Дело 2- 154 / 2014
п.Савино Ивановская область 14 октября 2014 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Савинский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Стерховой Л.И., с участием представителя истца Живова А.А., при секретаре Ратахиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Левкиной И.В. к ООО «СК РГС-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафных санкций,
УСТАНОВИЛ:
Левкина И.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.
В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования в отношении сына истца, ФИО1, о чем был выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями страхования договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с условиями договора страхования направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования с требованием выплатить ей выкупную сумму в пределах сформированного резерва, а также выплатить доход от участия в инвестиционной деятельности. Заявление было получено ответчиком, однако требование истца о возврате причитающихся ей по договору денежных сумм исполнено ответчиком не было. При сроке действия договора страхования 4 года выкупная сумма установлена в размере 80 % от сформированного резерва по договору. Истцом за период действия договора было уплачено страховых взносов в сумме <данные изъяты>. Истец полагает, что при расторжении договора страхования ей должно быть выплачено 80 % от сформированного резерва по договору, то есть от суммы уплаченных взносов, что составило <данные изъяты>. Кроме того, истец имеет право на получение доходов от участия в инвестиционной деятельности, однако информацией о размере причитающейся ей денежной суммы истец не располагает. Считает, что ответчик нарушил её права потребителя и просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В ходе судебного разбирательства истец увеличила исковые требования, просит взыскать выкупную сумму по договору страхования в размере 95 % от сформированного резерва, который рассчитывает как сумму выплаченных ею взносов по договору страхования ( <данные изъяты>), исходя из расчета <данные изъяты>. Также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Истец Левкина И.В. в суде поддержала уточненные исковые требования и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья детей, по условиям которого застрахованным лицом являлся сын истца, ФИО1, срок действия договора 16 лет, с условием ежемесячного страхового взноса по <данные изъяты>. С июня 2010 года по июнь 2014 года ею было оплачено взносов на сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направила письменное уведомление ответчику о досрочном расторжении договора страхования и требованием выплаты ей выкупной суммы. После направления уведомления она оплатила еще два взноса по данному договору страхования, последний взнос был оплачен ДД.ММ.ГГГГ, поэтому она не оспаривает, что дату расторжения договора страхования ответчик указал ДД.ММ.ГГГГ, соответственно она не оспаривает, что за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею было оплачено взносов в сумме <данные изъяты> руб. На свое уведомление, ею был получен ответ от ответчика, в котором он предлагал ей получить выкупную сумму на дату расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., однако она была не согласна с указанной выкупной суммой, считает расчет выкупной суммы неверной, нарушающей её права как потребителя, предоставила в суд свой расчет 95% от всех уплаченных по договору взносов за весь период действия договора страхования на дату расторжения- ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать выкупную сумму <данные изъяты>. Также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Представитель истца по доверенности Живов А.А. поддержал исковые требования и пояснил, что при заключении договора страхования истец получила Полис страхования и Приложение № 1, в тексте которых не указано информации о порядке и условиях и размере формирования страхового резерва. Таким образом, страхователю не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, чем нарушены права истца как потребителя. В Приложении указано, что выкупная сумма на 5 год действия договора равна 95 % от сформированного резерва по договору. Считает, что выкупная сумма должна рассчитываться как 95 % от суммы уплаченных истцом страховых взносов, поскольку иной информации при заключении договора ответчиком предоставлено не было. Кроме того, полагает, что ответчиком предоставлен необоснованный расчет выкупной суммы по договору страхования, поскольку невозможно проверить правильность расчета, так как ни истец, ни представитель не обладают специальными познаниями в данной области, а расчет содержит множество математических формул и специальных терминов, ходатайствовал о направлении дела в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг или в Управление Роспотребнадзора по Ивановской области для выяснения вопроса является ли расчет выкупной суммы, предоставленной ответчиком законным и обоснованным.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не направил в суд своего представителя, не ходатайствовал об отложении дела и о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Суд с учетом мнения истца и его представителя определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Заслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).
В соответствии с п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ, страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из материалов дела, пояснений истца, его представителя, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Левкина И.В. заключила договор с ООО СК «РГС-Жизнь» страхования жизни и здоровья своего сына, ФИО1, по программе Росгосстрах Жизнь престиж «Дети» на срок действия договора 16 лет, до ДД.ММ.ГГГГ по условию дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, на сумму <данные изъяты> рублей ( л.д. 9-11). При заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан полис страхования и выписка из Правил страхования жизни и здоровья детей ( приложение №1). В договоре истец указал, что с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» ознакомлен и согласен.
Согласно п. 12 Полиса страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
По условиям договора при досрочном расторжении договора страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами в течение 5 лет, Страхователь вправе по письменному заявлению в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95 % от сформированного страхового резерва.
