Дело №2-210/2014
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 сентября 2014 года с. Тюменцево
Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Ромашовой Т.А.,
при секретаре Зибен М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Беликовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Беликовой Н.Ю. о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Требования обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГг. Беликова Н.Ю. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, которое следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, исполнив свои обязательства по договору. Кредитный договор был заключен и ему присвоен №. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.
Согласно п.3.3. Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора и положений закона ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по возврату задолженности. На день подачи иска задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которой текущий долг по кредиту – <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>; просроченный кредит – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>.
Стороны, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, просят о рассмотрении дела без их участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «Русфинанс Банк» и Беликовой Н.Ю. путем акцептирования оферты был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ООО «Русфинанс Банк» предоставило Беликовой Н.Ю. денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 26,9332% годовых, а Беликова Н.Ю. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных в договоре (л.д. 10-19).
Порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был установлен ст.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 13).
Так, п.3.1 ст.3 Общих условий установлено, что задолженность по кредиту подлежит погашению путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставленном банком заемщику.
Как следует из Графика платежей Беликова Н.Ю. обязана ежемесячно 2-4 числа каждого месяца вносить ежемесячный платеж в размере <данные изъяты>, последний платеж ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> (л.д.14).
В силу п.3.4 ст.3 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не меньше ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.
ООО «Русфинанс банк» взятое на себя обязательство по предоставлению денежных средств выполнило в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и выпиской по лицевому счету (л.д. 9, 42).
Заемщиком нарушались вышеназванные условия кредитного договора, и в установленные сроки не производились возвращение кредита и оплата процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счету Беликовой Н.Ю. (л.д.42).
Уже с мая 2013г. ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. В декабре 2013г. ответчиком был сделан платеж, которого оказалось недостаточно для погашения просроченной задолженности, больше ответчиком погашение задолженности по кредитному договору не осуществлялось.
Согласно расчету истца на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из которой текущий долг по кредиту – <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>; просроченный основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты> (л.д. 46-48).
Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком представлено суду письменное ходатайство о снижении на основании ст. 333 ГК РФ размера неустойки (пени) по кредиту.
Однако из указанного выше расчета банка, а так же расчета, приложенного к исковому заявлению, следует, что задолженность ответчика складывается из суммы основного долга по кредиту (текущий долг и просроченный кредит), а также процентов за пользование кредитом (срочные проценты на сумму текущего долга и просроченные проценты). Начисленные, но не оплаченные штрафы, были отменены и требований об их взыскании не заявлено (л.д. 20-22, 46-48).
Нормы ст.333 ГК РФ подлежат применению лишь к неустойке в случае ее явной несоразмерности. Применение данного положения к сумме основного долга и процентам за пользование кредитом законом не предусмотрено.
Вместе с тем, заслуживают внимания изложенные в ходатайстве доводы ответчика о нарушении банком порядка списания денежных средств в счет погашения кредита, так как истцом в первую очередь списывались штрафы.
Согласно п.6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике и непогашенного в срок.
Из заявления Беликовой Н.Ю. следует, что она согласилась с тем, что банк может списывать денежные средства с ее счета на погашение задолженности в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательства по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, срочные проценты, срочный основной долг.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Такое соглашение является ничтожным.
Названная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства и не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства.
По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. Следовательно, уплата неустойки не является исполнением денежного обязательства по договору.
В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа(статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
В этой связи, погашение неустойки производится после осуществления платежей, предусмотренных статьей 319 ГК РФ, которая при установлении очередности не допускает возможности направления оплаченной должником суммы в случае ее недостаточности для исполнения денежного обязательства на какие-либо иные цели, кроме указанных в этой норме.
Таким образом, вышеуказанная очередность погашения требований по денежному обязательству, установленная в заключенном между сторонами соглашении, противоречит положениям статьи 319 ГК РФ.
Как следует из расчетов истца и выписки из лицевого счета, в связи с просрочкой внесения ежемесячных платежей ответчику начислялись штрафы в соответствии с п.6.1 Общих условий.
В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. истцом были внесены платежи, которых было достаточно для погашения как просроченной задолженности по кредиту, так и начисленных штрафов.
Однако ДД.ММ.ГГГГ. Беликовой Н.Ю. был сделан платеж в сумме <данные изъяты>, которого было недостаточно для погашения образовавшейся к этому времени просроченной задолженности по кредиту. На указанный день у ответчика имелась просроченная задолженность: по просроченным процентам – <данные изъяты>, по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, по начисленным штрафам – <данные изъяты>. Из оплаченных ответчиком ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> банком были полностью погашены просроченные проценты, штрафы и только затем в оставшейся сумме в <данные изъяты> частично погашен просроченный основной долг.
С учетом указанных выше положений закона размер задолженности по кредитному договору в соответствии с расчетами, произведенными истцом, не может быть признан законным и подлежит изменению. Сумма задолженности по просроченному основному долгу должна быть уменьшена на <данные изъяты> – сумму штрафов, которая была списана ранее задолженности по просроченному основному долгу.
Сумма штрафов взысканию с ответчика не подлежит, так как требований о ее взыскании к ответчику не предъявлено, а в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований частично, взыскании с Беликовой Н.Ю. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, из которых текущий долг по кредиту – <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>; просроченный основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>.
В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить в части.
Взыскать с Беликовой Н.Ю. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тюменцевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Т.А. Ромашова
В окончательной форме решение принято 28.09.2014
