Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Эртиль 17 октября 2014 года
Эртильский районный суд Воронежской области в составе:
Председательствующего - судьи Чигрин В.И.,
при секретаре Семеновой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Альфа-Банк» к Кондрашову Егору Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
ООО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кондрашову Е.В. о взыскании задолженности, процентов и штрафных санкций по кредитному договору, ссылаясь на следующее. Сторонами .... был заключен кредитный договор № ...., по которому Банк предоставил заемщику персональный кредит в размере .... руб., под 12,99% годовых, сроком на 3 года, на условиях платности и возвратности ежемесячными платежами не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее .... руб. Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки в погашении кредита и уплате процентов за пользование им. По состоянию на .... задолженность по кредитному договору составляет .... руб., из которых: .... руб. - основной долг; .... руб. - проценты; .... руб. - неустойка и штраф; .... руб. - комиссия за обслуживание счета. Истец просит взыскать с Кондрашова Е.В. общую сумму задолженности в размере .... руб., также судебные расходы по госпошлине в размере .... руб.
В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства явку представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 3 оборот, 29-31).
Ответчик в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.
Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства надлежащего уведомления участвующих по делу лиц, суд рассмотрел дело по правилам ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Проверив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу действия ст. ст. 807, 810-811, 819 ГК РФ заемщик обязан к исполнению денежного обязательства по договору займа с уплатой обусловленных договором процентов, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитовании и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательства.
Из материалов дела следует, что .... Кондрашов Е.В. заполнил, подписал заявление - анкету и представил ее в Банк с ксерокопией своего паспорта с целью заключения договора на предоставление персонального кредита (л.д. 15-17). Именно данное заявление-анкета являлось офертой (предложением банку заключить договор) на определенных условиях, при этом из содержания заявления - анкеты следует, что Кондрашов Е.В. выразил свое согласие на получение потребительского кредита в соответствии с общими условиями Банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ответчик ознакомлен до подписания заявления-анкеты (л.д. 18-20).
По кредитному договору от .... № ...., Банк на условиях платности и возвратности предоставил Кондрашову Е.В. денежные средства в размере .... руб., под 12,99% годовых, сроком на 3 года, путем внесения ежемесячных платежей до 1-го числа каждого месяца в размере не менее 4400 руб. в соответствии с графиком погашения задолженности (л.д. 9).
Истец предоставил ответчику денежные средства в размере .... руб., путем их перечисления на лицевой счет заемщика № ..... Согласно выписки по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита (л.д. 10-13).
В соответствии с принятым на себя обязательством заемщик обязан обеспечить банку наличие денежных средств в размере и сроки, определенные п.п. 4.1-4.4 Общих условий предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» и графиком погашения кредита и уплаты процентов, а в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита начисляется неустойка в порядке, предусмотренном п.п. 5.1-5.3 Общих условий (л.д. 18-20).
Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчета истца общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на .... составляет .... руб., из которых: .... руб. - основной долг; .... руб. - проценты; .... руб. - неустойка и штраф; .... руб. - комиссия за обслуживание счета (л.д. 8).
Учитывая обстоятельства по делу и требования законодательства, регламентирующие возникшее спорное правоотношение, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части основной задолженности по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, размера неустойки по просроченной задолженности заявлены правомерно и подлежат удовлетворению. Размер основного долга, текущих процентов и неустойки по просроченной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора посчитан правильно, ответчиком не оспорен.
Требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере .... руб., штрафной санкции по комиссии за обслуживание счета в размере .... руб., не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 422 ч. 1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условиями договора, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.02.2010 года № 11-ФЗ), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в соответствии с ч. 4 ст. 29 названного Закона, запрещено кредитным организациям в одностороннем порядке устанавливать комиссионные вознаграждения по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кроме того, к банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение в силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в п. 1ч. 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. 5 во взаимосвязи со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов по вопросу предоставления потребительских кредитов, не предусмотрена.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Между тем, комиссия за обслуживание текущего счета установлена истцом не в рамках обязательства по принятию и зачислению денежных средств поступающих на счет, открытый ответчику, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Устанавливая комиссию за обслуживание счета, истец тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением ответчицей иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. Следовательно, действия истца по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Суд считает, что условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Кондрашовым Е.В. об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Следовательно, кредитное соглашение в данной части, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.
При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 2215,68 руб. Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, суд в силу ст. 98 ГПК РФ госпошлину относит на ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Кондрашова Егора Викторовича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от .... № .... по состоянию на .... в размере .... руб., из которых: .... руб. - основной долг; .... руб. - проценты; .... руб. - неустойка по основному долгу.
Взыскать с Кондрашова Егора Викторовича в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 2170,76 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение в окончательной форме составлено 22.10.2014 года.
Судья
