Изготовлено <ДАТА1> Дело <НОМЕР>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 октября 2014 год г.Учалы РБ
Суд в составе мирового судьи судебного участка № 1 судебного участка Учалинский район и г.Учалы Республики Башкортостан Харисовой А.А., при секретаре <ФИО1>, с участием представителя РОО ОЗПП "Консул" РБ <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей “Консул" Республики <АДРЕС> в интересах истца <ФИО3> к ООО КБ «Кольцо Урала» в лице филиала ООО КБ «Кольцо Урала» в г.Учалы о защите прав потребителя,
РЕШИЛ:
РОО ОЗПП “Консул" РБ в интересах истца <ФИО3> обратилось с иском к ООО КБ "Кольцо Урала" о защите прав потребителя, в котором просит:
? признать недействительными условия п.1.2 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между ООО КБ "Кольцо Урала" и <ФИО3>, согласно которому в полную стоимость кредита включен платеж за пользование кредитом за первый день в размере 3% от остатка задолженности по основному долгу на начало первого дня пользования кредитом в силу ничтожности указанного условия договора, применить последствия недействительности указанного условия договора, взыскав с ответчика убытки в сумме 1657 руб., из которых 1590 руб. - проценты за первый день пользования кредитом, 67,17 руб. - проценты, уплаченные на указанную сумму исходя из ставки кредитного договора.
? применить последствия недействительности п.1.10 Кредитного договора 9828/к01-13 от <ДАТА4> и п.1.8 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> в части включения в расчет полной стоимости кредитов платежей за расчетное и операционное обслуживание, в силу ничтожности указанных условий договоров, взыскать с ответчика в пользу <ФИО3> убытки по договору от <ДАТА6> - в сумме 12816,60 руб. в том числе: 10.000 руб. - сумма единовременной комиссии, 2816,60 руб. - проценты за пользование этой комиссией исходя из ставки кредитного договора; по кредитному договору от <ДАТА7> - убытки в сумме 2490 руб., в том числе 1750 руб. - сумма единовременной комиссии и 740 руб. - уплаченные на нее проценты.
? взыскать неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в сумме 2801,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10.000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1883,39 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу, в том числе 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу РОО ОЗПП "Консул" РБ.
Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условий о взимании с Заемщика - физического лица комиссий и платежей за расчетное и операционное обслуживание, а также процентов за период, в течение которого заемщик заемными средствами не пользовался, нарушает права потребителей. Истец направил ответчику письменную претензию, в которой просил возвратить незаконно удержанные с него денежные средства, однако данная претензия осталась без удовлетворительного ответа.
Истец <ФИО3> в судебное заседание не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель РОО ОЗПП "Консул" РБ <ФИО2> в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования.
Представитель ответчика <ФИО4>, просившая рассмотреть дело без ее участия, заявленный иск не признала, мотивируя свою позицию в письменном отзыве тем, что <ФИО3> был ознакомлен с полной стоимостью кредита до подписания кредитных договоров, в том числе с суммами комиссий и процентными ставками. Возможность взимания банком комиссий законодательно не исключена. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда ответчик также считает необоснованными.
Выслушав представителя РОО ОЗПП "Консул” РБ, ознакомившись с отзывом ответчика, изучив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленный иск частично по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда от <ДАТА8> N 7 «О практике рассмотрения судами дело защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, - регулируются законом «О защите прав потребителей».
Статьей 421 Гражданского кодекса РФ закреплен принцип свободы договора, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, определяя условия договора по собственному усмотрению. Одновременно в п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно условиям представленных суду кредитных договоров <НОМЕР> от <ДАТА4> и <НОМЕР> от <ДАТА5> и приложений к указанным договорам в виде графиков платежей, банк взял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, заемщик в свою очередь - возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование кредитом. В Приложениях <НОМЕР> к кредитным договорам указаны в числе прочих платежей комиссии за зачисление кредитных средств: по договору от <ДАТА4> - в размере 4% от суммы зачисления, то есть 10.000 руб., по договору от <ДАТА5> - в размере 3,5% от суммы зачисления, то есть 1750 руб., подлежащие уплате на следующий месяц после зачисления денежных средств.
Согласно ч,1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, закон не запрещает банку устанавливать комиссионные платежи по банковским операциям.
Согласно информационному письму Президиума ВАС РФ от <ДАТА9> N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
С учетом изложенного при оценке доводов истца о неправомерности действий банка, возложившего на него обязанность по уплате комиссий за зачисление денежных средств., суд исходит из природы указанных комиссий.
