Документ от 27 октября 2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2014 годап.Куркино Тульской области

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Пушкарь Н.А.,

при секретаре Зелениной В.В.,

с участием представителя истца Ивановой С.В. по доверенности Савиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1432/2014 по иску Ивановой Светланы Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и возврате уплаченного страхового взноса,

установил:

Иванова С.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и возврате уплаченного страхового взноса. В обоснование заявленных требований Иванова С.В. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых.

Ответчиком было включено в договор условие, ущемляющие права потребителя страховой взнос на личное страхование.

По указанному договору размер кредита составил <данные изъяты> рублей, хотя истцу была нужна сумма <данные изъяты> рублей. Полагает, что ответчик дополнительно навязал страховщику услугу «Страхование Жизни» на сумму в размере <данные изъяты> рублей в результате чего увеличилась сумма кредита, что повлекло для истца дополнительные финансовые обязательства

Считает, что заключенный договор относится к договорам присоединения. Исходя из этого и согласно положениям Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья истец не имел возможности заключить с ответчиком договор о предоставлении кредита. Включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Весь период ей начислялись проценты не с суммы <данные изъяты> рублей, как было заявлено изначально, а с суммы <данные изъяты> рублей.

Банк незаконно пользовался деньгами в размере <данные изъяты> рублей и получал прибыль от данной суммы пуская ее в свое хозяйственное обращение.

В данный момент ее социальное положение ухудшилось, на ее иждивении находится малолетний ребенок, она является вдовой, поэтому не имеет возможности оплачивать взятые на себя кредитные обязательства в полном объеме, так как имеет еще другие кредитные обязательства перед другими банками. Сумма общих кредитных обязательств значительно превышает ее ежемесячный доход. От основного долга она не отказывается и готова постепенно его выплатить.

ДД.ММ.ГГГГ она направила в ООО КБ «Ренессанс Кредит» претензию о расторжении договора, но ответчик официального письменного ответа на претензию не дал и не уведомил ее о своем решении иным доступным способом в течении 30 дней до обращения в суд.

Представители банка регулярно звонят ей на сотовый телефон, отвлекают ее от работы, угрожают описью имущества, что препятствует ей в нормальной работе.

Просит суд вернуть ей неправомерно уплаченную ею сумму в размере <данные изъяты> рублей, возместить ей проценты по ставке рефинансирования ЦБ за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить начисление процентов по нему в виду невозможности исполнения обязательств перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» Взыскать с нее оставшуюся денежную сумму через судебных приставов Тульской области.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Ивановой С.В. по доверенности Савина Е.В. просила суд взыскать с ответчика неустойку за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> копейки.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец Иванова С.В. уточнила исковые требования, представив суду письменное заявление в котором указала, что поддерживает заявленные исковые требования, а также просит суд признать недействительным п.3.1.5 кредитного договора, вернуть ей уплаченную страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей и на основании ст.395 ГК РФ взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копейки. Всего просит вернуть <данные изъяты> копейки.

Истец Иванова С.В. в судебном заседании поддержала свои исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Также пояснила, что в декабре <данные изъяты> года на момент оформления кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» она работала на двух работах неофициально и имела доход, позволяющий ей оплачивать кредитные обязательства. Также она жила с сожителем, который помогал ей оплачивать кредит. На момент оформления кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ у нее также имелись кредиты в других банках. На официальную работу по трудовой книжке она устроилась только в ДД.ММ.ГГГГ года. Ее супруг умер ДД.ММ.ГГГГ, ребенок у нее родился ДД.ММ.ГГГГ. На момент оформления кредитного договора она уже была вдовой и у нее был ребенок. Считает, что у нее существенно изменились обстоятельства, так как она лишилась работы и не могла это предвидеть. Она не оспаривает выдачу банком ей кредита и подтверждает, что воспользовалась данными кредитными средствами. Также пояснила, что считает услугу по страхованию, содержащуюся п.3.1.5 договора о предоставлении кредита навязанной ей банком. Ей срочно необходим был кредит, а без заключения договора страхования Банк отказывался ей такую услугу предоставить, поэтому она была вынуждена заключить договор страхования. При этом она подписала заявление о добровольном страхования, но не читала что в нем было написано. При этом она подписала заявление о добровольном страховании, но не читала то, что в нем было написано. После подписания заявления и заключении договора страхования ни в Банк, ни в страховую компанию она не обращалась с требованиями о расторжении договора страхования или о признании пункта кредитного договора недействительным и возврате ей страховой премии.

Представитель истца Ивановой С.В. по доверенности Савина Е.В. поддержала исковые требования истца, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Также пояснила, что между Банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Согласие – Вита» был заключен агентский договор, следовательно Банк выступил как страховой брокер в соответствии с п.2 ст.2 и п.2 ст.4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Банк являлся посредником между страхователем и страховщиком. Считает, что это является нарушением действующего законодательства, так как Банк не может выступать страховым посредником.

