№ 2-394-2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 октября 2014 года <адрес>
Островский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Затынина С.Е.,
при секретаре Григорьевой Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьева А.В, к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,
установил:
Афанасьев А.В. обратился с иском в суд к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.
Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор № на сумму (...), на срок 45 месяцев.
В последующем со счета № списали страховую премию в размере (...). по договору страхования жизни заемщиков кредита №, от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по данному договору выступал ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице Генерального директора К (Ответчик), данный договор страхования был навязан, так как сотрудник банка оформлявший заявку на кредит сказал, что если не оформить договор страхования кредит не одобрят, а на тот момент он нуждался в денежных средствах.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из содержания кредитного договора следует, что получение мною кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей».
В вышеуказанном договоре страхования жизни в качестве выгодоприобретателя выступал ООО КБ «Ренессанс кредит», который тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги (заключение договора страхования).
С учетом изложенного, взимание банком страховки и присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом мои права и интересы как потребителя.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
ДД.ММ.ГГГГ он пришел в отделение банка для досрочного погашения кредита, ему назвали сумму (...)., на вопрос, почему нужно заплатить именно такую сумму, т.к. не учитывая суммы страховки при получении кредита получил на руки (...)., при этом проплатил 6 месяцев, ежемесячная сумма платежа по кредиту составляла (...)., на что ему ответили, что в эту сумму при досрочном погашении кредита помимо основного долга была включена и страховка. Задал вопрос, почему ее присчитали, если досрочно гасится кредит и, следовательно, страховой риск при погашения суммы кредита отпадает, на это ему ничего не ответили.
Он погасил кредит, в сумме (...). и обратился в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расположенную по адресу: <адрес> с просьбой выплатить сумму страховки, переплаченной по кредиту, на что сначала дали отказ, а затем после множества телефонных звонков предложили выслать им документы. Афанасьев А.В. документы выслал, долго ждал ответа, затем сказали, что выплатят лишь (...).
Неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены его права как потребителя банковских услуг. Ему причинен материальный ущерб в размере переплаченной им суммы в размере (...), который для меня является существенным. Так же ему причинен моральный вред, который я оцениваю в размере (...) рублей. На основании вышеизложенного просит:
В судебном заседании Афанасьев А.В. заявленные требования уточнил, в связи с тем, что ответчиком часть суммы, а именно (...) руб., была ему перечислена, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере (...) руб., а также компенсацию морального вреда в размере (...) руб.
Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, в также возражения на исковое заявление, согласно которого обращают внимание суда на факт того, что Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с Афанасьевым А.В. (далее Истец) был досрочно прекращен (расторгнут) ДД.ММ.ГГГГ. на основании Заявления Истца (прилагается), с выплатой в размере (...) в соответствии с Договором страхования, что подтверждается Актом о досрочном прекращении договора страхования (заверенная копия Акта прилагается). Получение вышеуказанных денежных средств Истец признает в своем Иске.
Исковые требования Афанасьева А.В. (далее Истец) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее-Общество) признает частично, считает сумму, которую определил к взысканию Истец, ошибочной по следующим основаниям:
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее -Банк) был заключен Агентский договор № (заверенная копия договора прилагается).
ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № (далее - договор, договор страхования) (копия Договора предоставлена Истцом и приобщена к материалам дела).
В Заявлении на добровольное страхование от 18.09.2013г (заявление хранится в ООО КБ «Ренессанс Кредит») Истец просил заключить с ним и в отношении него Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий:
смерть Застрахованного по любой причине;
инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине.
Следовательно, Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» о предоставлении ему кредита.
Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении на добровольное страхование.
Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ему кредита, он также мог бы отказаться от заключения названного Договора на предложенных условиях.
Каких-либо препятствий для Истца к тому, чтобы при заключении Кредитного договора и Договоров страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), их действительную юридическую природу и правовые последствия, - НЕ БЫЛО.
Истец заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями.
Истцом предъявлен иск о взыскании с Ответчика задолженности по договору страхования в размере:
-(...) сумму страховой премии; -(...) компенсация морального вреда;
Ответчик с предъявленным иском не согласен в связи с тем, что расчет Истца является ошибочным.
Согласно Договору единовременная страховая премия составила (...) (справка о размере перечисленной страховой премии прилагается).
На факт исполнения обязательства по кредитному договору досрочно в полном объёме Истец ссылается в исковом заявлении.
В соответствии с Полисными условиями действия Договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно п. 11.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика.
В соответствии с п. 11.4. Полисных условий административные расходы Страховщика составляют до 98% (девяносто восемь) от оплаченной страховой премии.
1. Согласно Приложению № к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ., комиссия, уплаченная Банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования составила -98% (девяносто восемь), данная сумма и является административными расходами Страховщика. Настоящий факт также подтверждается Актом приема-передачи оказанных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ
Исходя из вышеизложенного, задолженность Ответчика перед Истцом рассчитывается в следующем порядке:
Дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ., дата начала оплаченного периода ДД.ММ.ГГГГ., дата окончания оплаченного периода - ДД.ММ.ГГГГ., дата расторжения Д\оговора страхования ДД.ММ.ГГГГ., размер страхового взноса - (...)., продолжительность ОП в месяцах - 12, периодичность - месяц, Df-Db+1 - (...) руб, Df-Dc+1 - (...) руб., взнос за 1 день оплаченного периода - (...), премия к возврату - (...) руб., к списанию безусловно сумма - (...) руб.
Сумма задолженности, подлежащая Истцу к выплате - (...)
В связи с чем, Общество считает уточненные заявленные Истцом требования незаконными и необоснованными.
На основании изложенного просит суд, в удовлетворении уточненных исковых требований отказать.
Выслушав истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ. Афанасьев А.В. заключил с ООО КБ «Ренессанс кредит» кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды на срок 45 месяцев в размере (...) руб. путем их зачисления на открытый Клиенту счет. (л.д.7-8).
В тот же день Афанасьев А.В. заключил с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №,(л.д. 11), пунктом 5 которого определены страховые риски - смерть застрахованного по любой причине или инвалидность застрахованного I группы по любой причине, а также страховая сумма - (...) руб. и порядок исчисления страховой премии.
В соответствии с указанным порядком страховая премия определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф по рискам смерть Застрахованного по любой причине или инвалидность Застрахованного I группы по любой причине, равный 1,1%, и на срок действия договора страхования в месяцах, который, согласно пункту 3 названого договора страхования, равен 45 месяцам и начинает течь с даты списания со счета Страхователя в ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме.
Выгодоприобретателем по данному договору страхования указан ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит».
Страховая премия составила (...) руб. и на основании пункта 3.1.5 кредитного договора № была перечислена Страховщику со счета Афанасьева А.В.
Сумма полученного кредита с уплатой необходимых процентов возвращена Афанасьевым А.В. ДД.ММ.ГГГГ, после чего Афанасьев А.В. обратился в адрес ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с требованием пересчитать размер страховой премии исходя из фактического срока пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и возвратить часть премии.
Ответ на обращение страховщиком не дан.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением истца, Банк же только исполнял распоряжение истца по перечислению ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии.
Ссылка истца на то, что услуга по заключению договора страхования была навязана Банком при заключении кредитного договора, суд считает несостоятельным, поскольку кредитный договор, заключенный между банком и истцом, не содержит обязанности заемщика по страхованию финансовых рисков, что свидетельствует о добровольном заключении договора страхования. В кредитном договоре не содержится положения о том, что заключение договора страхования является обязательным для получения кредита и заключения кредитного договора с банком.
Материалами дела подтверждается, что стороны исходя из свободы договора, заключили кредитный договор на согласованных условиях.
Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Истец Афанасьев А.В. при заключении договора страхования, был согласен с его условиями.
Согласно Договору единовременная страховая премия составила (...)
В соответствии с Полисными условиями (л.д.30-42) действие Договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно п. 11.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика.
В соответствии с п. 11.4. Полисных условий административные расходы Страховщика составляют до 98% (девяносто восемь) от оплаченной страховой премии.
1. Согласно Приложению № к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ., комиссия, уплаченная Банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования составила -98%, данная сумма и является административными расходами Страховщика. Настоящий факт также подтверждается Актом приема-передачи оказанных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.45-47).
Исходя из расчета задолженность Ответчика перед Истцом, подлежащая к выплате составляет - (...). Данную сумму задолженности ответчик перечислил истцу Афанасьеву А.В., который в судебном заседании данный факт не опровергал.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, в уточненных исковых требованиях Афанасьеву А.В. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд
решил:
Афанасьеву А.В, в исковых требованиях о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда с ООО СК «Ренессанс жизнь», отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Островский районный суд п. Судиславль Костромской области в течение месяца.
Председательствующий: Затынин С.Е.
