Документ от 23 октября 2014

Дело № 2-1284\2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2014 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Разяповой Л.М.,

при секретаре Тимофеевой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в о защите интересов ФИО2, в котором просит признать недействительным договор страхования № 211018334143, от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 29 016 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 27 855,36 руб., штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя, из них 50% - в пользу ФИО2 и 50% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан,

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № 11018334143, при заключении кредитного договора кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие, заемщик ФИО2 заключил договор страхования с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы № 211018334143, от ДД.ММ.ГГГГ года, уплатив страховую премию в размере 40 176 руб., включенной в стоимость кредита и списанной Банком со счета заемщика. ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, сумма кредита погашена полностью. Претензия ФИО2 направленная 05.09.2014г. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии осталась без удовлетворения. Истец считает отказ страховой компании незаконным, поскольку оплата за услуги страхования за 36 месяцев произведена разовым платежом. Указанной услугой заемщик пользовался 10 месяцев, в настоящий момент ФИО2 отказывается от услуги страхования и считает, что возместив исполнителю фактически понесенные им расходы до момента отказа от исполнения договора, ему подлежат возврату оплаченные денежные средства в размере 29 016 руб.

ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО4 в судебном заседании исковые требования уточнила просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 29 016 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 27 855,36 руб., штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя, из них 50% - в пользу ФИО2 и 50% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, уважительных причин не явки на заседание не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, так ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было уведомлено путем направления ДД.ММ.ГГГГ соответствующей телеграммы, которая получена ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (своевременно), однако представитель на судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не заявлял, причину неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя третьего лица - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, так КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было уведомлено путем направления ДД.ММ.ГГГГ соответствующей телеграммы, которая получена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ (своевременно), однако представитель на судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не заявлял, причину неявки суду не сообщил.

Суд на основании ст. 167, 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела при данной явке.

Суд, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО4, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

В силу ст.ст. 1102, 1104 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

Судом установлено, что между ФИО2 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 226 176 рублей сроком на 36 месяцев. При этом Банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей по ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с п.3.1.5 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 40 176 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», размер страховой выплаты составляет 1/36 от размера ежемесячного платежа по кредиту за каждый день периода выплаты пособия по безработице, но не более 50 000 руб. в месяц и не более 12 месяцев непрерывно по одному страховому случаю. Срок действия договора 36 месяцев, с даты вступления договора в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (п.3 договора), страховая сумма 186 000 рублей.

Согласно п. 5 договора страхования, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д.14)

Как следует из выписки по счету ФИО2 Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) согласно п. 3.1.5. кредитного договора, единовременно со счета заемщика списана сумма в размере 40 176 рублей, в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщиков кредита (л.д.15).

Согласно справки от 11.4.2014г., выданной Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 выполнены в полном объеме (л.д.18)

Согласно п.11.3.полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика.

05.06.2014г. ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате предоплаченных денежных средств, данные требования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по настоящее время не удовлетворены.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что претензия ФИО2, направленная в адрес ответчика, является отказом потребителя от услуги страхования, в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору.

Таким образом, списанная Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) со счета заемщика в счет платы страховой премии по договору страхования заемщиков кредита денежные средства за период времени неиспользования услуги с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., подлежат взысканию в пользу истца.

Период страховой защиты составляет 10 месяцев (с 23.05.2013г. по 11.04.2014г.), размере страховой премии за 10 месяцев составляет 11 160 руб. (40176 руб. : 36 мес. х 10 мес.)

Таким образом, требование о взыскании с ответчика уплаченной истцом указанной комиссии подлежит удовлетворению в размере 29 016 руб. ( 40176 руб. – 11 160 руб.).

В силу ст. 56 ГПК РФ стороны должны представлять доказательства в обоснование своих требований и возражений. Между тем, соответствующих доказательств сторонами суду не представлено, иных требований не заявлено /ст. 195, 196 ГПК РФ/.

Ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие понесенные при заключении договора страхования административных расходов.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями п. 2 названного Постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. В п. 5 данной статьи указано, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что истец обратился с претензией к ответчику, которая получена представителем банка ДД.ММ.ГГГГ, своим письмом ответчик отказал в удовлетворении требований потребителя.

Учитывая, что претензия истца в установленный срок (10 дней) не удовлетворена, денежные средства истцу не возвращены, т.е. ответчик добровольно требования не исполнил, то суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика неустойки 3 % за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, указанная истцом) в количестве 32 дня, что будет составлять 27 855,36 руб., с учетом постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 333 ГК РФ, а также учитывая принципы соразмерности, положения ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным взыскать неустойку в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать размер компенсации 1 000 рублей.

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере 10 004 рубля, в пользу ФИО2 штраф в размере 10 004 рубля.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1570,48 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 29 106 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 004 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере 10 004 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 1 570,48рублей

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий судья Л.М.Разяпова