Действия банка по зачислению денежных средств, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Без зачисления кредитных средств соответственно невозможна выдача кредита. Это стандартные действия, без совершения которых банк не может исполнить кредитный договор.
Условия договора, предусматривающие взимание платы за стандартные действия банка, не являющиеся самостоятельной услугой банка, нарушают права потребителя, в силу чего являются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. .167 ГК РФ недействительная сделка не влечет' юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым применить последствия недействительности п п.1.10 Кредитного договора 9828/к01-13 от <ДАТА4> и п.1.8 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5>, предусматривающих обязанность заемщика по оплате расчетного и операционного обслуживания, взыскать с ответчика в пользу истца понесенные последним убытки в виде уплаченных комиссий за зачисление кредитных средств в сумме 10.000 руб. по кредитному договору от <ДАТА4> и 1750 руб. - по кредитному договору от <ДАТА5>
Суд считает также обоснованными исковые требования в части признании недействительным условия п.1.2 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, которым предусмотрено условие о взимании процентов за первый день пользования кредитом - в размере 3% от остатка задолженности по основному долгу, и применении последствий недействительности указанного условия договора по следующим основаниям.
. <ДАТА3> между <ФИО3> и ООО Коммерческий банк «Кольцо Урала» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 53.000 руб. с размером процентной ставки за пользование кредитом: за первый день - 3 % от остатка задолженности по основному долгу, на начала первого дня пользования кредитом, начиная со второго дня - 16,9 % годовых.
В соответствии с частью 5 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Аналогичные положения содержатся в статьях 56, 57 Федерального закона от <ДАТА10> N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которым Банк России является органом банковского регулирования и уполномочен на установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил проведения банковских операций.
С учетом изложенного, банк при совершении банковской операции - размещение денежных средств (предоставление кредита), при определении условий кредитного договора, в том числе о способе и правилах начисления платы (процентов) за предоставленный кредит, в силу закона (часть 5 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статья 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", пункт 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"), обязан руководствоваться правилами осуществления банковских операций, установленных Банком России.
Порядок начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками регламентирован Положением ЦБ РФ N 39-П от <ДАТА11> "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением" (далее - Положение ЦБ РФ N 39-П).
Данное Положение подлежало применению ответчиком Банком при определении условий Кредитного договора и приложений к нему, в части определения порядка и способа начисления процентов за пользование кредитом, поскольку данная обязанность Банка прямо предусмотрена частью 5 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Положение о порядке начисления процентов является иным нормативным правовым актом в смысле пункта 1 статьи 1, пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Нормы указанного Положения предъявляют к кредитным организациям, в том числе банкам, обязательные требования при начислении процентов по кредитным договорам, заключенным, в частности, с физическими лицами - потребителями, что свидетельствует о направленности данных норм на защиту прав потребителей.
В соответствии с п. 3.5 вышеуказанного Положения ЦБ РФ N 39-П, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Таким образом, Положение о порядке начисления процентов (пункт 3.5) императивно закрепляет порядок начисления процентов при предоставлении денег в кредит, а именно проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу.
Как следует из представленного приходного кассового ордера от <ДАТА3> плата в размере 3% от суммы кредита (3% от 53.000 руб. = 1590 руб.) была удержана с истца в день заключения кредитного договора и соответственно, в день получения кредитных средств, то есть до получения возможности использования указанных средств.
Таким образом, остаток задолженности на начало операционного дня равен нулю. При указанных обстоятельствах, в силу вышеприведенных правовых норм, исчисление процентов не на остаток долга, а на сумму выданного кредита, является неправомерным.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст. 168,180 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» суд считает, что условие договора о взимании 3% от остатка задолженности по основному долгу на начало первого дня пользования кредитом, содержащееся в п. 1.2 кредитного договора является недействительным и в пользу истца в порядке ч,2 ст. 166 ГК РФ подлежат взысканию уплаченные денежные средства в размере 1590 руб.
Суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании процентов по ставке кредитного договора на сумму уплаченных комиссий и платежей по трем кредитным договорам в размере, соответственно: 2816,60 руб., 740 руб. и 67,17 руб. по следующим основаниям. Условиями кредитных договоров от <ДАТА6> и от <ДАТА7>, изложенных в приложениях к указанным договорам (графики платежей), установлено, что указанные комиссии за зачисление кредитных средств подлежат уплате на следующий месяц после получения кредитных средств. Суду представлены платежные документы, свидетельствующие о том, что данные комиссии были уплачены в день заключения кредитных договоров, одновременно суду не представлено доказательств того, что комиссии были удержаны банком непосредственно из сумм выданных кредитных средств. При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания процентов на суммы указанных комиссий согласно ставкам кредитных договоров.
