К делу № 2-1007/14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 октября 2014 года ст. Выселки
Судья Выселковского районного суда Краснодарского края Теплухин Р.В.,
при секретаре Голубенко Д.Т.,
с участием представителя ответчика-истца Фандеевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» к Акимовой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Акимовой М.Н. к открытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк», в настоящее время являющееся ОАО, через своего представителя обратилось с первоначальным иском к Акимовой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что "_"_ года между банком и Акимовой М.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 125 000 рублей по 28% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, то есть договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Акимова М.Н. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила Условия кредитования, согласно которых банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. При этом, в случае нарушения сроком возврата кредита (его части), уплаты процентов по нему уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 95 300 рублей. По состоянию на 24 июня 2014 года общая задолженность Акимовой М.Н. перед истцом составляет 97 699 рублей 01 коп., из них: просроченная ссуда – 80150 рублей 29 коп.; просроченный проценты – 13 465 рублей 24 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4083 рубля 48 коп. В связи с чем ОАО ИКБ «Совкомбанк» просит суд взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности в размере 97 699 рублей 01 коп., а также – сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 130 рублей 98 коп.
В ходе судебного разбирательства от представителя ответчика Акимовой М.Н. – Фандеевой А.В. поступил встречный иск к ООО ИКБ «Совкомбанк», который она мотивировала тем, что между Акимовой М.Н. и ООО КБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ... от "_"_ год на сумму 125 000 рублей, сроком возврата до 02 декабря 2016 года с условием уплаты процентов в размере 28% годовых. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в его сумму включается сумма 30 000 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Истец по встречному иску считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, а именно: ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ, ст. 927, 935 ГК РФ. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Акимова М.Н. не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Она могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора, то есть возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у нее не было. В силу ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. Однако, положительное решение банка о предоставлении Акимовой М.Н. кредита полностью зависело от того, согласится ли она подключиться к программе страхования. Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, и возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. В связи с чем условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют действующему законодательству. Акимова М.Н. считает, что следует признать недействительным условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, и применить ч. 2 ст. 167 ГК РФ - при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. С учетом изложенного, условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей ничтожны, и ООО КБ «Совкомбанк» обязано вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. А с учетом ст. 1102 ГК РФ, ответчик обогатился на сумму 30000 рублей, не имея на то правовых оснований. С "_"_ года - момента уплаты ответчиком-истцом вышеуказанной комиссии – истец-ответчик пользуется неосновательно денежными средствами Акимовой М.Н., поэтому последняя просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими в размере 6998 рублей 75 коп. ( с "_"_ года по 15.07.2014 года (30 000 р. * 8,25% (ставка рефинансирования ЦБ) *1018 дней/360). Кроме того, действиями истца-ответчика Акимовой М.Н. причинен моральный вред, который она оценивает в размере 30 000 рублей. В связи с чем первоначально просила суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ООО КБ «Совкомбанк» в пользу Акимовой М.Н. неосновательное обогащение в размере 30 000 рублей; взыскать с ООО КБ «Совкомбанк» в пользу Акимовой М.Н. проценты за пользование чужими нежными средствами – 6998 рублей 75 коп.; взыскать с ООО КБ «Совкомбанк» в пользу Акимовой М.Н. компенсацию морального вреда – 30000.
