Документ от 15 октября 2014

Дело №2-1371/2014

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 октября 2014 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи – Золотухиной А.Б.,

при секретаре – Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Авезова Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Авезова Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Требования мотивировало тем, что <дата> между банком и ответчиком Авезова Т.В. заключено Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнении соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 78 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 78 000 рублей, проценты за пользование кредитом 14,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 4 950 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Авезова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 64 111 рублей 58 копеек, из которой сумма основного долга – 54 536 рублей 05 копеек, начисленные проценты – 1 328 рублей 11 копеек, начисленная неустойка – 4 400 рублей 84 копейки, комиссия за обслуживание счета – 3 846 рублей 58 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 123 рубля 35 копеек.

Представитель истца ФИО4 (действующая на основании доверенности от <дата> № сроком на один год) в зал суда не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства по заявленным в иске основаниям.

Ответчик Авезова Т.В. в зал суда не явилась, о дне и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не предоставила.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, учитывая право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, отсутствие доказательств уважительности причин неявки ответчика в суд, а также отсутствие ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Авезова Т.В. заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № на сумму 78 000 рублей, открыт текущий счет №

Согласно сведениям, содержащимся в анкете-заявлении на получение кредита наличными, кредит Авезова Т.В. предоставлен под 14,99 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 4 950 рублей 00 копеек.

При заполнении анкеты заявления на получение кредита наличными Авезова Т.В. была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными и Тарифами банка.

На основании п. 3.3. Общих условий предоставления кредита наличными, Клиент обязуется погашать Задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении.

Пунктом 4.1. Общих условий предусмотрено, что все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований, таким образом, что бы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия задолженности по Несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающейся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в Графике погашения.

В соответствии с п. 5 общих условий, при нарушении обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. общих условий, клиент выплачивает банку неустойку:

- по условиям соглашения о кредитовании, заключенного с <дата> 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки;

- по условиям соглашения о кредитовании, заключенного с <дата> 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки;

- по условиям соглашения о кредитовании, заключенного с <дата> 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета за каждый день просрочки;

Данные неустойки начисляются до даты зачисления задолженности на счет банка.

Как следует из расчета суммы задолженности на <дата> долг Авезова Т.В. по соглашению о кредитовании составляет 64 111 рублей 58 копеек, в том числе неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 416 рублей 58 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга 1 856 рублей 09 копеек, неустойка за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета 2 128 рублей 17 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 1 328 рублей 11 копеек, задолженность по просроченной сумме основного долга 54 536 рублей 05 копеек, задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета 3 846 рублей 58 копеек.

Принимая во внимание, что Авезова Т.В. нарушены обязательства по погашению суммы займа по кредиту и процентов на него, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании, состоящую из задолженности по просроченной сумме основного долга в размере 54 536 рублей 05 копеек, задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 1 328 рублей 11 копеек, неустойки за просрочку погашения основного долга в размере 1 856 рублей 09 копеек, неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 416 рублей 58 копеек, согласно расчету истца, который проверен судом и признан верным.

При рассмотрении требований банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 846 рублей 58 копеек, а также неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 2 128 рублей 17 копеек, суд принимает во внимание, что из п.2 ст.5 Федерального закона РФ от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N54-П, утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, сопровождение и выдача кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствие с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом указанных норм действующего законодательства суд приходит к выводу, что условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета является дополнительной оплачиваемой услугой, необязательной в силу положений ст.819 ГК РФ для заключения кредитного договора, поскольку гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в данном случае в договоре предусмотрен. В связи с чем, положения кредитного договора о возложении платы за обслуживание текущего счета на потребителя услуги - заемщика, незаконно, ущемляет его права как потребителя, поскольку включение в кредитный договор условий об обязательной уплате комиссионных вознаграждений нарушают права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате банку вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым признать ничтожными условия предоставления кредита, предусматривающие обязанность клиента по оплате комиссии за обслуживание текущего счета, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании с ответчика указанной комиссии в размере 3 846 рублей 58 копеек, а также неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 2 128 рублей 17 копеек, надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с заемщика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию возврат уплаченной госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 123 рубля 35 копеек.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично, взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 58 136 рублей 83 копейки, возврат уплаченной госпошлины в сумме 2 123 рубля 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Авезова Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Авезова Т.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 58 136 рублей 83 копейки, возврат уплаченной госпошлины в сумме 2 123 рубля 35 копеек, а всего 60 260 рублей 18 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к Авезова Т.В. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения – <дата>.

Председательствующий А.Б. Золотухина