Документ от 21 октября 2014

Дело № 2- 392/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2014 года с. Бай-Хаак

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Бадыраа Ш.Х.,

при секретаре Ховалыг Ж.В.,

с участием ответчика Сагаан Р.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сагаан Р.О. о взыскании кредитной задолженности, а также по встречному иску Сагаан Р.О. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Сагаан Р.О. о взыскании кредитной задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит Сагаан Р.О. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) № кредит с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифах банка. Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцепт осуществлялся путем активации банком карты. В соответствие с п. 3.3 общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив в банк. Ответчик кредитную карту получил ДД.ММ.ГГГГ, активировал её путем телефонного звонка в банк, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Ответчик свои обязательства по возврату денежных средств в счет оплаты кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем истец на основании п. 11.1 общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчика перед истцом составляет: <данные изъяты> рублей 42 копейки, из которых: сумма основного долга– <данные изъяты> рублей 48 копеек, просроченные проценты– <данные изъяты> рублей 95 копеек, штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте- <данные изъяты> рублей 99 копеек, комиссия за обслуживание кредитной карты - 0.00 рублей. Просит взыскать с Сагаан Р.О. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму задолженности по кредиту <данные изъяты> рублей 42 копейки, а также уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей 05 копеек.

Сагаан Р.О. обратилась со встречным иском к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании недействительным условия договора кредитной линии, взыскании уплаченных платежей за обслуживание основной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, за включение в Программу страховой защиты, штрафных санкций, на оплату услуг СМС-банк, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа, указывая, на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № на основании заявления-анкеты, и в соответствии с ним банк выпустил на её имя кредитную карту с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею выплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей Банком были удержаны в счет погашения комиссий, которые при заключении договора не были доведены до её сведения. С условиями обслуживания кредитной карты и тарифами Банка она ознакомилась только при получении искового заявления о взыскании задолженности. Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет ее права как потребителя. Действия банка по взиманию комиссий за обслуживание основной карты, за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в Программу страховой защиты не являются самостоятельной банковской услугой и действия банка являются незаконными.

Просит суд признать недействительным условия договора в части уплаты платежа за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в Программу страховой защиты, штрафных санкций и оплаты услуг СМС-банка и взыскать с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в её пользу уплаченные платежи - за обслуживание основной карты в сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, платежи за включение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты> рублей, штрафные санкции в размере <данные изъяты> рублей, оплата услуг СМС-банк в размере <данные изъяты> рублей, итого <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Сагаан Р.О. в судебном заседании с иском «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не согласилась, пояснив, что оплачивала кредитные обязательства своевременно. Представленный расчет задолженности банком считает необоснованным и просила удовлетворить её встречные исковые требования

Представитель банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия. В удовлетворении заявленных встречных исковых требований просил суд отказать, указав, что до заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержалась в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направленных почтой вместе с кредитной картой). В заявлении анкете ответчик согласилась с условиями договора кредитования о чем в анкете имеется её подпись. С условиями СМС – сообщения и страхования ответчик также согласилась.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность. Поскольку ответчик при получении кредитной карты, а также при оплате первого платежа была ознакомлена с условиями тарифного плана, взимаемых комиссий просил суд применить сроки исковой давности к заявленным ответчиком встречным исковым требованиям.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В ст. 810 ГК РФ указано, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из представленных истцом документов судом установлено, что Сагаан Р.О. ДД.ММ.ГГГГ заполнила анкету-заявление на получение кредитной карты в Тинькофф Кредитные Системы" Банк ЗАО, в котором просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, выпустив на её имя кредитную карту, и, установив лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. (л.д.29)

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписываемой клиентом, общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифах банка.

Согласно п. 2, п. 8, п.10 тарифов по кредитным картам базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,9 % годовых, минимальный платеж по кредиту составляет 6 % от задолженности, мин.600 рублей, при своевременной оплате минимального платежа процентная ставка составляет 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа- 0,20 % в день.

Плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% + 390 рублей, штраф за неуплату Минимального платежа – первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности +590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности + 590 рублей, плата за предоставление услуги – СМС-банк – 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9 %+390 рублей (л.д. 32).

В силу п.3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив в банк. Кредитная карта активизируется банком. Если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно представленным документам и пояснениям ответчика, данных ею в судебном заседании, судом установлено, что Сагаан Р.О. собственноручно заполнила анкету, предоставив её в «Тинькофф Кредитные Системы», тем самым выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствие с тарифами и общими условиями банка, с которыми Сагаан Р.О. ознакомлена.

ДД.ММ.ГГГГ Сагаан Р.О. осуществила активацию карты с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей путем телефонного звонка в банк.

Последний платеж Сагаан Р.О. был произведен ДД.ММ.ГГГГ, далее платежей в погашение кредита банку не поступало.