Представитель ответчика КБ ООО «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом. От представителя ответчика КБ ООО «Ренессанс Кредит» по доверенности Ворониной Е.Ю. поступили возражения на исковое заявление в которых она указывает, чтоДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Клиентом Кредитный договор №, путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет №, и предоставив ему кредит в размере 42240 рублей путем зачисления суммы кредита на Счет клиента, что подтверждается Мемориальным ордером и Выпиской по Счету клиента.

Отмечает, что Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а Клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. Кредитные договора с потенциальными клиентами заключаются в порядке, определенном ст.ст.820, 845, 846, 850, 432, п.З ст.434, п.З ст.438 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в Заявлении (Оферте) заемщика и совершения Банком действий, содержащихся в оферте.

Считает, что совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Отмечает, что понуждения Клиента к заключению Договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник Банка обязан принять их к рассмотрению. Ни при подписании Предложения (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, истец не обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать Предложение о заключении договоров иной формы и содержания.

Отмечает, что Банком Ивановой С.В., как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении Банком Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», а также о соблюдении Банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны Банка понуждения заемщика к заключению Кредитного договора.

В силу ч.З ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действия и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Ст.309 ГК РФ содержит положения о том, что: «обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства».

Таким образом, Банком были соблюдены нормы гражданского законодательства о свободе договора.

Считает несоответствующим действительности и опровергающимся материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей.

При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком.

Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление о добровольном страховании.

Из содержания Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном Ивановой С.В. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Ссылается на п.8 Информационного письма Президиум ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность Клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте Заявления о добровольном страховании, возможности Клиента отказаться от заключения предлагаемых Договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах Заявления.

По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не подписывать соответствующее Заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать Договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора.

Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Заключение Договора страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от заключения такого Договора страхования.

Таким образом, ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность при заключении Кредитного договора, также заключать Договора страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита по Кредитному договору, в случае отказа клиента от заключения Договора страхования.

Следовательно, представленные доказательства подтверждают волю и желание Клиента заключить Договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита».

Не соглашается с доводами истца о том, что подписание типовой формы Кредитного договора и обязательное подключение Клиента к Программе страхования является единственным, возможным способом для Клиента заключить с Банком Кредитный договор, считают что понуждения Клиента к заключению Договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник Банка обязан принять их к рассмотрению.

Отмечают, что ни при подписании Предложения о заключении договоров (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, Клиент не обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью Кредитного договора или о своем нежелании заключать Договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита», а также не представил доказательств того, что Клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать от Клиента Предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ним Кредитный договор без заключения Договора страхования.

Банк не понуждал и не заставлял Клиента подписывать Заявление о добровольном страховании, тем самым заключать Договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией - ООО СК «Согласие-Вита» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Агентский договор № в соответствии с которым, Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

В соответствии с п.1.1 Агентского договора, Банк выполняет указанные действия выборочно, т.е. не в отношении всех физических лиц, обратившихся к Банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключение договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой С.В и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой С.В. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Согласно Выписки из списка Застрахованных - реестре платежа к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, переданного Банком страховой компании в рамках заключенного Договора страхования, следует, что. Иванова С.В. была застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение) - <данные изъяты> рублей.

Страховая сумма по заключенному Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ была установлена в размере <данные изъяты> рублей.

Страховая премия клиента Банка Ивановой С.В по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ была установлена в размере <данные изъяты> рублей.

Страховая премия оплачивается единоразово за весь срок страхования.

Согласно абз.3 п.1 Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Банку, Клиент просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им Договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с Заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п.3.1.5. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, перечислил со Счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, что подтверждается Выпиской по Счету клиента и Выпиской из списка Застрахованных - реестре платежа, тем самым общая сумма кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и составила: <данные изъяты> рублей, включающая в себя <данные изъяты> рублей (сумма кредита, выданная на руки клиенту) и <данные изъяты> рублей(сумма кредита на уплату страховой премии).

Отмечает, что исходя из условий договора, ничто из указанного договора не может рассматриваться как обязанность для Банка заключать кредитные договоры и предоставлять кредиты физическим лицам, заинтересованным в заключение Договоров страхования. Банк самостоятельно принимает решение о заключении Кредитных договоров с обратившимися к нему лицами, при этом Банк вправе (но не обязан) предоставить кредиты и для оплаты страховой премии по договорам страхования физическим лицам, заинтересованным в заключение Договоров страхования (по соглашению с такими лицами). При этом клиенты в любом случае исполняют обязательство по уплате страховой премии Страховщику самостоятельно, вправе не обращаться к Банку с заявлением о предоставлении кредита на сумму страховой премии.

