Дело №2-392/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Вольной Е.Ю., при секретаре Дунаевой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бадмаевой С.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением, просит взыскать с ответчика Бадмаевой С.Р. задолженность по соглашению о кредитовании №... от ... в размере ... руб., в том числе: ... руб. – основной долг, ... руб. – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. Требования мотивированы тем, что истец заключил с ответчиком ... соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению был присвоен №..., данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение своих обязательств истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере ... руб. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем истец обратился в суд для взыскания с ответчика образовавшейся просроченной задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен, в исковом заявлении представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности №... от ... года, указывала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласна.
Ответчик в судебное заседание не явилась о дате и месте судебного заседания была извещена в надлежащем порядке, при этом доказательств уважительности причин неявки на судебное заседание не представила, об отложении разбирательства дела на другой срок не просила, представителя в судебное заседание не направила.
В связи с этим, судом с письменного согласия представителя истца ОАО «Альфа-Банк», имеющегося в материалах дела, определено рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, изучив имеющиеся доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Данные гражданские правоотношения относятся к кредитным правоотношениям.
Судом установлено, что ... между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Бадмаевой С.Р. заключено соглашение о кредитовании №... на получение кредитной карты. Согласно условиям данного соглашения банк предоставил ... заемщику Бадмаевой С.Р. кредитные средства на кредитную карту в размере ... рублей, с процентной ставкой ...% годовых с уплатой ежемесячного платежа в сумме ... руб. не позднее ... числа каждого месяца.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, по заключенному им договору.
Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено нормами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. ч. 1, 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, заемщик Бадмаева С.Р. установленные ежемесячные платежи не вносила надлежащим образом. На момент подачи иска задолженность по кредиту составляет ... руб. - просроченный основной долг. Как видно из расчета задолженности, у заемщика образовалась просрочка по основному долгу, заемщик свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения кредита не вносит.
Размер общей задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом, суд находит его верным.
Исходя из указанных положений закона и соглашения о кредитовании №... от ... г., суд считает, что имеются основания для взыскания с заемщика Бадмаевой С.Р. всей задолженности по соглашению о кредитовании.
При этом суд считает, что истец предоставил суду достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора с заемщиком Бадмаевой С.Р., факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, т.е., по мнению суда, подтверждены все обстоятельства, имеющие значение для дела и подлежащие доказыванию, исходя из предмета заявленных требований.
Указанные обстоятельства, в частности, подтверждаются соглашением о кредитовании №... от ..., расчетом задолженности, выпиской по счету №....
Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., суд руководствуется положениями Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, на основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Фактическая выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 г. № 205-П, Положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Суд полагает, что возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом является нарушением прав потребителя (заемщика).
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах условие договора об уплате заемщиком комиссии за обслуживание текущего банковского счета, не соответствует требованиям закона, а в силу статьи 166 ГК РФ – ничтожно, соответственно требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... руб. удовлетворению не подлежит.
В силуст. 98 ГПК РФс ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бадмаевой С.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Бадмаевой С.Р. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., всего ... руб. (...).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.
Судья: Е.Ю.Вольная
Решение в окончательной форме принято 06 октября 2014 г.
Решение не вступило законную силу
