Документ от 06 октября 2014

Дело № 2-1311

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 06 октября 2014 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Емельяновой Е.Б.,

при секретаре судебного заседания Комиссровой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тимофеевой К.Я. о взыскании денежных средств,

установил:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Тимофеевой К.Я. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, указав, что №. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тимофеева К.Я. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом № годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> 00коп.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Тимофеева К.Я. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>, несанкционированный перерасход <данные изъяты>

ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с Тимофеевой К.Я. в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании №. в размере <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о месте и времени слушания дела надлежащим образом извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с п.5 ст. 167 ГПК РФ.

ОтветчикТимофеева К.Я.признала заявленные исковые требования в части долга по кредиту, процентам, штрафным санкциям по просроченной сумме кредита и процентов. В остальной сумме задолженности по сумме комиссии за обслуживание счета не признала.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 26.08.2013г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тимофеевой К.Я. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №№ILOPPLF3AGXWC0130826, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредита составила <данные изъяты>00коп., срок кредита – 3 года, размер процентов за пользование кредитом- № годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26 числа каждого месяца в размере, установленном графиком гашения в сумме <данные изъяты>

Судом установлено и это не оспорено ответчиком Тимофеевой К.Я., что, во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> 00 копеек.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от 26.07.29013г. установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки с 29.02.2012г., после 01.03.2012г. 2%, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку на указанных выше условиях.

Кроме того, в соответствии с п. 6.4 «Общих условий…», банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа), указанных в анкете-заявлении, графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения и задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вместе с тем, ответчиком Тимофеевой К.Я., взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнялись, ежемесячные платежи по кредиту вносились с просрочкой установленных графиком сроков. В дальнейшем вообще прекратились вноситься, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.

Установленные судом обстоятельства не были опровергнуты ответчиком Тимофеевой К.Я..

На основании расчета по потребительскому, персональному кредиту установлено, что задолженность ответчика по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита №. составляет <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки <данные изъяты>

Ответчик расчет по основному долгу, процентам и неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов не оспаривала.

Поскольку судом установлено, что со стороны ответчика Тимофеевой К.Я. имеется нарушение условий Соглашения о кредитовании в части внесения платежей, суд полагает исковые требования истца обоснованными в части досрочного взыскания задолженности, несмотря на то, что срок действия Соглашения о кредитовании не истек.

В части требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, суд приходит к выводу, что данное условие договора в соответствии со статьями 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации не основано на законе и является ничтожным, ущемляющим установленные законом права потребителей применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы истца, что заемщику был открыт не ссудный, а текущий кредитный счет, ведение которого является самостоятельной банковской услугой, а потому начисление и взимание комиссии за обслуживание такого счета не противоречит статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются необоснованными.

Согласно Положению, утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного или текущего счета. Указанный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами,

Следовательно, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Таким образом, взимание платы с клиента за обслуживание счета, который банки считают текущим счетом, не соответствуют ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того, согласно выпискам по счету, какие-либо иные операции, кроме обслуживания кредита, не производились, что свидетельствует о том, что дополнительных банковских услуг банк ответчице не оказывал.

Общий размер просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составляет <данные изъяты>

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки ( к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168-172 названного Кодекса).

Согласно вышеназванных норм закона и судебной практики (п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств») исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

В связи с чем, суд уменьшает задолженность Тимофеевой К.Я. на сумму комиссии <данные изъяты>95коп.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тимофеевой К.Я. в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ. на общую сумму <данные изъяты>

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в части, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты>. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тимофеевой К.Я. о взыскании денежных средств удовлетворить, частично.

Взыскать с Тимофеевой К.Я. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита №. в сумме <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. просроченный основной долг, <данные изъяты>., начисленные проценты, штрафные санкции <данные изъяты>., а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.

В остальной части иска открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к Тимофеевой К.Я. о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд РМЭ в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья………………………………………..Емельянова Е.Б.