<данные изъяты> Дело № 2-605/2014
 

    РЕШЕНИЕ
 

Именем Российской Федерации
 

    21 октября 2014 года город Аткарск
 

    Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкунова М.В.,
 

    при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,
 

    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 21 октября 2014 года гражданское дело по иску ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» к Кавериной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 

установил:
 

    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с указанным иском к Кавериной ФИО5
 

    Исковые требования обоснованы ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Кавериной ФИО6 заключен кредитный договор № на сумму 60000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,15 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Кредитные средства в размере 60000 рублей перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2012 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Согласно пункту 4.2 договора, при несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, заемщик обязался уплачивать пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график платежей, в связи с чем, ему направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кавериной ФИО7 составила 83964 рубля 60 копеек, из которых: основной долг - 46484 рубля 40 копеек, проценты за пользование кредитом – 17047 рублей 74 копейки, пени по просроченному основному долгу – 7551 рубль 08 копеек, пени по процентам – 12881 рубль 38 копеек. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства не выполняет, задолженность не погашает и не принимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. В этой связи истец просит взыскать с ответчика Кавериной ФИО8 задолженность по кредитному договору в сумме 83964 рубля 60 копеек, плату за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленную на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательств; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2718 рублей 94 копейки.
 

    В судебное заседание представитель истца – ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», не явился, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
 

    Ответчик Каверина ФИО9, не просившая рассмотреть дело в ее отсутствие, будучи надлежаще извещена о месте, дате и времени судебного разбирательства, предмете и основаниях исковых требований, в судебное заседание не явилась. Сведений о причинах неявки, доказательств уважительности этих причин, а также возражений, относительно заявленных истцом требований, ответчик заблаговременно суду не представила.
 

    При таком положении неявка ответчика Кавериной ФИО10 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 4 статьи 167 ГК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, доводы ответчика отсутствуют.
 

    Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
 

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 

    Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
 

    Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 

    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, притом, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).
 

    В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 

    В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, наличие оснований для расторжения договора, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.
 

    Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.
 

    Из выписки из Устава Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» и лицензий на осуществление банковских операций (л.д.16-19) следует, что ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
 

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» и Каверина ФИО19 заключили кредитный договор №, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 60000 рублей на срок 36 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленной на сумму остатка основного долга, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.11).
 

    Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.
 

    В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 

    Согласно пункту 2.1 кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке.
 

    Мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет Кавериной ФИО12 № денежные средства в сумме 60000 рублей (л.д.10), то есть надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у Кавериной ФИО13 обязанностей по возврату полученной суммы кредита и уплате причитающейся платы за пользование кредитом.
 

    Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа Кавериной ФИО14 составляет 3389 рублей, за исключением суммы последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ года, составляющей 3449 рублей 19 копеек (л.д.12).
 

    По условиям пункта 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3), заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 

    Следовательно, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено неустойкой, соглашение о которой отвечает требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ.
 

    Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из договоров, заключенных в требуемой законом форме.
 

    Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).Определяя объем обязательств заемщика, суд учитывает следующее.
 

    Согласно кредитному договору, заемщик обязуется до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (пункт 3.1.1).
 

    В силу пунктов 4.1 и 4.3 кредитного договора, сторонами договора достигнуто соглашение, что при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей. Если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по договору в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту.
 

    Согласно пункту 1.2 кредитного договора в совокупности с графиком платежей по кредиту, окончательный срок возврата кредита заемщиком определен через 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. При этом погашение кредита должно производиться заемщиком частями, включаемыми в ежемесячные платежи, состоящими из части основного долга и процентов по срокам. Однако, из содержания искового заявления, а также таких документов, как расчет задолженности и уведомление о досрочном исполнении обязательств по договору следует, что Каверина ФИО15 нарушила установленные кредитным договором сроки уплаты частей кредита и процентов (л.д. 5,7-8, 14-15).
 

    С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что Каверина ФИО16 до обращения банка в суд неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга по установленному графику погашений и уплаты процентов. Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.
 

    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 

    Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 

    По условиям кредитного договора (пункт 5.2.1), при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 дней, банк вправе потребовать, в том числе, досрочного возврата кредита, уплаты процентов и пени.
 

    Следовательно, кредитный договор не содержит положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.
 

    В соответствии с условиями кредитного договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику предсудебное уведомление о возврате оставшейся суммы кредита вместе с процентами и пени (л.д.14-15).
 

    Однако исковое заявление и фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что после направления требования, а также после предъявления иска и на момент рассмотрения дела заемщик обязательства по кредитному договору не исполнила, сумму основного долга банку не возвратила, проценты и неустойку не уплатила.
 

    Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объеме обязательств, принятых по кредитному договору, стороной ответчика суду не представлено.
 

    Поскольку в добровольном порядке ответчик Каверина ФИО17. требования истца не удовлетворила и не исполнила принятые на себя обязательства, она является просрочившим должником.
 

    Следовательно, ответчиком нарушено право банка на досрочный возврат сумм долга и получение иных платежей по кредитному договору.
 

    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предоставил заемщику кредит в общей сумме 60000 рублей.
 

    Проверив представленные банком сведения о задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7,8) и соглашаясь с ними, суд признает, что она составила 83964 рубля 60 копеек, из которых: : основной долг - 46484 рубля 40 копеек, проценты за пользование кредитом – 17047 рублей 74 копейки, пени по просроченному основному долгу – 7551 рубль 08 копеек, пени по процентам – 12881 рубль 38 копеек.
 

    При таком положении исковые требования банка о взыскании с заемщика Кавериной ФИО18 задолженности по кредитному договору, включая пени, суд находит обоснованными, при том, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему не исполненных в срок обязательств.
 

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 

    Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 

    Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства.
 

    Кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов до дня возврата суммы займа.
 

    Поэтому требование банка о взыскании с ответчика процентов в размере 0,15 % в день от невозвращенной суммы основного долга до момента фактического исполнения обязательств также подлежат удовлетворению.
 

    Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 

    При этом односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
 

        Как следует из уведомления ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (л.д.14-15), ДД.ММ.ГГГГ в адрес Кавериной ФИО20 направлено требование о досрочном истребовании всей суммы кредита. Однако ответчиком каких-либо мер по возвращению долга предпринято не было, задолженность не погашена.
 

    При таких обстоятельствах исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежат удовлетворению.
 

    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.
 

    Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2718 рублей 94 копейки, что подтверждено платёжным поручением (л.д.9). Решение принимается судом не в пользу ответчика. Поэтому с Кавериной ФИО21 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2718 рублей 94 копейки.
 

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 

решил:
 

    Исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить.
 

    Взыскать с Кавериной ФИО22 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83964 (восемьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 60 копеек, из которых: сумма основного долга - 46484 рубля 40 копеек, проценты за кредит – 17047 рублей 74 копейки, пени по просроченному основному долгу – 7551 рубль 08 копеек, пени по просроченным процентам – 12881 рубль 38 копеек.
 

    Взыскать с Кавериной ФИО23 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства.
 

    Взыскать с Кавериной ФИО24 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2718 рублей 94 копейки.
 

    Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).
 

    Председательствующий судья: М.В. Толкунова
 

    Мотивированное решение составлено 24 октября 2014 года.
 

    Председательствующий судья:                     М.В.Толкунова