В дальнейшем от представителя ответчика-истца Фандеевой А.В. поступило заявление о дополнении исковых требований, в котором указывает, что в п. 3.10 Условий договора предусмотрено, что суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком, направляются Банком в независимости от назначения платежа в следующем порядке: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты(по сути банковского счета); на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита (части кредита). Согласно положений действующего законодательства, включение в кредитный договор условия о бесспорном списании денежных средств заемщика и условия о возможности одностороннего изменения очередного списания, ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вследствие чего условие кредитного договора о праве банка на безакцептное (бесспорное) списание денежных средств подлежит признанию недействительным. Оповещение заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете, как предусмотрено условием договора, не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора. Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту, в соответствии со ст. 452 ГК РФ, должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя и является ничтожным. При необоснованном списании, т.е. списании произведённом в сумме большей чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платёжного документа, либо с нарушением законодательства, неустойка начисляется со дня, когда Банк необоснованно списал средства и до их восстановления на счете по учётной ставке ЦБ РФ на день восстановления денежных средств на счёте. Согласно выписке по счетам, полученной от Банка, видно, что суммы поступления в период оплаты Акимовой М.Н. платежей, согласно графику, были больше положенного ежемесячного платежа. Согласно графику выплачено 20 периодов, последний платеж поступил 12 августа 2013 года, согласно выписке Банка. Сумма платежа по графику 3 891 рубль 98 коп., в эту сумму входит сумма основного долга и проценты. Если умножить сумму платежа 3891, 98 на 20(оплаченные периоды) = 77839,60. Согласно выписке Банка на счет за период с 28 декабря 2011 года по 12 августа 2013 года поступило 95 300 рублей; а Акимовой выплачено за 20 месяцев: Основной долг 44 811 рубль 42 коп., проценты 49 786 рублей 69 коп. Причем в погашенный основной долг за период 20 месяцев входят суммы большие, нежели полагается по графику. Сумма выплаченных процентов больше суммы выплаченного основного долга. Ставка по кредитному договору составляет 28% годовых, что соответствует 2,34% в месяц. Из суммы выплаченных процентов явно видно, что есть значительная переплата. По договору предусмотрен аннуитетный платеж, который включает в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга. В первые месяцы большая часть сумм поступивших на счет, согласно графика, идёт на погашение процентов. Согласно законодательству проценты по кредиту начисляются на период фактического пользования кредитом ст. 809-810 ГК РФ. В данном случае это досрочное погашение кредитного договора путем судебного взыскания, но Банк не предоставил правильного расчета задолженности. В расчете задолженности не указано количество просроченных дней на момент подачи искового заявления, не указана сумма просроченного основного долга за период неоплаты до момента подачи искового заявления, не указанна сумма просроченных процентов за период до подачи иска. Из выплаченных ранее сумм видно, что проценты за оплаченный период превышают 28% годовых, а сумма положенных процентов за оплаченный период должна быть рассчитана согласно законодательству, т.е. необходимо было предоставить расчет за оплаченный период с учетом процентной ставки по договору до момента просрочки, для более точного расчета задолженности. В расчет задолженности входит комиссия за ведение карточного счета в размере 70 рублей в месяц, соответственно, на эту сумму также начислены пени, несмотря на то, что навязывание клиенту дополнительных услуг в виде открытия счета запрещено законом. Также представителю ответчика-истца не понятно, входит ли в расчет задолженности процент на сумму долга за не наступивший период, так как график платежей рассчитан был до 02 декабря 2016 года, что противоречило бы ст. 809-810 ГК РФ. С момента открытия Счета клиента, кредитный договор был заключен, Условия и Тарифы стали неотъемлемой частью кредитного договора. Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Представитель ответчика-истца считает, что кредитный договор между Банком и Акимовой М.Н. составлен с нарушением законодательства и с учетом вышеизложенного, является кабальным, в связи с чем просила суд дополнить встречное исковое заявление следующими пунктами: расчет задолженности по кредитному договору ... от "_"_ года признать ничтожным, поскольку он не соответствует нормам законодательства; признать пункт 3.10 об очередности погашения задолженности ничтожным; признать пункт о праве банка в одностороннем порядке изменять тарифы и размер платных услуг ничтожным; признать ничтожным пункт 3.6 договора: Погашение части кредитам также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет, независимо от даты, предусмотренной графиком платежей; признать ничтожным условие банка, об открытии банковских счетов; договор кредитования ... от "_"_ года признать недействительным и применить последствия недействительной сделки.
