Дело № 2-452/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 октября 2014 года г. Троицк
Троицкий районный суд Челябинской области в составе судьи Черетских Е.В., с участием представителя ответчика адвоката Тропиной Н.А., при секретаре Тюменцевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Павлову Ю.А. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец Открытое акционерное общество « Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту банк) обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки на расчетную дату ДД.ММ.ГГГГ года.
В обоснование иска указал, что между банком и ответчиком Павловым Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредита №, по которому Павлову Ю.А. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, с уплатой 31,90 % годовых банку за пользование кредитом, срок возврата <данные изъяты> месяца.
В связи с нарушением сроков возврата кредита, истец просит взыскать сумму задолженности <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик Павлов Ю.А. в судебном заседании не участвовал, извещался о дате и времени судебного заседания дважды по месту жительства указанному ответчиком в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по адресу: <адрес>, вернулся конверт с отместкой «отсутствие адресата по указанному адресу». Согласно сведений администрации сельского поселения, ответчик Павлов Ю.А. по месту регистрации по месту жительства <адрес> не проживает, установить иное фактическое место жительства не представилось возможным.
Интересы ответчика в суде представлял адвокат Тропина Н.А., привлеченная для участия в деле на сновании ст. 50 ГПК РФ, которая иск не признала. Пояснила, что начисленные штрафные санкции за просрочку уплаты кредита по ее мнению являются завышенными и не соответствуют нарушенному обязательству.
Суд, выслушав представителя Павлова Ю.А., исследовав материалы дела, находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Павловым Ю.А. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Павлову Ю.А. кредит в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки с уплатой 31,90 % годовых, срок пользование кредитом <данные изъяты> месяца, то есть по ДД.ММ.ГГГГ года.
По договору кредита у ответчика возникла обязанность по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом частями, путем внесения ежемесячных платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, взносы должны производиться 26( 27 числа) каждого месяца. Размер первого платежа <данные изъяты> рублей, сумма ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) <данные изъяты> рубля включает в себя погашение суммы кредита «тела кредита» и уплату текущих процентов начисленных с остатка суммы кредита, что установлено из графика погашения кредита ( л.д.20).
Договор заключен в офертно - акцептной форме, путем присоединения заемщика к кредитной линии банка при обращении с заявлением. Ответчиком подписана анкета заемщика и заявление на выдачу кредита ( л.д.13-15, 18), где он просил выдать ему кредит на неотложные нужды, данное заявление является офертой- предложением к заключению договора, так же ответчик подписал консолидированную форму договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор кредита соответствует ст. ст. 807, 808, 819 ГК РФ, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами.
Во исполнение указанного договора денежные средства были выданы банком путем выдачи банковской карты с зачисленными кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).
Судом установлено, что Павлов Ю.А. в нарушение условий кредитного договора допустил просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом. Фактически заемщиком не уплачено ни одного платежа в погашение кредита, данное подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ( л.д.10).
Павловым были произведено три платежа в погашение комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты>( <данные изъяты> +<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>) рублей и два по 2.7 договора кредита указанного в заявлении о предоставлении кредита и составляет 0,5 % от суммы займа. Согласно условий кредитования такового понятия как уплата процентов на время кредитных каникул, определяемых на сумму займа не предусмотрено ( данного понятия нет в основанных понятиях).
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд, изучив расчет долга произведенный истом признает его верным, нарушений порядка распределения платежей предусмотренного ст. 319 ГК РФ не допущено.
Сумма основного долга <данные изъяты> рублей,
сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей ( согласно графика погашения процентов л.д.20) по формуле сумма текущего долга с уменьшением согласно графика погашения долга умножаемая на проценты за пользование кредитом в год и дни до последующего платежа:
<данные изъяты>*31,9%/366* 8 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ - даты окончания кредитных каникул п.2.5 договора кредита по ДД.ММ.ГГГГ года) =<данные изъяты>
<данные изъяты>*31,9%/365* 28 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) =<данные изъяты>
<данные изъяты>* 31,9% /365*29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>* 31,9% /365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>* 31,9% /365*31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>* 31,9% /365*31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 30 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 29 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 32 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 32 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 30 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
просроченные проценты <данные изъяты> рублей рассчитаны по формуле : просроченный долг по графику умножаемый на проценты за пользование займом и дни просрочки до следующего платежа с накоплением.