При заключении Договора страхования истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и избрана добровольно. Также истец подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, что подтверждается ее собственноручной подписью под Заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

Услуга по подключению Клиента к программе страхования со стороны Банка была оказана клиенту полностью и надлежащим образом, в связи, с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований Ивановой С.В.

В рамках данной программы Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию, что подтверждается Выпиской из списка застрахованных и заключил Договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента со страховой компанией, выбранной истцом, а именно OOО CK «Согласие-Вита».

Обращает внимание на то, что право Истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах Банком также не было нарушено. Клиент был ознакомлен с содержанием Кредитного договора, полностью с ним согласен и принял на себя обязательства по исполнению его условий.

Истец до заключения Кредитного договора была ознакомлен с общей суммой кредита, что подтверждается следующим: истец согласовал общую сумму кредита, указанную в п.2.2. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила <данные изъяты> рублей; истец ДД.ММ.ГГГГ дала Банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается заявлением истца на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ; истец ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлен с Графиком платежей по Кредитному договору, где согласовал общую сумму кредита, которая в данном случае составила <данные изъяты> рублей и общую сумму всех выплат по кредиту, которая по данному Кредитному договору составила <данные изъяты> копеек.

Полагает, что на момент оформления Кредитного договора Истец знал обо всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись выбранной услугой.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ей не была представлена полная и достоверная информация по такому договору, являются несостоятельными и опровергаются вышеизложенными обстоятельствами.

Включение в Кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Требование Истца расторгнуть кредитный договор в виду невозможности исполнения обязательств считают не возможным.

Завершение Кредитных договоров возможно только после исполнения клиентом всех финансовых обязательств перед Банком. Согласно разделам «Расчеты по договору. Ответственность» и «Прекращение Договора о Карте» «Общих условий обслуживания кредитов и выпуска банковских карт», клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов и иных плат, предусмотренных договором. Также клиент обязан полностью вернуть Кредит и погасить Задолженность перед Банком в полном объеме.

Обращений от истца с просьбой произвести рефинансирования кредитных договоров на более удобных для кредитора вариантах не поступало.

На основании вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении и телеграфное уведомление.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие - Вита» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От представителя третьего лица ООО СК «Согласие - Вита» по доверенности Кондаковой Ю.А. поступили письменные возражения, в которых она указала, что считает требования, заявленные истцом незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой С.В. и Страховщиком были заключены индивидуальные Договоры страхования № и № на случай наступления событий, указанных в п.5 Договоров страхования. В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договоры страхования были заключены путем подписания Сторонами страховых Полисов. Условия, на которых заключались Договоры страхования, а также права и обязанности Страхователя, были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщиков кредитов и Правилах страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери работы по независящим от него причинам», утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ. Тексты Правил страхования были переданы Страхователю вместе с экземплярами Договоров страхования, о чем свидетельствует подпись Ивановой С.В. в экземплярах Договоров страхования, имеющихся в распоряжении Страховщика.

Согласие Страхователя заключить Договоры страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанных страховых полисов, подписанных Страховщиком.

В заявлении на страхование, подписанном Ивановой С.В. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить Договоры страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договоров страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховые премии по Договорам страхования могут быть оплачены любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая Договоры страхования, Иванова С.В. согласилась, чтобы Банк перечислил с ее счета суммы страховых премий, подлежащих оплате по заключенным Договорам страхования по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя.

При нежелании заключить Договоры страхования Иванова С.В. могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

Относительно требования истца о возврате страховых премий по Договорам страхования, Страховщик сообщил, что по общему правилу в соответствии с абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.11.2.2. Правил страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п.11.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного по иным основаниям, нежели по причине досрочного погашения задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

По мнению представителя третьего лица Иванова С.В. могла отказаться от заключения Договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика, не принуждалась к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», в опровержение указанных обстоятельств Истцом каких-либо доказательств не предоставлено. Действия Страховщика при заключении и исполнении Договоров страхования №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного просила суд отказать истцу в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца Ивановой С.В. по доверенности Савину Е.В., изучив представленные ответчиком и третьим лицом возражения, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой С.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяца под № % годовых.

Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что Банком была перечислена сумма <данные изъяты> рублей, следовательно Банк выполнил перед ответчиком Ивановой С.В. обязательства по предоставлению кредита, что истцом также не отрицалось в судебном заседании.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Банк выполнил перед ответчиком Ивановой С.В. обязательства по предоставлению кредита, что истцом также не отрицалось в судебном заседании.

