Документ от 20 октября 2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2014 года г. Катав-Ивановск

Судья Катав-Ивановского городского суда Челябинской области Меркулова Ю.С.,

при секретаре Скобочкиной М.Ф.,

с участием истца Пестовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пестовой Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств,

установил:

Пестова Е.В. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании излишне уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 57 200 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в сумме 28 600 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб..

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №. В соответствии с выше указанным договором сумма кредита составила 279200 руб., процентная ставка по кредитному договору - 39,9% годовых, основная сумма кредита и процентов составила 481885 руб. 60 коп., полная стоимость кредита - 48,07% годовых, срок кредита - 36 месяцев. В соответствии с разд.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (договор страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1. Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента. В соответствии с п.7.3.4 Общих условий срок действия договора страхования 1 равен сроку кредита. Согласно выписке по лицевому счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ей было выдано средств по кредитному договору 279200 руб.. Банк произвел безакцептное единоразовое списание денежных средств со счета для уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 79200 руб.. 19.12.2013г. ею было произведено полное досрочное погашение кредита, в связи с чем, кредитный договор был завершен. В нарушение Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" на нее была возложена обязанность заключить договор страхования на срок, равный сроку кредитования. Кроме того, комиссия за присоединение к программе страхования была удержана Банком с нее единовременно за весь срок предоставления кредита, то есть за 36 мес., а не в рассрочку. С момента прекращения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ услуга по страхованию не оказывается ввиду отсутствия наступления страхового случая, банк не несет расходов по уплате страховых взносов за страхование клиента как заемщика по кредитному договору. На основании выше изложенного, сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме, превышающей период пользования кредитом, составляет: 79200 руб. - (79200 руб./36 мес. Х 10 мес.) = 57200 руб.. ДД.ММ.ГГГГ ответчику вручена претензия о возврате вышеуказанной суммы, однако, она осталась без удовлетворения. Сумма взыскиваемых средств является для нее крупной, для решения вопроса о ее возврате она была вынуждена неоднократно звонить в банк в г.Москва, т.к. по месту выдачи кредита предоставить какую-либо информацию ей отказывали, она испытывала нравственные переживания от того, что, досрочно погасив кредит и исполнив взятые на себя обязательства, переплатила столь значительную сумму денег. Для защиты своих интересов она 23.05.2014г. заключила договор об оказании юридической помощи с Петуховой Ю.С., вознаграждение по которому составляет 10000 руб., и выплачено в полном объеме, что подтверждается распиской от 23.05.2014г.

Истец Пестова Е.В. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. Предоставил отзыв, в котором просил в иске отказать. Указал, что согласно оферте от ДД.ММ.ГГГГ истец ознакомлен со всеми документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно Условий услуга «подключение к программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику банка в сложных жизненных ситуациях снизить финансовую нагрузку на себя. Оказание кредитной организацией такой услуги не противоречит требованиям действующего законодательства. Ответчик до заключения договора предложил истцу 5 дополнительных платных услуг на выбор, предоставив информацию об услугах, что подтверждается собственноручно написанным заявлением о страховании истцом и офертой о заключении договора. В рамках оказания данной услуги банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования с третьим лицом, согласно условий которого (в том числе дополнительное соглашение № 26) страхование не может быть обязательным для заемщика банка. При этом заявление о страховании оформлено отдельным документом, его нельзя принять за иной документ, в нем специально оговорены графы для отказа от услуги. Текст заявления позволяет заемщику отказаться от всех услуг и сделать выбор одной услуги. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой ЦИАТ об исследовании № 348и/2 от 12.11.2012 года. Истец подписал данное заявление, проставив отметки об отказе от трех услуг, выразив согласие быть застрахованным у третьего лица. Услуга состоит в сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования. Согласно условий страхования комиссия взимается единоразово. Истец выразил согласие оплатить услугу страхования в кредит.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Как следует из ст.972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Комиссия удержана в соответствии с тарифным планом «кредит наличными 39,9 %». При этом истец был ознакомлен с тарифами, размером комиссии, согласовал сумму кредита с учетом суммы комиссии, как следует из оферты, и дал распоряжение о выдаче со своего наличного счета наличными 200 000 руб.. услуга оказана банком в полном объеме: собранная информация была обработана банком и передана в страховую компанию, оплачена страховая премия. Заемщик оплатил банку за оказанную услугу комиссия в полном объеме. Доказательств ограничения прав истца не предоставлено.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №. В соответствии с ним сумма кредита составила 279200 (200 000 руб. кредит + 79 200 руб. комиссия ) руб., процентная ставка по кредитному договору - 39,9% годовых, основная сумма кредита и процентов составила 481885 руб. 60 коп., полная стоимость кредита - 48,07% годовых, срок кредита - 36 месяцев. Указанные обстоятельства подтверждаются также графиком платежей.