Из текста Приложения № 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования. Поэтому доводы истца о том, что при заключении договора ей не была предоставлена полная информация об условиях страхования, являются необоснованными.
В соответствии с п.7 ст.10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года « Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования ( выкупная сумма).
В соответствии с п 2. ст. 26 Закона РФ « Об организации страхового дела», формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов.
ДД.ММ.ГГГГ истец Левкина И.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и выплате выкупной суммы ( л.д. 170).
ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ от ООО « СК РГС-Жизнь», в котором ответчик указал, что на дату расторжения ( ДД.ММ.ГГГГ) резерв по договору страхования истца составил <данные изъяты> рублей, выкупная сумма в размере 95 % составила <данные изъяты> рубля. С учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере <данные изъяты> руб., общая сумма выплаты в случае досрочного расторжения Договора составит <данные изъяты> рублей. Для получения выкупной суммы истице предлагалось представить ответчику документы, перечень которых был указан в Условиях страхования, являющихся приложением к страховому полису истца, подписанными истцом лично. ( л.д. 169).
После получения ответа истец оплатила еще взнос ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Страхователем Левкиной И.В. оплачен период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма выплаченных истцом взносов составила 84 820,95 рублей, что не оспаривается сторонами ( л.д. 164).
Истцом не оспаривается и то, что датой расторжения договора страхования необходимо считать ДД.ММ.ГГГГ.
Истец, не согласившись с предложенной к выплате выкупной суммы, обратилась в суд с требованием о выплате выкупной суммы, исходя из расчета 95 % от всех уплаченных по договору взносов. Однако исковые требования в данной части необоснованны и противоречат условиям заключенного сторонами договора страхования.
В договоре прямо предусмотрено, что выкупная сумма определяется в зависимости от сформированного по договору страхового резерва.
Программа страхования, с которой истец был ознакомлен в момент заключения договора страхования, представляет собой совокупность условий страхования, указанных в Правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.
Данная Программа и страховой полис, при расторжении договора предусматривают возврат выкупной суммы в процентах от сформированного страхового резерва.
Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32 н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, являющийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.
Согласно п. 2. вышеуказанного Приказа, формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.
п.3. Приказа установил, что в соответствии с настоящим Порядком страховые резервы по страхованию жизни формируются при условии, если методы расчета страховых тарифов основаны на уравнении эквивалентности (равенстве актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий (поступлений) на начало срока действия договора страхования), с применением таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, начислении в период действия договора страхования нормы (ставки) доходности. Актуарная стоимость страховых выплат (страховых поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут произведены.
П.4. Формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение).
Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.
Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п.1 Приказа порядком.
Ответчик приказами № 471 пж от 19.05.2014 года и № 606 пж от 30.06.2014 года утвердил Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», в котором определены расчет выкупных сумм, порядок расчета страховых резервов, порядок начисления дополнительного дохода по договорам страхования жизни.
Согласно предоставленного ответчиком расчета страхового резерва и выкупной суммы при расторжении договора страхования, сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования Левкиной И.В. составляет <данные изъяты> рублей, выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва <данные изъяты> руб. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет <данные изъяты> руб. ( л.д. 237-242).
Таким образом, из анализа предоставленных сторонами доказательств, следует, что действия ответчика по расчету страхового резерва и выкупной суммы произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, а также на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь». Данный расчет соответствует положениям закона.
Доводы истца и его представителя о том, что к полису страхования не были приложены нормативные акты, регулирующие порядок формирования страхового резерва, суд не может принять во внимание, так как нормативные акты являются общедоступными, истец имел возможность с ними знакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе « Права и обязанности сторон договора страхования» выписки из Правил страхования, с содержанием которых истец ознакомлена письменно. Доводы истца и представителя о расчете выкупной суммы в процентном соотношении от всей суммы уплаченных истцом страховых взносов, не основано на нормах закона и являются необоснованными. Доводы представителя о том, что он не может проверить данный расчет, поскольку не обладает специальными познаниями, не свидетельствуют о том, что данный расчет сделан неверно. Оснований подвергать сомнению правильность предоставленного ответчиком расчета выкупной суммы, у суда нет. Поэтому исковые требования истца о выплате выкупной суммы по договору страхования подлежат удовлетворению частично, в пределах суммы рассчитанной ответчиком в размере <данные изъяты> руб.
Поскольку истец добровольно отказалась от получения выкупной суммы, рассчитанной ответчиком, обратившись с исковыми заявлениями в суд, доказательств добровольного неудовлетворения её требований не представила, суд считает, что доводы истца о допущенных ответчиком нарушениях прав потребителя ( истца) необоснованны, в связи с чем требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с ФЗ « О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Левкиной И.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью « СК РГС-Жизнь» в пользу Левкиной И.В. выкупную сумму по договору страхования в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований Левкиной И.В. отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Савинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Стерхова Л.И.
