Р Е Ш Е Н И Е дело № 2-484/2014
Именем Российской Федерации
с. Поярково 01 сентября 2014 года
Михайловский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Кундиковой Ю.В., при секретаре Паньковой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения № ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счёту кредитной карты в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп,
у с т а н о в и л:
Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения № ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1. о взыскании задолженности по счёту кредитной карты в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование требований указано, что ОАО «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения № ОАО «Сбербанк России», приняв от Аптекарева А.С. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту, номер карты №, с лимитом кредита в размере <данные изъяты> рублей. С данным условием Договора Держатель карты был согласен, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ года. Также Держатель карты был ознакомлен с Тарифами Банка и обязался выполнить Условия использования карты. В соответствии в п.3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте Банка. Согласно п.3.2 Условий Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте № составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченный основной долг- <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка- <данные изъяты> руб.
Согласно п.п. 4.1.5 п.4 Условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий. Однако задолженность по кредитной карте до настоящего времени полностью не погашена.
Истец просит взыскать с Аптекарева А.С. задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Благовещенское отделение № 8636 ОАО «Сбербанк России».
Представитель Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения № 8636 ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении разбирательства по делу не заявил, возражений по заявленным требованиям не представил.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в банк с заявлением о выдаче кредитной карты. На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ банком было принято решение о выдаче кредитной карты с номером № с лимитом кредита <данные изъяты> рублей. При получении карты Аптекарев А.С. был ознакомлен с тарифами банка и обязался выполнять условия использования карты. С условиями договора Аптекарев А.С. был согласен, что подтверждено подписанием заявления на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ г.
Из положений ст. 850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1.4 и 1.6 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П, на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями карты) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
В п. 1.8 Положения N 266-П определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п.п. 1.10 и 1.11 Положения N 266-П эмиссия (выпуск) банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе вышеуказанным Положением, иными нормативными актами Банка России и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. В целях соблюдения установленных законодательством РФ правил эмиссии банковских карт в Сбербанке действуют "Условия использования международных карт Сбербанка России (ОАО)", утвержденные Постановлением Правления Сбербанка России N 387 параграф 6а от ДД.ММ.ГГГГ г., новая форма заявления на получение банковской карты Сбербанка России, утвержденная постановлением Правления Сбербанка России ОАО N 387 параграф 6 от ДД.ММ.ГГГГ г.
При этом, договор на выдачу пластиковой карты с условием кредитования счета относится к смешанному виду договора, поскольку содержит элементы договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ) и кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Как было судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Аптекарев А.С. обратился в Сбербанк с заявлением об открытии ему банковского счета и осуществлением кредитования счета.
Из материалов дела следует, что заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы по картам содержат существенные условия договора банковского счета и кредитного договора, предусмотренные главами 42,45 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, действия по открытию банком Аптекареву А.С. банковского счета с условием его кредитования по своей правовой природе представляет собой действие по исполнению обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с чем, является акцептом заявления от ДД.ММ.ГГГГ в форме конклюдентных действий, как это предусмотрено п.3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Банк, как кредитор, свои обязательства выполнил полностью. Согласно п.п.4.1.2., 4.1.3., 4.1.,3., 4.1.4., 4.1.6., условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, заявлению на получение кредитной карты, держатель обязался совершить операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчёт по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счёт карты сумму обязательного платежа, указанную в отчёте, досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий выпуска и обслуживания кредитной карты, отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.
Исходя из положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из имеющихся материалов дела следует, что ответчиком допускалась просрочка по уплате основного долга в общем количестве 214 дней, что отражено в расчете задолженности, также в некоторые месяцы имело место неуплата процентов.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец вправе был обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности по счету кредитной карты в связи с наличием со стороны ответчика ненадлежащего исполнения обязательств.
Из исковых требований следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года сумма задолженности по счёту кредитной карты № за просроченный основной долг и просроченные проценты составила: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, проверив расчет задолженности суммы основного долга и процентов, учитывая то, что размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспаривался, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания основного долга и процентов по счету кредитной карты подлежат удовлетворению.
Кроме этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором.
В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из п.3.9 условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что при несвоевременном погашении обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В сборнике тарифов указано, что неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 35,8 % годовых.
Суд учитывает, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита со стороны заемщика имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме сторонами достигнуто. Расчёт суммы неустойки составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данный расчёт суд находит верным, размер неустойки суд находит соразмерным допущенным ответчиком нарушениям.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности всех заявленных требований.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Учитывая, что при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается платёжным поручением № №, от ДД.ММ.ГГГГ года, с ответчика подлежит взыскать в пользу истца сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения № ОАО «Сбербанк России» задолженность по счёту кредитной карты в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Михайловский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Кундикова Ю.В.
Решение в окончательной форме изготовлено 01.09.2014
