Документ от 21 октября 2014

Дело № 2-961-2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2014 г. г. Славгород

Славгородский городской суд Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи Гайдар Е.В.

при секретаре Самокрутовой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ « ФИО29» к Самсоновой ФИО7 и Самсонову ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ « ФИО29» обратилось в суд с иском к Самсоновой Г.В. и Люфт А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между Самсоновой Г.В. и ОАО АКБ « ФИО29» заключен кредитный договор № №. Условия договора содержатся в « Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые по своей природе являются смешанным гражданско- правовым документом и содержат условия кредитного договора.

В соответствии с условиями договора заемщику выдан кредит в суме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Дополнительным соглашением № определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета- 11 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка изменена на <данные изъяты> годовых.

Ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, установлен срок- до ДД.ММ.ГГГГ Однако требование в установленный срок не выполнено.

В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручителем по договору является Люфт ФИО19. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору( п. 1.1 договора поручительства).

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них:

-по кредиту- <данные изъяты>( текущая часть основного долга <данные изъяты>, просроченная часть основного долга <данные изъяты>

-по процентам- <данные изъяты>.( просроченные проценты- <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг- <данные изъяты>.);

-комиссия за ведение ссудного счета- <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать в солидарном порядке с Самсоновой ФИО7 и Люфт ФИО19 в пользу ОАО АКБ « ФИО29» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга( <данные изъяты>.) за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения кредитного договора, и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ « ФИО29» и Самсоновой ФИО7.

Представитель истца ОАО АКБ « ФИО29» в судебное заседание не явился. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Самсонова Г.В. в судебном заседании исковые требования признала, указав, что на протяжении длительного времени( около четырех лет) она не производила платежи по кредитному договору, заключенному с истцом ДД.ММ.ГГГГ С ноября 2013 г. она платежи производит, однако полностью задолженность погасить не может из- за затруднительного материального положения.

Ответчик Люфт А.В. на основании свидетельства о расторжении брака переменил фамилию на « Самсонов»( л.д. 35, 47).

Ответчик Самсонов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен( л.д. 34).В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Самсонова ФИО7 обратилась в ОАО АКБ « ФИО29» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на условиях, предусмотренных данным заявлением- офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», Стандартными тарифами Алтайского филиала АКБ « ФИО29» для клиентов- физических лиц и Тарифным планом « Кредит на неотложные нужды- физические лица» Алтайского филиала ОАО АКБ « ФИО29». Самсонова обязалась погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле « Параметры кредита» заявления- оферты. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>.. Дата ежемесячного погашения-11 число каждого месяца. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> процентов годовых. Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета- <данные изъяты> Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета-<данные изъяты>( л.д. <данные изъяты>

<данные изъяты> на банковский счет Самсоновой Г.В. <данные изъяты>, что следует из объяснений ответчика Самсоновой Г.В. в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ Самсонова Г.В. обратилась к Алтайский филиал ОАО АКБ « ФИО29» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту( л.д. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Самсоновой Г.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями данного дополнительного соглашения, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, составляет: по основному долгу <данные изъяты>.( в том числе просроченная задолженность <данные изъяты>); по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты>( в том числе просроченная задолженность по уплате процентов <данные изъяты>., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг- <данные изъяты>.); по уплате комиссии за ведение ссудного счета- <данные изъяты>.

С момента заключения соглашения заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок три месяца. Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей. При этом срок возврата кредита увеличивается, задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ Дата уплаты первого платежа после вступления в силу дополнительного соглашения- ДД.ММ.ГГГГ

Комиссия за ведение ссудного счета отменяется.

Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты> % годовых.

Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами соглашения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств( л.<данные изъяты>

Оценивая сложившиеся между сторонами отношения, суд полагает, что ими заключен кредитный договор. При этом суд исходит из того, что истец обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Самсонова Г.В. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Самсонова Г.В. ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и ее объяснениями в судебном заседании.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма содержится в пункте 5.4.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды( л.д. <данные изъяты>

Учитывая вышеизложенное, требование истца о досрочном возвращении кредита обоснованно и подлежит удовлетворению. Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Данная сумма подлежит взысканию с Самсоновой Г.В. в пользу истца.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Определяя сумму, подлежащую взысканию, суд исходит из следующего.