<данные изъяты>*31,9%/395* 3 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ)= <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9%/365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года)= <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9%/365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> * 31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года)= <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> *31,9%/365* 31 день (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года)=<данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 30 день ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года)=<данные изъяты> рублей
<данные изъяты>* 31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года)=<данные изъяты> рублей
<данные изъяты> * 31,9% / 365 *31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 30 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты>
<данные изъяты> *31,9% /365* 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 30 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> *31,9% /365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> *31,9% /365* 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> *31,9% /365* 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
<данные изъяты>*31,9% /365* 31 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = <данные изъяты> рублей
Согласно договора кредита предусмотрена уплата штрафа- мера ответственности на нарушение денежного обязательства ( п.4 тарифа на получение кредита оборот л.д.20). Размер штрафа <данные изъяты> рублей за первую просрочку, <данные изъяты> рублей за 2 просрочку и <данные изъяты> за третью просрочку.
Ответчиком допущено на ДД.ММ.ГГГГ 17 просрочек платежа, следовательно подлежит взысканию: <данные изъяты> ( за первую просрочку)+ <данные изъяты> *2 ( за две просрочки) + <данные изъяты> * 14( за последующие) = <данные изъяты> рублей.
Положения, предусмотренные ст. 330-331 ГК РФ предусматривающие условия применения штрафа, как меры ответственности за нарушение исполнения обязательства, соблюдены.
Суд не соглашается с доводами представителя ответчика о несоразмерности начисленной неустойки за нарушение сроков возврата кредита, неустойка не превышает суммы просроченного долга и суммы просроченных процентов. Период неисполнения обязательства - 17 месяцев при этом ни одного платежа не погашено и это соразмерно начисленной неустойке. В противном случае неустойка не исполняет своих целей, как мера обеспечения денежного обязательства.
Однако при определении суммы долга по договору займа, суд учитывает, что ответчик произвел три платежа в погашение комиссии за пользование кредитом на срок действия кредитных каникул. Суд полагает, что таковое взыскание, именно как уплата комиссии является недопустимым, так как основано на недействительном условии кредитного договора.
Признавая положения кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание на период действия кредитных каникул ничтожным, суд руководствуется положениями ФЗ "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ "О бухгалтерском учете", исходит из того, что данное не является самостоятельной банковской услугой, поскольку Банк обуславливал заключение договора кредитования ежемесячными платежами за расчетное обслуживание на период действия кредитных каникул, в то же время, по условиям договора, заемщик в течение первых шести месяцев оплату по кредитному договору не производил. Сама комиссии рассчитывается исходя из суммы займа, что так же свидетельствует о том, что эта комиссии взимается за обслуживание ссудного банковского счета, а не обслуживание каких-либо операций по банковской карточке, перечислению средств от одного банка другому или иного.
При таких обстоятельствах, суд полагает что положение договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета на время кредитных каникул, ущемляет права истицы применительно к положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", в связи с чем полагает возможным уплаченные ответчиком суммы по комиссии зачислить в погашение основного долга, так как на тот период ответчик еще и не нес обязанности по уплате процентов за пользование займом.
Таким образом, в связи с установленной просрочкой погашения займа, имеются основания для взыскания с ответчика суммы займа досрочно с причитающимися процентами : основной долг <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты> сумма займа - <данные изъяты> уплата комиссии зачисляемая в погашение долга); просроченные проценты на текущий долг <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченный долг <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Поскольку суд принимает решение по заявленным исковым требования, то взысканию подлежит сумма <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Павлова Ю.А. в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, возврат госпошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца через Троицкий районный суд.
Судья: Е.В. Черетских
