Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 октября 2014г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Куршиной В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Рубцову А.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец ОАО «Сбербанк России» через своего представителя обратился в суд с иском к вышеуказанному ответчику, в котором просил взыскать с него в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг,
- <данные изъяты> - просроченные проценты,
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Также просили компенсировать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска указали на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Рубцовым А.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета за пользование кредитом 22,5 % годовых.
Заемщик принял на себя обязательства возвращать полученный кредит и проценты за его использование ежемесячно.
Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитные средства, однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.
ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, но до настоящего времени обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены.
Истец ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 26), в судебное заседание не явился, не известил суд об уважительности причин неявки, просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя ( л.д. 7).
Ответчик Рубцов А.А. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 27,28,29), в судебное заседание не явился.
Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором, открытым акционерным обществом «Сбербанк России», и заемщиком Рубцовым А.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев, под 22,5 % годовых.
В п. п. 1.1. кредитного договора оговорен способ предоставления кредита заемщику - путем зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика открытый в филиале кредитора.
Согласно условий договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей ( п. 3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 Договора со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершить расходные операции (п.п. 3.1-3.10).
Пунктом 4.3.4 на заемщика возложена обязанность по требованию кредитора, досрочно, не позднее 15 рабочих дней со дня получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 договора
Пунктом 4.2.3 договора предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования к поручителям, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору (л.д. 12).
Заемщик был ознакомлен с графиком погашения кредита, согласно которому он обязан, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносить ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты>, а последний платеж внести ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>, что подтверждается его личной подписью ( л.д. 13, оборот).
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит - <данные изъяты>, о чем представлена выписки по ссудному счету, распорядительная надпись филиала банка (л.д.14, 17-18, 24). Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме.
В свою очередь заемщик не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал допускать непогашенные просрочки в уплате основного долга и процентов, что следует из выписки по счету (л.д.17-18).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил требование в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 15), которые Рубцов А.А. не исполнил.
Проверив расчет задолженности, суд находит его математически верным и приходит к выводу, что задолженность Рубцова А.А. на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг,
- <данные изъяты> - просроченные проценты,
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Учитывая период просроченного обязательства, сумму текущей просрочки, суд приходит к выводу, что заемщик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита с уплатой процентов и пени являются обоснованными.
Расчет задолженности по неустойкам, представленный банком, суд находит верным, вместе с тем, приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки - за несвоевременное погашение процентов и основного долга.
Так, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сторонами в кредитном договоре размер неустойки определен 0,5 % в день от суммы неисполненного обязательства, что составляет 182,5% годовых, данный размер процентов суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом учитывается, что в период ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации была установлена в пределах 8%-8,25% годовых, таким образом, установленный в договоре размер неустойки более чем в 20 раз превышает ставку рефинансирования. Учитывая также период неисполнения обязательства и размер просроченных платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости снизить размер неустойки за несвоевременное погашение процентов до <данные изъяты>, а размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга до <данные изъяты>.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( ОАО «Сбербанк России) удовлетворить частично.
Взыскать с Рубцова А.А. в пользу открытого акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг,
- <данные изъяты> - просроченные проценты,
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Взыскать с Рубцова А.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет компенсации государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям <данные изъяты>.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.
Судья Чубукова Л.М.
