Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,
при секретаре Соловых Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,
У с т а н о в и л :
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 1000000 руб. на срок до 26.03.2018г. на приобретение автотранспортного средства, автомобиля Toyota Camry 2013 года выпуска, VIN №. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора о залоге (в случае приобретения транспортного средства в кредит).
Стороны заключили договор в порядке, определенном ч.2 ст. 432 ГК РФ путем подписания Заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка.
Срок выданного кредита составил 60 месяцев. Стороны установили график погашения задолженности, начиная с 26.04.2013г. по 26.03.2018г., определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере – 25393 рубля 43 коп., в последний месяц – 25393 рубля 24 коп. В соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 18 % годовых, процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, поэтому банк обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 943257 рублей 20 копеек, из которых:
- основной долг – 876700 рублей 01 копейка;
- просроченные проценты – 63816 рублей 04 копейки;
- проценты на просроченный основной долг – 2741 рубль 15 копеек.
Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенный автомобиль ответчика и взыскать с ответчика судебные расходы в размере 16632 рубля 58 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.
Ответчик ФИО1, несмотря на надлежащее извещение судом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки, возражений против удовлетворения заявленных требований с соответствующими доказательствами не представил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении судебного разбирательства не заявил. Судебная корреспонденция вернулась с отметкой «Истек срок хранения».
Поскольку закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно ст. ст. 113, 114 ГПК РФ, неявка лица, извещенного в установленном порядке о месте и времени судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
В соответствии с ч.1 ст. 20 ГК РФ, местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (в ред. Федерального закона от 30.12.2012 N 302-ФЗ).
Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Заключение кредитного договора между истцом и ответчиком подтверждается копиями Анкеты к Заявлению, Заявлением на кредитное обслуживание, Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», Тарифами по программе Потребительского кредитования «Автокредит».
Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности, из которых следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, так как неоднократно и в течение длительного времени допускал нарушения сроков уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, а с февраля 2014 года перестал осуществлять платежи в погашение кредита и выплату процентов.
Как установлено ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности итоговая сумма задолженности ответчика ФИО1 составляет 943257 рублей 20 копеек, в том числе:
- основной долг – 876700 рублей 01 копейка;
- просроченные проценты – 63816 рублей 04 копейки;
- проценты на просроченный основной долг – 2741 рубль 15 копеек.
Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам. Сведений об уплате взыскиваемых сумм с момента их начисления до судебного разбирательства ответчиком не представлено, в связи с чем данное требование подлежит полному удовлетворению.
Из ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 3 ст. 339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Договор залога, заключенный путем составления одного документа и подписанный сторонами, в деле отсутствует. Вместе с тем, суд признает письменную форму договора залога движимого имущества соблюденной, так как при заключении договора были соблюдены правила, предусмотренные гл. 28 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, договор залога может быть заключен путем направления оферты, соответствующей п.1 ст. 435 ГК РФ, и акцепта данной оферты, выполненного в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что заявление заемщика о предоставлении кредита с одновременным указанием на то, что на приобретаемое имущество будет установлен залог, было акцептовано банком путем перечисления денежных средств на основании данного заявления. При этом все существенные условия, необходимые для заключения договора залога сторонами были согласованы.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Все указанные условия отражены в заявлении заемщика, а также в Условиях кредитования, к которым присоединился заемщик при подписании заявления.
Так, в заявлении ФИО1 на кредитное обслуживание от 26.03.2013г. содержится указание на то, что заявление следует рассматривать как его предложение (далее - Оферту) о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля; о заключении договора залога.
Заявитель понимает и соглашается с тем, что предложения приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после получения их Банком, при этом датой получения считается, указанная на Заявлении. Моментом акцепта Банком его оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является: момент зачисления кредитных средств на его счет. Договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар. Заявление, анкета к заявлению, Условия и Тарифы составляют договор и являются его неотъемлемыми частями.
В этом же заявлении указан предмет залога - автомобиль Toyota Camry 2013 года выпуска, VIN XW7BF4FK20S021775, его идентификационные признаки; указана оценка предмета залога в сумме 1120000 руб.; указаны существо и размер основного обязательства, обеспечиваемого залогом, поскольку указана сумма кредита в 1000000 руб., процентная ставка по кредиту (годовая) - 18%, указан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, поскольку указан срок кредита - 60 мес., согласован срок исполнения обязательства по уплате периодических платежей путем установления графика погашения кредита. Кроме того, имеется указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, поскольку согласно п. 5.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк" (к которому присоединился заемщик): в случае заключения договора залога в рамках договора для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. При наличии всех изложенных условий банк акцептовал данную оферту путем перечисления денежных средств на счет заемщика.
В соответствии п. 5.3 условий с момента возникновения у клиента права собственности на товар возникает право залога банка на товар, и договор залога считается заключенным.
Тот факт, что в заявлении на предоставление кредита используются формулировки о намерении в будущем заключить договор кредита и договор залога, не умаляет сам факт заключения в дальнейшем данных договоров путем их акцептирования. Использование формулировки о намерении в будущем заключить эти договоры соответствует характеру документа, являющегося офертой, то есть предложения о заключении в будущем заключить договор, принятие которой (акцепт) может состояться (или не состояться) лишь после того, как оферта будет сделана.
Согласно п.п. 11.2.1 п. 11.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», Банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с Договором и Тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Клиента.
Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно Условий кредитного обслуживания обеспечением обязательства заемщика является приобретаемый автомобиль, который находится в залоге, поэтому кредитор вправе на основании ст.ст.348, 349 ГК РФ обратиться к ответчику с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.
Выпиской по счету подтверждается, что ответчиком неоднократно нарушался срок и порядок погашения кредита и уплаты процентов, а с февраля 2014 года ответчик прекратил полностью производить платежи в погашение кредита и уплату процентов, период просрочки обязательства составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства – более 5% от стоимости заложенного имущества по договору о залоге.
Как указано в п. 19 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», судам следует иметь в виду, что обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель (часть 1 статьи 65 АПК РФ). Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ также подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога.
Приходя к выводу об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что доказательств в обосновании несоразмерности и незначительности неисполненного обязательства, доказательств, подтверждающих рыночную стоимость предмета залога на момент рассмотрения дела судом ответчиком – залогодателем не представлено.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Как следует из ч.3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
С учетом того, что доказательства рыночной стоимости предмета залога на момент рассмотрения дела судом ответчиком не представлены, ни одна из сторон не заявила ходатайств о привлечении оценщика, о назначении экспертиз для установления рыночной стоимости, суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере его залоговой стоимости, определенной соглашением сторон при заключении договора залога.
Таким образом, признавая заявленные истцом требования соответствующими приведенным нормам законодательства, обоснованными представленными доказательствами, суд приходит к выводу об их полном удовлетворении.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в полном размере.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 16632,58 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой соответствует требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 943257 (девятьсот сорок три тысячи двести пятьдесят семь) рублей 20 копеек, в том числе:
- основной долг – 876700 рублей 01 копейка;
- просроченные проценты – 63816 рублей 04 копейки;
- проценты на просроченный основной долг – 2741 рубль 15 копеек.
Обратить взыскание в счет погашения задолженности перед ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на заложенное имущество ФИО1 – автомобиль Toyota Camry, 2013 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости – 1120000 (один миллион сто двадцать тысяч) рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» судебные расходы в сумме 16632 (шестнадцать тысяч шестьсот тридцать два) рубля 58 копеек.
Копию настоящего решения направить ответчику, разъяснив ему, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий В.А. Науменко