Требования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя суд считает необходимым удовлетворить по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела истец <ДАТА12> обратился с претензией к Банку, требуя возвратить уплаченные комиссии по кредитным договорам от <ДАТА13>, <ДАТА5> и от <ДАТА3> Добровольно данные требования ответчиком выполнены не были.
Согласно ст.30, ст.31 Закона «О защите прав потребителей» недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в 10-дневный срок со дня предъявления требования. За нарушение указанного срока устранения недостатков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, то есть в размере 3% цены оказания услуги или общей цены заказа за один день просрочки.
Истцом представлен расчет неустойки на общую сумму 2801,40 руб. = (300 руб.+ 52,50 руб.+ 47,70 руб.), исходя из 3% от денежных сумм 10.000, 1750 и 1590 руб. за каждый день просрочки исполнения его требования о возврате денежных средств за период с <ДАТА14> по 20 октября (7 дней), который судом признан верным.
Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Принимая во внимание, что условия двух заключенных с истцом кредитных договоров от <ДАТА4> и от <ДАТА5>, на основании которых с истца взысканы комиссии в сумме 10.000 руб. и 1590 руб., являются ничтожными в силу их противоречия нормативным актам, содержание которых банку известно, неправомерность их использования банком возникает с момента их поступления на банковский счет.
В соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей по месту жительства кредитора учетной ставкой рефинансирования на день предъявления иска, либо на день вынесения решения судом.
Расчеты истца по взысканию процентов по ст.395 ГК РФ произведены исходя из размера процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на день подачи иска, которая составляет 8,25% годовых.
Представленный истцом расчет процентов за неправомерное пользование денежной суммой 10.000 руб. в период с <ДАТА4> по <ДАТА15> (616) дней на сумму 1411,78 руб., а также денежной суммой 1750 руб. в период с <ДАТА5> по <ДАТА15> (914 дней) на сумму 246,99 руб. суд считает верным.
Общая сумма процентов составит: 1411,78+246,99= 1658 руб. 77 коп.
Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в отношении денежной суммы 1590 руб., уплаченной по кредитному договору от <ДАТА3>, суд находит необоснованным, поскольку до принятия судом решения о недействительности указанного условия кредитного договора в части удержания 3% за первый день пользования кредитом считать, что банк пользуется чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и уклоняется от их возврата - оснований не имеется.
В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ в случае нарушения исполнителем прав потребителя в пользу потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Принимая во внимание, что <ФИО3> был вынужден обратиться в суд, что связано с претерпеванием неприятных эмоций, то есть понес определенные нравственные страдания в связи с необходимостью восстановлении своего нарушенного права, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме, определенной с учетом требований разумности и справедливости, - 500 рублей,
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст.333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований. Госпошлина, исчисленная от взыскиваемого размера материального ущерба (10.000+1750+1590+2801,40+1658,77) составляет - 712 руб., а также 200 рублей - исходя из удовлетворенного требования истца неимущественного характера, всего 912 руб.
Согласно ч.б ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (продавца) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 50% от (10.000+1750+1590+2801,40=16141,4) - 8070,70 руб., из которых 50% -4045,35 руб. - в пользу потребителя, столько же - в пользу РОО ОЗПП "Консул" РБ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Консул" Республики <АДРЕС> в интересах истца <ФИО3> удовлетворить частично.
Признать недействительными условия п.1.2 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между ООО КБ "Кольцо Урала" и <ФИО3>, согласно которому в полную стоимость кредита включен платеж за пользование кредитом за первый день в размере 3% от остатка задолженности по основному долгу на начало первого дня пользования кредитом.
Применить последствия недействительности п.1.10 Кредитного договора 9828/к01-13 от <ДАТА4> и п.1.8 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5>, заключенных между <ФИО3> и ООО КБ "Кольцо Урала" в части включения в расчет полной стоимости кредитов платежей за расчетное и операционное обслуживание, в силу ничтожности указанных условий договоров.
Взыскать с ответчика в пользу <ФИО3> убытки на общую сумму 13340 руб., неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в сумме 2801,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1658,77 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 4045,35 руб., всего 22345 (двадцать две тысячи триста сорок пять) руб. 52 коп.
Взыскать с ООО КБ «Кольцо Урала» госпошлину в бюджет муниципального района Учалинский район в сумме 912 (девятьсот двенадцать) руб. Взыскать с ООО КБ «Кольцо Урала» штраф в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостанштраф в сумме 4045 (четыре тысячи сорок пять) руб. 35 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Учалинский районный суд Республики Башкортостан через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мировой судья <ФИО5>
