РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2014 года г. Батайск
Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.,
с участием адвоката - Колесникова А.С., представившего ордер № от ДД.ММ.ГГГГ., представителя истца Бовыкина С.И. - Колесникова А.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.,
при секретаре - Блошенко М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2284/14 по иску Бовыкина <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании действий банка в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 714 руб. 07 коп. по кредитному договору № от <данные изъяты>. незаконными, перерасчёте графика платежей с исключением уплаты комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору в размере 1 714 руб. 07 коп., взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченных ежемесячных комиссий за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 57 954 руб. 07 коп., взыскании неустойки, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, морального вреда, штрафа.
УСТАНОВИЛ:
Бовыкин <данные изъяты> обратился в суд с иском, ссылаясь на то обстоятельство, чтомежду ним и КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на № месяцев, на сумму кредита в размере 244 868,38 руб. на условиях, установленных в п. 2 указанного Договора с тарифным планом «СDADEBTRESTR - 12-0,7» под 28,4 % годовых, с полной стоимостью кредита (процентов годовых 28.4 %). В п. 1.1 кредитного договора указано о том, что он включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор обслуживания Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставлений кредита и выпуска банковских карт физическими лицами и Тарифам по операциям с физическими лицами и Тарифами по картам, которые являются неотъемлемой частью данного договора. Истцом была получена выписка движения по лицевому счёту, где выяснилось, что им ежемесячно уплачивается комиссия за обслуживание кредита в размере 1 714 руб. 07 коп. Как указано выше, заключённый истцом кредитный договор, кроме предоставления кредита на неотложные нужды, предусматривает собою ещё и Договор обслуживания Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт с физическими лицами и Тарифами по операциям с физическими лицами. Тарифы по картам являются неотъемлемой частью данного договора. Также в договоре указано, что Банк оказывает клиенту услугу «SMS-оповещение» по Карте. Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за услугу «SMS-оповещение» в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за услугу «SMS-оповещение» со счёта по карте в соответствии с условиями Договора о Карте. Истцом договор обслуживания карты не заключался, более того, карта Банка КБ «Ренесанс Капитал» ООО, ему не выдавалась, им в Банке не получалась и, соответственно, не обслуживалась. Комиссия предусмотрена договором только по обслуживанию Карты, но не кредита. Понимая, что Банк незаконно включил в сумму ежемесячного платежа сумму уплаты комиссии 1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и списывает у истца по 1714 руб. 07 коп. по основаниям, не предусмотренным договором, а исключительно по собственной инициативе, при этом, включив эту сумму в график платежей, тем самым увеличив размер ежемесячного платежа, Бовыкин С.И. обратился в ККО «Ростов-на-Дону Региональный центр» <адрес>, где специалист Банка Емельянова О.А. сообщила ему о том, что денежные средства в сумме 1 714,07 руб. изымаются у него за обслуживание кредита, что истец считает незаконным и не обоснованным. Кредитным договором данная сумма не предусмотрена и оплата комиссии за обслуживание кредита также не предусмотрена. Все условия предоставления кредита были определены банком в стандартной форме и не могли быть приняты иначе, как путём присоединения к предложенному банком договору в целом. ДД.ММ.ГГГГ. истцом была подана ответчику претензия через ККО «Ростов-на-Дону Региональный центр» <адрес>, в которой он просил вернуть денежные средства, уплаченные им за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 57 954 руб. 07 коп. До настоящего времени ответчиком денежные средства в суме 57 954 руб. 07 коп.не возвращены, в связи с чем у него есть все основания обратиться с данным исковым заявлением в суд. Действия, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и обслуживание ссудного счёта. Как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ. № № ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Таким образом, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Следует отметить, что согласно ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Условия, указанные в договоре, не должны противоречить законодательству, действующему на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). Согласно ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объёме. Законом РФ как последствия исполнения недействительности сделки предусмотрено именно возмещение убытков. Таким образом, подлежащая возврату Бовыкину <данные изъяты> сумма убытков ответчиком, возникших вследствие взимания комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору № и фактически оплаченная им, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, составляет 57 954 руб. 07 коп. В связи с изложенным, истец полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причинённый моральный вред на сумму 10 000 руб. На основании статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного закона. Пунктом 5 статьи 28 Закона предусмотрено, что исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работ (оказания услуг). Требование о возврате денежных средств ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГг., срок для удовлетворения претензии истёк ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки составляет 33 033 руб. 81 коп. (размер причинённого убытка 57 954,07 руб., период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., количество дней - 19. 3% от суммы 57 954,07 руб. составляет 1 738,62 руб. в день, X 19 дней = 33 033,81). С учётом изложенного, Бовыкин С.И. в целях защиты нарушенных прав вынужден был обратиться в суд с иском о признании действий КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части взимания с него ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1714 руб. 07 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконными, обязании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчёт графика платежей с исключением уплаты комиссии 1 за обслуживание кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 714 руб. 07 коп., взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу суммы неосновательного обогащения, уплаченной им по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 57 954 руб. 07 коп., взыскании неустойки в сумме 33 033 руб. 81 коп., процентов за неправомерное пользование денежными средствами в сумме 14 702 руб. 22 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа в размере 50 % от присуждённой судом суммы, судебных расходов.
Истец - Бовыкин С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён судом надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении данного дела в отсутствие истца (л.д. 42).
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие истца.
Представителя истца - Колесников А.С., выступающий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14), в судебном заседании исковые требования Бовыкина С.И. поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объёме.
Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в связи с чем суд уточнил наименование ответчика по настоящему делу.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён судом надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется уведомление о вручении повестки (л.д. 39). Банк представил суду свои возражения относительно заявленных Бовыкиным С.И. исковых требований, согласно которым просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Бовыкина С.И., а также применить пропуск последним срока исковой давности.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Бовыкина С.И. по следующим основаниям:
Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Как указано в ст. 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путём перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заёмщиками наличных денег в кассу банка.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Из содержания данной нормы закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц, являются банковскими операциями.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Бовыкиным <данные изъяты> был заключён договор предоставления кредита на неотложные нужды № (далее - Кредитный договор).
Подписав Кредитный договор, истец выразил своё понимание и согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом.
В Оферте (Предложении о заключении договоров/Договоре), собственноручно подписанной истцом, и направленной в Банк, истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуетесь соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Оферты: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт»; Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - «Тарифы»); Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); график платежей.
Таким образом, до заключения Кредитного договора истец был полностью проинформирован о его условиях, в том числе о взимаемых комиссиях согласно Тарифам Банка.
Как следует из материалов дела, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственного из кредитного соглашения и договора банковского счёта, в связи с чем при использовании истцом банковского счёта предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер не за обслуживание ссудного счёта, открытого по условиям кредитного договора для отражения операции по выдаче и возврату кредита, а характер иной оплаты за проведение расчётов с использованием банковского счёта.
Факт открытия банком истцу именно текущего счета, а не ссудного подтверждается выпиской по лицевому счету № «Текущий счёт Бовыкин С.И... .», тарифами комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
В соответствии с абзацем 1 пункта 4 статьи 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).
В силу абзаца 1 статьи 29 Закона РФ № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено вышеуказанными нормами и не противоречит положениям ст. 16 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Установленные частью 1 статьи 30 Закона РФ № договорный характер отношений между банками и клиентами, направлен на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и действует в системной связи с иными положениями гражданского законодательства.
Согласно ч.2 статьи 30 Закона № в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу части 8 статьи 30 Закона № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику-физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора.
Клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральными законами.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Инструкцией Банка России от 14.09.2006г. № 28-И (в редакции от 28.08.2012г.) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) установлены виды банковских счетов, а также порядок их открытия и закрытия»
В частности, п.п.2.2 настоящей Инструкции предусмотрена возможность открытия текущих счетов физическим лицам для совершения расчётных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утверждённых Банком России от 16.07.2012г. № 385-П, текущий счёт открывается на основании договора банковского счёта и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
В соответствии с данными Правилами текущий счёт, открытый банком клиенту, принадлежит ему, а аналитический учёт по кредиту и дебету данного счёта ведётся на лицевом счёте клиента банка.
Следовательно, текущий счёт, открытый физическому лицу в соответствии с условиями договора и названными выше требованиями Гражданского кодекса и Федерального закона № 395-1, а также указанными Положениями Банка России, является банковским счётом, а поэтому оказание банком услуг по приёму и зачислению на текущий счёт денежных средств основано на законе.
В то же время, из указанных выше Положений Банка России следует, что обязательным условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Таким образом, поскольку истцу был открыт не ссудный счёт в связи с заключением кредитного договора, а текущий счёт врамках заключённого договора об открытии и ведении банковского счёта, взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству и свидетельствует о необоснованности требований истца.
Суд находит заслуживающими внимания доводы Банка о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке. В рассматриваемом споре истец просит суд возвратить уплаченные им Банку комиссии.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).
В рассматриваемом споре кредитный договор был заключён ДД.ММ.ГГГГг. В этот момент истец узнал и должен был узнать о включении в кредитный договор условий об уплате банку комиссий, так как сведения о необходимости уплаты оспариваемых истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами кредитного договора, с которым истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал.
Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истцом в суд спустя более чем 3 года с момента его заключения, что свидетельствует о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № от 12.11.2001г. и обзоре судебной практики ВС РФ от 22.05.2013г. содержатся соответствующие разъяснения.
Конституционный Суд Российской Федерации в Определении N 456-О-О от 08.04.2010г. (п. 2.1 определения) указал на то, что правила применения исковой давности по п.1. ст. 181 ГК РФ являются исключением из общих правил применения исковой давности и являются специальной нормой, в соответствии с которой течение данного срока по таким требованиям не может определяться какими-либо субъективными факторами, как то: осведомлённостью заинтересованного лица о нарушении его прав, либо в рассматриваемом споре уплатой таким лицом ежемесячных платежей, а определяется объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки, в данном случае это дата заключения оспариваемого кредитного договора.
Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковым судом, а значит, данные сделки не имеют юридической силы, равно как и их условия и не создают каких-либо прав и обязанностей для её сторон.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки (а не самими последствиями) и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат (к примеру, уплата комиссий), в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления сроков.
В своём исковом заявлении истец не приводил уважительных причин пропуска им срока исковой давности, равно как и не ходатайствовал перед судом о восстановлении такого срока, следовательно, у истца отсутствуют какие-либо уважительные причины пропуска им срока исковой давности.
С учётом изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Бовыкина <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании действий банка в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 714 руб. 07 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконными, перерасчёте графика платежей с исключением уплаты комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору в размере 1 714 руб. 07 коп., взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченных ежемесячных комиссий за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 57 954 руб. 07 коп., взыскании неустойки, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Судья Н.В. Заярная
Решение в окончательной форме принято 6 октября 2014 года.
