Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
пос. Сокольское 22 октября 2014 года
Резолютивная часть решения оглашена 22 октября 2014 года
Решение в окончательной форме изготовлено 27 октября 2014 года
Сокольский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тутаевой И.В., при секретаре Гороховой М.Г., с участием истца Жаркова В.В., представителя ответчика О., рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Сокольское 22 октября 2014 года гражданское дело по иску Жаркова В.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным отдельных положений кредитного договора, взыскании незаконно удержанных сумм процентов за пользование кредитом, пени за просрочку удовлетворения требований потребителя, штрафа и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на следующие обстоятельства. *** года между истцом Жарковым В.В. и банком в лице дополнительного офиса *** был заключен кредитный договор № *** сроком на *** месяцев, на сумму - *** рублей под ***% годовых. Платежи по кредиту определены - ежемесячные ануитетные. *** года Жарковым В.В. кредит был досрочно погашен. В период с *** года по *** года (*** месяцев) Жарковым В.В. были уплачены проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек. По мнению истца указанная в договоре процентная ставка по кредиту не соответствует фактической, поскольку, платежи в течении всего периода кредитования составляли одинаковые суммы (ануитетные), при этом сумма выданная банком по договору, погашается не равными частями в течении всего периода кредитования, а в начале срока кредитования - небольшими платежами, а в конце более крупными суммами. При этом проценты за пользование кредитом в начале кредитования составляют большую часть платежа по кредиту. При таких обстоятельствах банк получает большую часть всех причитающихся процентов за пользование кредитом в начале кредитного срока. Истец полагает, что досрочно погасив кредит, он уплатил ответчику проценты за пользование кредитом больше, чем установлено по договору, то есть реальная процентная ставка по договору составила не *** % годовых, а более. Кроме того, истцом кредит был погашен путем зачисления наличных денежных средств на расчетный счет № *** в дополнительном офисе *** ОСБ *** в *** ***, а списаны они были – ***, то есть через *** дней после поступления на расчетный счет, что, по мнению истца, привело к тому, что с него незаконно были удержаны проценты за пользование денежными средствами. В период с *** года по *** года истец не пользовался денежными средствами банка, а значит и не обязан выплачивать проценты за пользование кредитом. В п.3.9 кредитного договора указано, что заемщик вправе досрочно погасить кредит, при условии, что досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей и при условии подписания заемщиком нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору. При неисполнении заемщиком вышеуказанных условий, сумма, превышающая установленный ежемесячный платеж не принимается кредитором к исполнению. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (редакции от 02.07.2013) «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, по мнению истца, указанное положение договора противоречит общему смыслу ФЗ «О защите прав потребителей» а так же ст. 810 ГК РФ. *** года Жарковым В.В. была направлена ответчику претензия с требованием возврата излишне уплаченных процентов за пользование денежными средствами. Претензия ответчиком была получена *** года, что подтверждается почтовым уведомлением, но ответ не последовал. Срок ответа на претензию потребителя 10 дней с момента получения организацией - ответчиком в соответствии со ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей». Срок добровольного возврата излишне уплаченных денежных средств составил 3 рабочих дня, был установлен истцом в претензии и истек *** года. В соответствии с п.п. 1, 51 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Истец считает, что за каждый день прострочки ответчик должен выплатить в его пользу неустойку (пеню) в размере 3% от суммы излишне уплаченных процентов в соответствии со ст.31, ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» на общую сумму - *** рублей. Так же в результате неисполнения ответчиком условий договора в части своевременного исполнения работ, произошедшее по вине ответчика, истцу как потребителю причинен моральный вред. Истец испытывал негативные эмоции - досаду, разочарование, обиду, не мог перестать думать о том, что ответчиком нарушены его права как потребителя, что он был введен ответчиком в заблуждение относительно размера процентной ставки по кредиту и общей стоимости кредита, что причиняло ему душевные переживания, обиду. Компенсацию причиненного морального вреда истец оценивает в *** рублей. В соответствии со ст. 13 Закон РФ «О защите прав потребителей», взысканию с ответчика также подлежит штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму незаконно удержанных процентов за пользования кредитом в размере – *** рублей *** копеек; пени за просрочку удовлетворения отдельных требований потребителя в размере -*** рубль *** копеек; компенсацию морального вреда в размере *** рублей; расходы на оплате почтовых услуг в сумме *** рубль *** копейки; признать недействительным п. 3.9 кредитного договора № *** oт *** года; взыскать с ответчика штраф в размере ***% от присужденных судом сумм в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».
