключение к программе страхования, не нарушает права потребителя, не противоречит закону, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (ст. 814 РФ).

Из предоставленных в материалы дела доказательств следует, что услуга по подключению к программе страхования является добровольной. В кредитном договоре и Общих условиях, с которыми истец была ознакомлена, условие об обязательном страховании отсутствует.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 355877,2 рублей, с учетом комиссии за подключение к программе страхования. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. До Истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)".

Таким образом, суд приходит к выводу, что Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от ответчика исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку в судебном заседании не установлено факта нарушения ответчиком прав, свобод и законных интересов истца исковые требования Князевой О.В. не подлежат удовлетворению.

Рассматривая вопрос о судебных расходах суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Князевой ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», 3 лицо не заявляющее самостоятельных требований общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс страхование» о взыскании денежных средств, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 21.10.2014 года.

Судья: Е.А. Цуканова