Согласно п. 11.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком Сагаан Р.О. своих обязательств по Договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Сагаан Р.О. заключительного счета.

Представленный расчет задолженности подтвержден выпиской из лицевого счета. Расчеты по выставлению кредитной задолженности суд находит правильными и обоснованными.

Доводы ответчика Сагаан Р.О. о том, что кредитные обязательства ею выполнены в полном объеме, несостоятельны. Представленные суду платежные документы о погашении кредитной задолженности нашли свое подтверждение в расчете задолженности по кредиту, однако обязательства по кредиту ответчиком выполнены не в полном объеме. Поступившие денежные средства в счет погашения задолженности Сагаан Р.О. составили <данные изъяты> рублей, которые были направлены оплату комиссии (плата за обслуживание) - <данные изъяты> рублей, сумму процентов по кредиту <данные изъяты> рублей, сумму основного долга <данные изъяты> рублей, сумму штрафных процентов <данные изъяты> рублей. Следовательно, задолженность ответчика перед истцом составляет: <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> копеек, штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты> копеек.

Тем самым, требования истца «ТКС» Банк (ЗАО) о взыскании суммы долга и начисленных процентов суд считает обоснованными.

Изучив заявленные ответчиком Сагаан Р.О. встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Договор, заключённый между Сагаан Р.О. и "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт" (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты: получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков: иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Как указано в тарифном плане ТП 7.3. размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 290 руб.). Согласно п. 7 Правил применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платёжных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Сагаан Р.О. Очур-ооловны, является инструментом безналичных расчётов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Сагаан Р.О. воспользовалась дополнительной услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане ТП 7.3, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Данная услуга не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, необязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств ещё не свидетельствует о том, что истица полностью лишена возможности распоряжения денежными средствами. Она может использовать их в безналичных расчётах, не платя при этом никакой комиссии.

В пункте 3 письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" указано, что кредитная организация предлагает держателю банковской карты услугу оповещения об операциях, совершённых с использованием банковской карты (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты, почтовой связи и т.д.), в случае если данная услуга является платной, то клиент уведомляется об этом до её подключения.

Согласно тарифу ТП 7.3, плата за услуги СМС-банк составляет 59 рублей. В п. 9 Правил применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счёта-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счёт-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

При заполнении заявления-анкеты Сагаан Р.О. имела возможность не подключать услугу СМС-банк, проставив в квадратике рядом со словами «Я не хочу подключать услугу смс-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершённым операциям с использованием моей карты» отметку (л.д. 29), однако этого ответчица не сделала. Поскольку истица Сагаан Р.О. от предложенной банком услуги не отказалась, то банком правомерно была начислена плата за оказание услуги СМС-банк.

Вместе с тем, при заполнении заявления-анкеты истица не выразила свой отказ от участия в Программе страховой защиты заёмщиков банка, хотя имела такую возможность, проставив в квадратике рядом со словами «Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заёмщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнить мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объёме и в установленные договором сроки» отметку (л.д. 29).

Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 Гражданского кодекса РФ). В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование заёмщика по кредитному договору, вместе с тем возможность добровольного страхования законом не исключается.

Согласно условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт, застрахованными по Программе являются клиенты банка -держатели кредитных карт, которым не более 75 лет, которые не являются инвалидами 1, 2 или 3 группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своём несогласии на участие в Программе. При этом клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заёмщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на своё усмотрение. Страховая защита по Программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 групп, наступившая в результате несчастного случая.

Таким образом, суд не находит оснований для признания недействительности договора, поскольку оказание данного вида услуги банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Сагаан Р.О. при заключении с ней кредитного договора не выразила намерения отказаться от указанной услуги при имеющейся возможности. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Кроме того в договоре, заключённом между Сагаан Р.О. и Банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты. Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счёта, поскольку текущего счёта по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчётное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчётного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счёта посредством заключения отдельного договора банковского счёта (статья 836 Гражданского кодекса РФ). Банк при заключении договора выпускает, а затем перевыпускает по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утери именную карту. С этой целью Банк приобретает специальные материалы, которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники. Затем Банк осуществляет процедуру «эмбоссинга» кредитной карты, оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями международной платёжной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты путём тиснения персональных данных клиента на кредитной карте. После изготовления кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования эксплуатации кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнёров банка, терминалы моментальной оплаты, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами с использованием системы Интернет-банк.

Таким образом, комиссия за обслуживание является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При изложенных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Сагаан Р.О.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сагаан Р.О. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с Сагаан Р.О. в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты> копейки, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> копеек в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

В удовлетворении встречных исковых требований Сагаан Р.О. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Тандинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Бадыраа Ш.Х.