В соответствии с разд.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (договор страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1. Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

В соответствии с договором предоставления кредита клиент ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, а также Правилами страхования.

Истицей ДД.ММ.ГГГГ оформлено в адрес банка заявление о страховании, в котором она дает согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования в рамках выбранной программы страхования в выбранной страховой компании. Заявление предусматривает возможность проявления клиентом нежелания подключиться к какой-либо программе страхования, проставив отметку в соответствующем поле.

Согласно предоставленной выписки по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ сумма 79 200 руб. со счета истицей оплачено 79 200 руб. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Согласно тарифному плану «кредит наличными 39,9 %» комиссия за подключение к программе страхования составляет 1,10 % от суммы кредита, рассчитывается за каждый месяц кредита и уплачивается единоразово за весь срок: 200 000 руб. х 1,10 % х 36 месяцев = 79 200 руб..

Ответчиком в день заключения договора было оформлено дополнительное соглашение № к имеющемуся договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Группа Ренессанс Страхование» о включении в список застрахованных лиц 1 241 человек с оплатой страховой премии 289 323 руб. 33 коп.. Сумма оплаты за февраль платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена третьему лицу.

Как следует из раздела 7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Комиссия за подключение взимается единоразово за весь срок кредита.

В соответствии с п. 7.2.1, 7.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Согласно раздела 9 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденных приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ года, являющихся приложением к указанному договору, действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, по требованию страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки, либо нарушения страхователем обязанностей в п.8.2, по инициативе страхователя, по соглашению сторон, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, смерти страхователя, принятия судом решения о признании договора страхования недействительным. При досрочном прекращении действия договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из справки об исследовании № от ДД.ММ.ГГГГ ГУП «ЦИАТ» заявление на подключение дополнительных услуг указывает на добровольность подключения дополнительных услуг, предусматривает возможность отказаться от всех видов услуг, предусматривает возможность выбора только одного из предложенных видов страхования.

19.12.2013г. истицей было произведено полное досрочное погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Суд исходит из того, что Пестова Е.В. добровольно выразила свою волю на заключение договора страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», понимая и не оспаривая, что добровольно идёт на заключение иной сделки - договора страхования от несчастных случаев и болезней, причем, на оговоренных сторонами условиях. Указанные обстоятельства подтверждаются предоставленными ответчиком суду документами.

Контекстный анализ содержания кредитного договора не выявил условий, свидетельствующих о понуждении банком заемщика заключить договор страхования с конкретным страховщиком, и не ограничивает страхователя в добровольном установлении условий заключения договора страхования. Условия программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Группа Ренессанс Страхование» не предусматривают каких-либо ограничений прав заемщика в выборе страховых услуг и не содержат условий, противоречащих законодательству. Сам договор страхования истец в период всего срока действия кредитного договора не оспаривал и не просил признать его недействительным.

Суд полагает, что несогласие стороны с ценой услуги, не влечет удовлетворение заявленных истцом требований о взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, так как, согласно п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 432 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, определении его существенных условий, в том числе и его цены.

Из условий кредитного договора не следует, что досрочное погашение кредита является основанием перерасчёта и возврата удержанной при выдаче кредита комиссии за подключение к программе страхования. Напротив, предоставленные суду договор и условия предоставления кредита, устанавливают обратное невозврат уплаченных страховых взносов при досрочном прекращении действия договора. В связи с чем, оснований для взыскания с ООО КБ « Ренессанс Кредит» суммы комиссии в связи с досрочным погашением кредита не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд находит исковые требования Пестовой Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании излишне уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 57 200 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в сумме 28 600 руб., не подлежащими удовлетворению.

При этом, поскольку в удовлетворении требований отказано, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме 10 000 руб., в соответствии со ст.ст.98, 100 ГПК РФ также не подлежат взысканию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пестовой Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании излишне уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 57 200 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в сумме 28 600 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области.

Судья: подпись Ю.С.Меркулова

Копия верна:

Судья: Ю.С.Меркулова

Секретарь М.Ф.Скобочкина