Представитель ответчика в письменных возражениях исковые требования не признала, ссылаясь на следующие обстоятельства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствие с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. *** года между ОАО «Сбербанк России» и Жарковым В.В. был заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей под *** процентов годовых на срок *** месяцев. Порядок пользования кредитом и его возврата, предусмотренный ст. 3 кредитного договора был согласован между банком и заемщиком, что подтверждается подписями сторон. Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей ежемесячно 25-числа. При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования. Согласно графика погашения аннуитетный платеж состоит из части основного долга и процентов, что в общей сумме составляет *** рублей, которая уплачивается заемщиком ежемесячно. Порядок погашения аннуитетными платежами также согласован между банком и заемщиком. Согласно п. 3.8 кредитного договора заемщик имеет право на досрочное погашение кредита в сроки, установленные графиком платежей, т.е. 25 числа любого месяца Внесение денежных средств на лицевой счет по вкладу *** года с целью дальнейшего погашения кредита в полном объеме - не является основанием для погашения кредита имении в эту дату. Денежные средства были списаны *** года в счет погашения кредита в полном объеме на основании п. 3.8 кредитного договора с учетом ежемесячного платежа на *** года. В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитов начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на лицевой счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Поскольку списание денежных средств в счет досрочного погашения было проведено *** года соответственно проценты за пользование кредитом были начислены в соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора. В соответствии с п. 2. ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия подписано законом или иными правовыми актами, Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. По мнению представителя ответчика, банк не нарушил права заемщика на досрочное погашение кредита. Кроме того, истцом не представлен расчет переплаченных процентов в размере *** рублей.
В судебном заседании истец Жарков В.В. исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенные в заявлении обстоятельства, и дополнил, что расчет денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика произвел путем сравнения процентов за пользование кредитом, рассчитанных по аннуитетным платежам и по дифференцированным. При заключении кредитного договора ему были разъяснены условия получения кредита. При заключении договора он был лишен ответчиком возможности изменить п.3.9 кредитного договора, поскольку заявка на кредит заполнялась истцом по форме, предоставленной ответчиком, где уже было указано, что погашение кредита будет производится аннуитетными платежами. Впоследствии данное условие было включено в условия кредитного договора, размер и срок уплаты платежей - в график, с которыми истец был ознакомлен при их подписании. Письменных возражений против условий кредитного договора он к ответчику не предъявлял, а вынужден был взять кредит на условиях банка, поскольку в этот момент испытывал финансовые затруднения. Считает, что ответчиком были нарушены его права потребителя. С заявлением об изменении условий договора и графика платежей к банку он не обращался. Кроме того, при досрочном погашении задолженности по кредиту денежные средства зачислены на счет банком были также с нарушениями, а именно, не в день поступления денежных средств, а через 14 дней, в связи с чем, незаконно были удержаны проценты за пользование денежными средствами. Истец обратился к банку с претензией *** года, однако ответа на момент обращения в суд не получил. Сумма платежа по кредиту рассчитана путем деления общей суммы кредита на *** месяцев в равном размере в течение *** месяцев – периода погашения кредитной задолженности.
В судебном заседании представитель ответчика О. исковые требования не признала, сославшись на обстоятельства, изложенные в письменных возражениях, и дополнила, что ссылка истца на нарушение прав потребителя в части непредставления банком ответа не претензию истца несостоятельна, поскольку на *** года кредит был погашен полностью, кредитный договор прекращен исполнением, поэтому правоотношений, связанных с исполнением кредитного договора между истцом и ответчиком не имелось.
Исследовав материалы дела, выслушав истца, представителя ответчика, установив юридически значимые обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ на соответствие их требованиям относимости, допустимости, достоверности как каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела и установлено судом, *** года между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № *** *** отделения № *** ОАО «Сбербанк России» и Жарковым В.В. был заключен кредитный договор № *** на предоставление потребительского кредита в сумме *** рублей под *** процентов годовых на цели личного потребления на срок *** месяцев, считая с даты фактического предоставления (л.д. 8-10). Согласно условиям договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад/счет дебетовой банковской карты заемщика № ***, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1). Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита после оформления графика платежей и заключения к договору о вкладе (п. 2.1). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (равные друг к другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом) в соответствии с графиком платежей (п. 3.1). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4). Как следует из положений п. 3.9 договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть при условии, что досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания заемщиком нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору. При неисполнении заемщиком вышеуказанных условий, сумма, превышающая установленный ежемесячный платеж, не принимается кредитором к исполнению. Досрочное погашение кредита может осуществляться заемщиком не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей. В соответствии с п. 3.10 Договора, датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета, а также со счета банковского вклада... Пунктами 3.12 и 3.13 Договора установлены очередность и дата погашения задолженности по кредиту. Как следует из п. 3.13.2 на погашение срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом – в дату ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п. 3.1 договора. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 4.5). Кредитный договор и график платежей, являющийся неотъемлемой частью договора (л.д. 12-13), которым установлен срок погашения кредита – ежемесячно 25-го числа, подписаны сторонами. Сведения об изменении условий договора и о его расторжении отсутствуют. Размер ежемесячного аннуитетного платежа и сроки его уплаты, соглашением сторон не изменялся.
Внесение первоначального взноса подтверждается квитанцией от *** года (л.д. 11). Погашение кредита ежемесячно 25 числа в размере *** рублей в течение *** года подтверждается сведениями сберегательной книжки по вкладу № ***, открытому в структурном подразделении ответчика на имя истца (л.д. 6). Как следует из сведений, содержащихся в указанной сберегательной книжке, *** года на указанный счет истца поступили денежные средства в размере *** рубль, *** года сумма *** руб. списана, *** года счет закрыт (л.д. 6).