Представитель истца-ответчика – ООО ИКБ «Совкомбанк» - Чупрун Д.В. в судебное заседание не явился, в поступившем ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, дав согласие, в случае отсутствия ответчика, на рассмотрения дела в порядке заочного производства; в поступивших возражениях на удовлетворении первоначальных исковых требований настаивал в полном объеме, просил отказать в удовлетворении встречного иска, суду пояснил, что ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности с Акимовой М.Н. по кредитному договору №.. от "_"_ года, она же, в свою очередь, предъявила встречный иск. ООО ИКБ «Совкомбанк» в результате процедуры реорганизации изменило организационно-правовую форму, и ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», при этом банк не признаёт требования Акимовой М.Н. по следующим основаниям. В ОАО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - полная утрата трудоспособности) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись, тогда же заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии в установленном размере. При этом сумма такой выплаты может быть внесена заемщиком за счет собственных средств, либо включена в полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита указывается в приложении к заявлению - оферте со страхованием, которое, как и заявление, после ознакомления, подписывается заемщиком. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется по заявлению заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка от возможных финансовых рисков со стороны заемщика. Кроме того, Условиями кредитования предусмотрена возможность Заемщика выйти из программы страховой защиты заемщиков в течение 30 дней с даты включения Заемщика в программу, однако Акимова М.Н. данной возможностью не воспользовалась. Полная стоимость кредита и входящие в нее обязательные платежи были доведены до Заемщика, который был согласен с такими условиями, удостоверив данный факт собственноручной подписью, при этом согласно абз.9 заявления-оферты Заемщик поручил Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны перечислить денежные средства, полученные по кредитному договору и находящиеся на её банковском счету в следующем порядке: направить денежные средства в размере единовременной комиссии и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на их уплату. Таким образом, перечислив соответствующие денежные средства в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, Банк ничего не нарушил, а выполнил поручение клиента и, следовательно, отсутствует факт незаконного пользования чужими денежными средствами. Все доводы представителя истца - Фандеевой А.В. о понуждении Акимовой М.Н. заключить кредитный договор с ООО ИКБ «Совкомбанк» на невыгодных для неё условиях основаны на предположениях и ничем не подтверждаются. В дополнении исковых требований к встречному исковому заявлению, представитель Акимовой М.Н. ссылается на неправомерное, в нарушение очередности погашения денежного обязательства, взыскание Банком неустойки, на возможность Банка в одностороннем порядке изменять тарифы банка. Очередность погашения денежного обязательства определяется соглашением сторон, штрафные санкции согласно такой очередности удержаны в размере 8 рублей 99 коп. – 03 апреля 2013 года и в размере 77 рублей 90 коп. – 12 августа 2013 года. В настоящий момент начисление штрафных санкций и процентов не производится. Долг Акимовой составляет 80 150 рублей 29 коп. - основного долга, 13 465 рублей 24 коп. - процентов, и 4 084 рубля 48 коп. — штрафных санкций (неустойки). При этом, всего неустойки, согласно «Раздела Б заявления-оферты» было начислено 4 170 рублей 37 коп, из которых 86 рублей 89 коп. (8,99+77,90) уже было удержано Банком. Тарифы Банка - это услуги по проведению тех или иных банковских операций, которые не привязаны к конкретному кредитному договору. Данные тарифы доступны для ознакомления в отделениях банка, могут изменяться по инициативе Банка и для этого не требуется дополнительного согласования со всеми клиентами банка. Представитель истца-ответчика считает, что встречные требования представителя Акимовой М.Н. о признании отдельных пунктов договора недействительными неправомерны, поскольку данные условия не нарушают прав и охраняемых законом интересов заемщика, согласованы сторонами и необходимы для исполнения договора. Согласно предоставленного расчета, за все время пользования кредитом Акимовой М.Н. начислены проценты в размере 63 688 рублей 32 коп., при этом расчет процентов производился по формуле: остаток основного долга*количество дней*процентная ставка по кредиту/количество дней в году, и указан он во второй таблице расчета задолженности, а в таблице 3 расчета указан расчет неустойки (штрафные санкции за просрочку уплаты ссуды), здесь же есть информация о количестве дней просрочки. Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, по усмотрению банка, не начислялись. Расчет неустойки был по формуле: 120%/количество дней в году*количество дней просрочки, при этом все предоставленные расчеты верны. Штрафные санкции и проценты начислялись до момента принятия решения о направлении заявления о взыскании кредиторской задолженности в суд, то есть до 19 марта 2014 года.
Ответчик-истец Акимова М.Н. в судебное заседание не явилась, воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ, вести дела через представителя Фандееву А.В., полномочия которой выражены в доверенности, в соответствии со ст. 53 ГПК РФ.
Представитель ответчика-истца Фандеева А.В. в судебном заседании возражала по поводу удовлетворения иска ООО ИКБ «Совкомбанк», на удовлетворении встречного иска, с учетом его дополнения настаивала в полном объеме.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что первоначальные исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме, а встречные - подлежат отказу в удовлетворении по следующим основаниям.