Согласно расчету задолженности по договору, сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Уплачено заемщиком- <данные изъяты>. Задолженность по уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Вместе с тем, из представленных Самсоновой Г.В. приходных кассовых ордеров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что она уплатила в погашение задолженности по кредитному договору <данные изъяты>( л.д<данные изъяты>

Из представленного истцом расчета следует, что указанная сумма при расчете задолженности не учитывалась. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, данную сумму следует учесть при определении задолженности.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 4.4. при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению платежей клиент предоставляет банку производить списание со счета денежных средств в следующей очередности: издержки банка по получению исполнения, задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты; начисленную неустойку, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, основную сумму долга по кредиту, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Принимая во внимание вышеизложенное, с учетом предъявленных требований и отсутствия доказательств списания суммы <данные изъяты> в счет подлежащих внесению платежей, данную сумму следует учесть при определении задолженности по процентам. Следовательно, размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>

Кроме того, подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга( на день рассмотрения дела составляет <данные изъяты>.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день расторжения кредитного договора( в пределах заявленных истцом требований).

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ по договорам займа при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Данная норма в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяется на кредитные договоры.

Договором межу истцом и ответчиком не предусмотрено иного соглашения относительно срока и порядка выплаты процентов на сумму договора.

Требования в части взыскания процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>. не могут быть удовлетворены.

Проценты за пользование кредитом на просроченный основной долг учтены при расчете задолженности по договору. Из расчета следует, что проценты за пользование кредитом начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ( л.д<данные изъяты>

Расчет процентов на просроченный основной долг охватывает тот же период просрочки и процентную ставку по кредитному договору( л.<данные изъяты>

В законе и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды Алтайского филиала АКБ « ФИО29» отсутствуют условия о начислении повышенных процентов при просрочке возврата кредита.

Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за ведение ссудного счета отменена.

Кроме того, положения п. 2.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды противоречат требованиям Закона РФ « О защите прав потребителей»,

Данным пунктом предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В силу положений ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров( работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами Гражданского Кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Следовательно, включение банком в договор о предоставлении кредита условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, поэтому это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласие заемщика с вышеуказанным условием не влияет на оценку данного условия как ущемляющее права потребителя.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленным законом и иными правовыми актами( императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Такие Правила устанавливает Закон РФ « О защите прав потребителей»: запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров( работ, услуг).

В данном случае, услуги по предоставлению кредита обусловливаются другой услугой - по открытию и ведению ссудного счета

Условия предоставления кредита на неотложные нужды в банке являются типовыми. Возможности изменения спорных условий у заемщика нет, о чем свидетельствуют объяснения истца.

В силу ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ н., заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ « ФИО29»( кредитор) и Люфт ФИО19( поручитель), поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Самсоновой ФИО7 обязательств перед кредитором по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Поручителю известны все условия кредитного договора в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ( л.д. <данные изъяты>

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты>.- основной долг по кредиту; <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, а также взыскивать проценты за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день расторжения кредитного договора.

Требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Неисполнение договорных обязательств ответчиком в течение длительного периода времени и образование значительной задолженности по кредиту и процентам следует признать существенным нарушением договора, поэтому имеются основания для расторжения договора.

Досудебный порядок урегулирования спора о расторжения договора истцом соблюден.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не направил истцу в установленный срок ответ на предложение расторгнуть договор. В судебном заседании ответчик Самсонова Г.В. данные обстоятельства не оспаривала.

При изложенных обстоятельствах, следует расторгнуть № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ « ФИО29» и Самсоновой ФИО7.

Доводы ответчика Самсоновой Г.В. о затруднительном материальном положении не влияют на законность требований истца о расторжении кредитного договора и взыскания задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные уплатой государственной пошлины при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Определяя размер судебных расходов, подлежащих взысканию в пользу истца, суд учитывает, что исковые требования ОАО АКБ « ФИО29» удовлетворены на <данные изъяты> %. Следовательно, с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> Данная сумма на основании ст. ст. 321, 322 ГК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях, т.е. по <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ « ФИО29» к Самсоновой ФИО7 и Самсонову ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ « ФИО29» и Самсоновой ФИО7.

Взыскать с Самсоновой ФИО7 и Самсонова ФИО19 солидарно в пользу ОАО АКБ « ФИО29» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскивать с Самсоновой ФИО7 и Самсонова ФИО19 солидарно в пользу ОАО АКБ « ФИО29» проценты за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга( на день рассмотрения дела в суде составляет <данные изъяты>.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день расторжения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ

В остальной части иска ОАО АКБ « ФИО29» к Самсоновой ФИО7 и Самсонову ФИО19 отказать.

Взыскать с Самсоновой ФИО7 в пользу ОАО АКБ « ФИО29» судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Самсонова ФИО19 в пользу ОАО АКБ « ФИО29» судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 октября 2014 г.

Судья- Е.В. Гайдар