Кредитный договор, заключенный между сторонами носит двусторонний характер и содержит описание взаимных прав и обязанностей двух сторон. При этом договор не содержит условий, определяющих его досрочного расторжения.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» нарушений прав истца не допускалось, информация об условиях договора о предоставлении потребительского кредита ООО КБ «Ренессанс Кредит», тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, оказываемые физическим лицам была предоставлена Ивановой С.В., что подтверждается ее подписью в договоре.

Ссылку истца Ивановой С.В. в ее исковом заявлении на п.2 ст.451 ГК РФ суд не может признать обоснованной по следующим основаниям.

Согласно статье 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Частью 2 этой же статьи установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны по основаниям, предусмотренным пунктом 4 данной статьи, при одновременном наличии следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение финансового положения не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для расторжения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

Истец Иванова С.В. должна была и могла перед заключением кредитного договора оценить все риски, в том числе предвидеть возможность оплачивать взятые на себя кредитные обязательства по договору с учетом своего имущественного и семейного положения.

Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Пунктом 2 статьи 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа

Таким образом, расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных статьей 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательств.

Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречило бы правилам возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

На основании изложенного, с учетом неисполнения обязательств заемщиком право требовать расторжения договора принадлежит кредитору.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истец Иванова С.В., требующая расторгнуть договор должна доказать наличие существенного изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения договора сделки заведомо непредвидинными, что прямо следует из абз.2 п.1. ст.451 и пп.1 п.2 ст.451 ГК РФ.

Все указанный истцом Ивановой С.В. в своем исковом заявлении обстоятельства, такие как наличие малолетнего ребенка, вдовство и отсутствие официального места работа были на момент заключения кредитного договора, следовательно не могут быть рассмотрены судом как обстоятельства существенно изменившиеся.

При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с нее в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженности по основному долгу, так как сумма долга истцом не указана и ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» встречных требований к истцу о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в судебном порядке не заявлял.

Что касается требования истца о признании недействительным п.3.1.5 кредитного договора, возвращении ей уплаченной страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей и на основании ст.395 ГК РФ взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копейки, а всего в сумме <данные изъяты> копейки, то суд приходит к следующему.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании жизни и здоровья не являлось обязательным.

Из заявления Ивановой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она обратилась с заявлением на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Из заявления истца о добровольном страховании в ООО «СК «Согласие – Вита» следует, что она обратилась с заявлением о заключении с ней договора жизни заемщика кредита. В заявлении о добровольном страховании Иванова С.В. подтвердила, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страхование выбрано по ее желанию и с ее согласия. Указала, что понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом она могла поставить отметку в пустом поле при нежелании заключать договора жизни заемщика кредита и страхования и договора по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», но она этого не сделала, что также подтверждает наличие ее права отказаться от заключения договора страхования. Кроме того Иванова С.В. выразила согласие на перечисление с ее счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой С.В. и ООО «СК «Согласие - Вита» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на <данные изъяты> месяца с даты вступления договора в законную силу и договор № сроком на <данные изъяты> месяца с даты вступления договора в законную силу.

Согласно условиям договора Иванова С.В. получила, ознакомлена в полном объеме и согласна с правилами страхования жизни заемщика и правилами страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», а также выразила согласие с назначением в качестве выгодопроиобретателя по договору страхования жизни заемщика кредита ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Из пункта 3.1.5 договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Банк обязуется перечислять со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщика и часть кредита в размере <данные изъяты> рублей – по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией - ООО СК «Согласие-Вита» и Банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен Агентский договор № в соответствии с которым, Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

В соответствии с п.1.1 Агентского договора Агент, действуя по поручению страховщика, от его имении за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, то есть Банк выполняет указанные действия выборочно, не в отношении всех физических лиц, обратившихся к Банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключение договора страхования.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование Иванова С.В. ДД.ММ.ГГГГ выразила свое желание на заключение договоров страхования. При этом, Иванова С.В. уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истцу Ивановой С.В. и ее представителю по доверенности Савиной Е.В. разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, но не смотря на это, доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Ивановой С.В. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика в суд представлено не было.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал Ивановой С.В. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Списание денежных средств со счета Ивановой С.В. в качестве оплаты страховых взносов и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Ивановой С.В. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Доводы представителя истца Ивановой С.В. по доверенности Савиной Е.В. о том, что Банк является посредником между страхователем и страховщиком, что является нарушением действующего законодательства, так как Банк не может выступать страховым посредником, с учетом заявленных требований, не могут быть признаны обоснованными, так как сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Иванова С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако Иванова С.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлениях о страховании, в связи с чем ее доводы о навязывании ей услуги страхования Банком не могут быть признаны судом обоснованными.

Оснований для вывода о наличии у Ивановой С.В. заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя не имеется.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.ст.166 - 168 Гражданского кодекса РФ недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора, и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ивановой Светланы Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и возврате уплаченного страхового взноса отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Дата принятия решения в окончательной форме 30 октября 2014 года.