Истцом Жарковым В.В. в адрес банка *** года была направлена претензия, в котором содержалось требование о возврате ему перечисленной суммы процентов по кредитному договору и незаконно удержанной суммы процентов за *** дней в сумме *** рубля (л.д. 4, 14). Срок предоставления ответа установлен – 3 рабочих дня с момента получения претензии. Согласно почтовому уведомлению, адресатом претензия была получена *** года (л.д. 5), ответ дан *** года (л.д. 31), получен истцом *** года (л.д. 32).
Разрешая требования истца о признании отдельных положений кредитного договора недействительными как противоречащими Закону «О защите прав потребителей» и ст. 810 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), о взыскании с ответчика незаконно удержанных процентов, пени, штрафа и компенсации морального вреда, суд руководствуется следующими положениями законодательства.
Как следует из положений п. 1 ст. 166 ГК РФ (в редакции федерального закона № 51-ФЗ от 30.11 1994 года, действовавшего на момент заключения договора), сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п.2 этой же статьи, требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии с п.1 и п.2 ст. 167 ГК РФ (в редакции Федерального закона № 51-ФЗ от 30.11.1994 года), недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции федерального закона № 51-ФЗ от 30.11 1994 года), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на момент исполнения договора), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст. ст. 808, 820 ГК РФ, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статей 812 ГК РФ установлены основания оспаривания договора займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п.2), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).
В силу статей 1, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в рамках закона могут определять в соглашении любые условия. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2 ст. 821 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Как следует из положений п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.4 этой же статьи, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Как следует из положений п.1 и п.3 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно положениям пунктов 1, 2, 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей в период действия договора), за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с ч.5 ст. 28 того же закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В соответствии с п.3 ст. 31 Закона N 2300-1, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с положениями ст. 151, 1099 ГК РФ (в ред. Федерального закона № 51-ФЗ от 30.11.1994 г.), моральный вред (физические или нравственные страдания) причиненный действиями (бездействиями), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей в период действия договора), моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает представленные и исследованные в судебном заседании доказательства как относимые и допустимые, отвечающие требованиям ст.ст. 59 и 60 ГПК РФ. Все имеющиеся по делу и принятые судом доказательства непротиворечивы, согласуются между собой, оснований подвергать их сомнению у суда не имеется. В соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
Как установлено судом, 25 октября 2011 года между сторонами заключен кредитный договор в письменной форме. По всем существенным условиям кредитного договора сторонами достигнуто соглашение. В этот же день денежные средства в сумме кредита предоставлены заемщику (истцу). В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного 25 октября 2011 года между сторонами, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ( п.1.2, 3.1 Договора) - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком платежей. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является период в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Как следует из графика погашения кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет *** рублей, данная сумма состоит из платежа в погашение основного долга и платежа в погашение процентов.
Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка задолженности по кредиту, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.
Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал данный вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки. Условий, противоречащих действующему законодательству, ущемляющих права заемщика, кредитный договор (п. 3.9) не содержит.
Поэтому довод истца о невозможности изменить условия договора и о нарушении его прав потребителя условиями договора подлежит отклонению как несостоятельный.
Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита за заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, где также предусмотрено, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).
Исковые требования основаны на утверждении истца о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что при досрочном погашении кредита, удерживались проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором. Под аннуитетными платежами понимаются платежи равными частями, при этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитанных таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При этом сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц).
При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств, следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались Банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором (*** % годовых). Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.
*** года истцом на лицевой счет, с которого осуществляется списание денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, внесена сумма *** рубля. Впоследствии ответчиком сумма в размере *** рубль обоснованно списана банком в счет погашения задолженности по кредитному договору *** г. в соответствии с п. 3.2, 3.5.1, 3.9, 3.13.2 кредитного договора. Кредитный договор сторонами полностью исполнен. При этом доказательств того, что истец обращался к ответчику об изменении условий договора, либо о его расторжении, суду не представлено.
Таким образом, права истца как потребителя при заключении и при исполнении кредитного договора нарушены не были.
На основании изложенного исковые требования истца о признании недействительным п. 3.9 кредитного договора № *** oт *** года удовлетворению не подлежат. Исковые требования истца о взыскании с ответчика: незаконно удержанных процентов за пользования кредитом в размере – *** рублей *** копеек, пени за просрочку удовлетворения отдельных требований потребителя в размере -*** рубль *** копеек, штрафа в размере ***% от присужденных судом сумм в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Разрешая требование истца о распределении судебных расходов, суд учитывает положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), согласно которой стороне в пользу которой, состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Жаркова В.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным отдельных положений кредитного договора, взыскании незаконно удержанных сумм процентов за пользование кредитом, пени за просрочку удовлетворения требований потребителя, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сокольский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:
