№ 2-528/14
РЕШЕНИЕ
п. Орловский 19 сентября 2014 года
Орловский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Руденко Л.В.,
при секретаре Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «****» к К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «****» обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 03.06.2013 года между ЗАО «****» и К.В. в офертно-акцептном порядке, предусмотренном п.2 ст.432 ГК РФ, заключен кредитный договор **** сроком до 03.04.2014 года, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 59128 руб. 20 коп. путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Неотъемлемой частью договора являются анкета заемщика, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания ЗАО «****» и тарифы банка. В соответствии с установленным графиком погашения задолженности, сумма ежемесячного платежа составляет 6952 руб. 44 коп., сумма последнего платежа – 6952 руб. 31 коп. В соответствии с тарифами банка процентная ставка по кредиту составила 21,26% годовых; процентная ставка на просроченную задолженность в размере трех ставков рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечении четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
Заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, в связи с чем, основываясь на положениях ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с К.В. сумму образовавшейся задолженности в размере 78178 руб. 20 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 59128 руб. 20 коп.; суммы просроченных процентов – 5961 руб. 47 коп.; суммы процентов на просроченный основной долг – 9097 руб. 39 коп.; просроченной комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – 3991 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 545 руб. 35 коп.
Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в суд представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором исковые требования поддержаны в полном объеме.
Ответчик К.В. в судебном заседании 17.09.2014г. не отрицала факт заключения кредитного договора, пояснила, что с условиями договора, изложенными в заявлении на кредитное обслуживание, и условиями кредитного обслуживания банка была согласна, а также давала свое согласие на свое включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Дополнительно пояснила, что кредитные обязательства оформила по просьбе бывшего мужа для его знакомых, которые должны были выплачивать сумму задолженности. О том, что обязательства по кредитному договору не исполняются, ей известно не было. В течение последнего месяца на ее мобильный телефон поступали звонки от коллекторского агентства с требованием уплаты образовавшейся задолженности. Просила в удовлетворении исковых требований к ней отказать. Впоследствии ответчиком представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Учитывая изложенные обстоятельства, на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика был допрошен свидетель К.А., давший аналогичные объяснениям истца пояснения, и сообщивший, что кредитный договор ответчиком К.В. был оформлен по его просьбе, заемными денежными средствами распорядились его знакомые, местонахождение которых в настоящее время ему не известно.
Выслушав пояснения ответчика и допрошенного в судебном заседании свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом, в силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода или качества.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно части второй этой же статьи если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, между ЗАО «****» и ответчиком на основании заявления К.В. на кредитное обслуживание от 03.06.2013г. был заключен кредитный договор ****, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 65 698 рублей под 21, 26% годовых сроком на 10 месяцев на приобретение товаров в магазине «****» (л.д.6-8).
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное в заявлении предложение в силу ст. 435 ГК РФ приобретает характер оферты на заключение соответствующего договора после получения ее банком, при этом датой получения считается дата, указанная на заявлении. Моментом акцепта оферты и заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на банковский счет заемщика.
ЗАО «Кредит Европа Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета и зачисления кредитных средств в установленном договором размере на имя ответчика, в соответствии с заявлением на открытие текущего банковского счета, тем самым надлежащим образом выполнив свои обязательства по кредитному договору.
При этом ответчику было выдано свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.12).
Согласно п. 3.1.1 условий кредитного обслуживания ЗАО «****», являющихся составной частью заключенного сторонами договора, плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами (л.д.8).
В соответствии с графиком платежей, погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно суммами в размере 6952 руб. 44 коп., последний платеж в сумме 6952 руб. 31 коп..
В соответствии с п. 4.1. Условий в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечении которой начинается начисление процентов, определяется внутренними документами и тарифами банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности клиента, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
При этом с правилами предоставления кредита, тарифами, графиком платежей, сроками погашения кредита и процентов ответчик К.В. была ознакомлена, что подтверждается подписями ответчика на документах.
Однако, как следует из выписки по счету и не оспорено ответчиком, принятые на себя обязательства ответчиком не выполняются, платежи в счет погашения кредита не вносились, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой составляет 78178 руб. 20 коп., в том числе: сумма основного долга – 59128 руб. 20 коп.; сумма просроченных процентов – 5961 руб. 47 коп.; сумма процентов на просроченный основной долг – 9097 руб. 39 коп.; просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – 3991 руб. 14 коп.
В соответствии с п. 5.1.2 условий кредитного обслуживания ЗАО «****» согласно условиям договора исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения Клиентом товара с использованием кредита обеспечивается неустойкой в форме пени.
В соответствии с п. 5.10 условий кредитного обслуживания обеспечением обязательств согласно условиям договора является начисление пени и процентной ставки рефинансирования на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
Согласно п. 9.6 Условий кредитного обслуживания банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных п.9.5 Условий.
Представленный истцом расчет суммы иска ответчиком не оспаривался, судом проверен и признан верным. Расчет задолженности сделан специалистом, поэтому не доверять представленному расчету у суда не имеется оснований.
Согласно представленному на запрос суда ответу ЗАО «****» договор уступки прав требования задолженности по кредитному договору **** от 03.06.2014г. между ЗАО «****» и К.В. ЗАО ****» не заключался (л.д.72).
Учитывая, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору, руководствуясь положениями ст.ст. 307, 309, 310, 450, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст.56 ГПК РФ гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований. Ответной стороной не представлено суду достоверных доказательств в подтверждение своих возможных возражений на заявленные исковые требования.
Доводы ответчика о том, что она не должна нести обязательства по кредитному договору, поскольку договор заключен по просьбе бывшего мужа, знакомым которого передана сумма кредита, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований и освобождения ответчика от принятого на себя обязательства.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из материалов дела следует, что заемщиком по вышеуказанному кредитному договору выступила К.В., сумма кредита в размере 59128 руб. 20 коп. перечислена банком на ее счет. Полученными заемными средствами ответчик К.В. распорядилась по своему личному усмотрению.
Из материалов дела следует, что К.В., помимо заявления на кредитное обслуживание, обратилась в банк с заявлением на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (л.д.15).
В этом заявлении указано, что заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «**** «****» и подтверждает, что ознакомлена с условиями данной программы.
Из свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита и предварительного расчета полной стоимости кредита, подписанных ответчиком, усматривается, что комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней включена в полную стоимость кредита (л.д.12, 16).
Таким образом, следует вывод, что ответчик при заключении договора располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, размер комиссии за подключение к выбранной услуге ей был известен, и она с ним согласилась. Размер полной суммы, подлежащей выплате ответчиком, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы, были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
Поскольку из вышеуказанных документов следует добровольность заключения ответчиком договора страхования жизни и здоровья, требования истца о взыскании просроченной комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней являются обоснованными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «****» к К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.
Взыскать с К.В. пользу ЗАО «****» сумму задолженностипо кредитному договору **** от 03.06.2013 года в размере 78178 руб. 20 коп., в том числе: сумма основного долга – 59128 руб. 20 коп.; сумма просроченных процентов – 5961 руб. 47 коп.; сумма процентов на просроченный основной долг – 9097 руб. 39 коп.; просроченная комиссия за включение в программу страхования в размере 3991 руб. 14 коп.
Взыскать с К.В. пользу ЗАО «****» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 545 руб. 35 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Орловский районный суд Ростовской области в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 24сентября 2014 года.
Судья
