РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 октября 2014 года г.Свирск
Суд в составе: председательствующего мирового судьи по 126 судебному участку г.Черемхово и г.Свирска Иркутской области Шевцовой И.П.,
при секретаре судебного заседания Казанцевой Ю.С.,
с участием ответчика Карпеевой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-788/2014 по иску Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» к Карпеевой ЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ОАО ИКБ «Совкомбанк» обратился к мировому судье с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере Х, расходов по уплате государственной пошлины в размере Х с Карпеевой Л.В. В обоснование иска истец указал, что 27.06.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор Х. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме Х рублей под Х% годовых, сроком на Х месяцев. Факт предоставления сумы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушило п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере Х% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере Х рублей. по состоянию на 25.09.2014 года общая задолженность ответчика перед банком составляет Х рублей 02 копеек, из них просроченная ссуда Х рублей 15 копеек, просроченные проценты Х рублей 91 копеек, штрафные санкции за просрочку платы кредита Хрублей 38 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов Х рублей 58 копеек, страховая премия Х рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
Представитель истца Х действующая на основании доверенности №Х от 16.09.2014 года, с объемом полномочий, предусмотренных ст.ст.53-54 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивала в полном объеме.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Х
В судебном заседании ответчик Карпеева Л.В. исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно 27.06.2013 года заключила договор о кредитовании с Совкомбанком на сумму Х рублей. Перестала платить по кредиту зимой, так как не хватает денег. Она работает, ее доход составляет Х рублей, пенсия Х рублей, на иждивении находится неработающая дочь, внук, есть еще кредиты в банках. Поэтому в связи с тяжелым материальным положением не может оплачивать данный кредит. Она обращалась в банк для реструктуризации кредита, однако в этом ей было отказано. Просит уменьшит размер неустойки в соответствии со ст.333, 404 ГК РФ.
Свидетель Х., допрошенная по ходатайству ответчика, суду пояснила, что является дочерью Карпеевой Л.В., проживает совместно с матерью, не работает, с ними проживает ее ребенок, который также находится на иждивении Карпеевой Л.В. Карпеева Л.В. неоднократно брала кредиты, оплачивала досрочно, однако сейчас в связи с тяжелым материальным положением не может выплачивать данный кредит.
Выслушав объяснения ответчика Карпеевой Л.В., свидетеля Х., исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.06.2013 года Карпеева Л.В. обратилась в отделение ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на получение кредитной карты, указав, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка она ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать (л.д.19-20). Таким образом, 27.06.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Карпеевой Л.В. заключен договор о потребительском кредитовании №Х (в виде акцептованного заявления оферты) на сумму Х рублей, сроком на Х месяцев, под Х% годовых (л.д.14-20).
Банк перечислил ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, а ответчик воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету должника, объяснениями ответчика при рассмотрении дела.
Как следует из Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» 23.05.2014 года Решением Единственного участника №6 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д.30-36) и зарегистрирован в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельствами о регистрации юридического лица и постановке на учет в налоговом органе от 1.09.2014 года (л.д.27-28), генеральной лицензией на осуществление банковских операций №Х от 1.09.2014 года (л.д.26).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из Раздела Б договора о потребительском кредитовании, сумма минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Банк исполнил обязательства по договору, предоставив возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты.
Таким образом, суд приходит к выводу, что обязательства банка перед заемщиком по предоставлению суммы кредита выполнены банком в полном объеме, а у заемщика, в свою очередь, возникли обязательства перед банком по своевременному возврату суммы кредита и платежей, предусмотренных договором.
Ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, однако свои обязательства по своевременному внесению сумм в погашение кредита не выполняет, что подтверждается представленной выпиской по счету кредитной карты, расчетом задолженности (л.д.6-10), объяснениями ответчика Карпеевой Л.В. в судебном заседании.
В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В соответствии с п.6.1 Условий кредитования и раздела "Б" заявления-оферты при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку пени в размере Х% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере Х% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность Х% годовых (л.д.14,22-24).
При несвоевременном внесении платежей заемщиком банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности (п.5.2 Условий кредитования) (л.д.24).
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 25.09.2014 года за ответчиком числится задолженность по договору в сумме Х рублей 02 копеек, в том числе Х рублей 15 копеек - просроченный основной долг, Х рублей 91 копеек- просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - Х рублей 38 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов Х рублей 58 копеек, задолженность по уплате комиссии Х рублей (л.д.6-10).
Расчёт суммы долга, процентов ответчиком не оспорен. Представленные ответчиком квитанции об уплате кредита 5.09.2013 года в сумме Х рублей, 5.10.2013 года в сумме Х рублей и 5.12.2013 года в суммеХ рублей учтены при расчете задолженности, что подтверждается представленным расчетом (л.д.6-10).
Размер взыскиваемой с ответчика по кредитному договору задолженности подтверждается представленными истцом расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика, доказательств в опровержение которых ответчик не представил.
В связи с чем, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу требований гражданского закона и условий кредитного договора, на ответчике лежит обязанность не только по возвращению полученной суммы займа, но и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение условий договора. При этом в силу закона (ст.ст.309, 310 ГК РФ) исполнение обязательств по кредитному договору не может быть поставлено в зависимость от материального положения стороны договора. Поэтому ссылка ответчика на материальное положение не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.
Разрешая заявление ответчика о снижении размера неустойки, суд не усматривает оснований для его удовлетворения.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст.404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.
Судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства: сумма просроченного основного долга составляет Х рублей, при этом штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют Х рублей; Х рублей- просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - Х рублей.
При этом суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, которая вносила платежи в течение полугода после заключения договора, в дальнейшем уклонилась от исполнения взятых на себя обязательств, получив уведомление о возврате всей суммы задолженности в срок до 28 апреля 2014 года, требования кредитора не выполнила.
Оснований полагать, что банк способствовал увеличению размера задолженности не имеется, поскольку после направления в апреле 2014 года заемщику уведомления о необходимости погашения задолженности сроком исполнения до 28.04.2014 года, уже в июле 2014 года принял меры по принудительному взысканию задолженности и обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с Карпеевой Л.В. по кредитному договору, который в последующем на основании поступивших от должника возражений был отменен, в сентябре 2014 года истец направил в суд исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения; о наличии задолженности перед другими кредиторами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 1319 рублей 81 копеек, которые подтверждаются платежным поручением №522 от 28.09.2014 года (л.д.5). Данная сумма рассчитана в соответствии с п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» к Карпеевой ЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.
Взыскать с Карпеевой ЛВ в пользу Открытого Акционерного Общества ИКБ «Совкомбанк»:
- задолженность по кредитному договору №Х от 27.06.2013 года по состоянию на 25.09.2014 года в размере Х рублей Х копеек;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере Х
Всего: Х
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Черемховский городской суд через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения.
Мировой судья
Решение не вступило в законную силу
Мировой судья