На основании ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние /многосторонние/ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора /отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п./ считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в период времени, в течение которого оно должно быть исполнено. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует и судом установлено, что "_"_ года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Акимовой М.Н. на основании заявления-оферты последней был заключен договор о потребительском кредитовании ... (л.д. 18-22) на сумму 125 000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 28% годовых, с неустойкой в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов - в размере 120% за каждый календарный день просрочки. При этом как с условиями кредитования, так и с графиком осуществления платежей Акимова М.Н. была ознакомлена под личную роспись.
Выпиской по счету №.. Акимовой М.Н. по состоянию на 24 июня 2014 года (л.д.15-17) подтверждается получение последней суммы кредита, а также – отсутствие платежей по нему с 12 августа 2013 года.
Согласно предоставленного расчета задолженности Акимовой М.Н. перед ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.6-14), общая сумма её долга составляет 97 699 рублей 01 коп., в том числе: просроченная ссуда – 80150 рублей 29 коп.; просроченный проценты – 13 465 рублей 24 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4083 рубля 48 коп.
Данный расчет суд признает верным, а доводы ответчика-истца в этой части - безосновательными, и полагает возможным удовлетворить требования банка в этой части в полном объеме.
Что касается встречных требований ответчика истца, то они подлежат отказу в удовлетворении по следующим основаниям.
Согласно п.п.3.5.,3.9 Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 июня 1998 года №39-П, о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, зарегистрированного в Минюсте РФ 23 июля 1998 года №1565, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня; начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки; при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Положениями п. 15 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими средствами» предусмотрено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Совокупность представленных суду доказательств указывает на существенное нарушение Акимовой М.Н. своих обязательств по кредитному договору от "_"_ года.
Суд не принимает доводы ответчика-истца и ее представителя о нарушении указанным договором прав Акимовой М.Н. как потребителя при заключении договора страхования, так как все существенные условия кредитного договора, в том числе и по страхованию, указаны в нем и подписаны заемщиком лично, в том числе – и заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, равно как и Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», с учетом периода просрочки неисполнения обязательств суд считает соразмерным величину штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства.
Также суд считает необоснованной позицию истца-ответчика и ее представителя о нарушении прав и ущемлении свобод Акимовой М.Н. вышеуказанными фактами, так как последняя добровольно согласилась на кредитование именно в этом банке, именно на его Условиях и тарифах, дав, в том числе, согласие на включение в программу добровольного страхования.
А в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
При этом вышеуказанными Условиями кредитования предусмотрено, в том числе, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, в этом случае банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты, при этом подать заявление возможно и по истечении 30 календарных дней, но тогда данная услуга считается оказанной и уплаченная за нее плата не возвращается. Из материалов дела, пояснений сторон видно, что ответчик-истец Акимова М.Н. не воспользовалась свои правом на отказ от страхования ни в 30-дневный срок, ни по истечении такового, соответственно, ее доводы в этой части о нарушении ее прав и свобод, о возврате уплаченной суммы 30 000 рублей, процентов за их пользование и морального вреда безосновательны.
В соответствии с нормами ст. 166,167 ГК РФ, без учета изменений в редакции ФЗ от 07.05.2013 года № 100-ФЗ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом /оспоримая сделка/ либо независимо от такого признания /ничтожная сделка/. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре /в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге/ возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
В соответствии с действующей редакцией ст. 168 ГК РФ /с учетом ФЗ от 07.05.2013 года №100-ФЗ» недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта за исключением случаев, предусмотренных п.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Данные нормы ГК РФ /в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ/ об основаниях и о последствиях недействительности сделок применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона.
Исходя из изложенного, материалов дела, у суда нет оснований для признания пунктов кредитного договора... от "_"_ года ничтожными, а самого договора – недействительным.
Таким образом, встречные требования ответчика-истца подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.
На основании п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, так как данные расходы подтверждены платежным поручением №447 от 23 июня 2014 года.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Акимовой М.Н. в пользу ОАО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору ... от "_"_ года в размере 97 699 (девяноста семи тысяч шестисот девяносто девяти) рублей 01 коп., а также – сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 130 (трех тысяч ста тридцати) рублей 98 коп., а ВСЕГО: 100 829 (сто тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 99 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Акимовой М.Н. – отказать.
Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2014 года.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд.
Судья: подпись.
Копия верна:
Судья Выселковского районного суда Теплухин Р.В.
