Документ от 25 сентября 2014

по гражданскому делу № 2-287/14

Решение вступило в законную силу «____» _________ 2014 года

Судья___________ А.В. Шомахов

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения оглашена 25 сентября 2014 года

Мотивированное решение составлено 30 сентября 2014 года

г. Терек, КБР 25 сентября 2014 года

Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего - судьи Шомахова А.В.,

при секретаре Кушхабиевой Л.З.,

с участием представителя ответчика Тумова (Кандрокова) Ж.Т. – адвоката Небежева И.Х., действующего на основании доверенности серии <адрес>6 от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство» к Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

<дата> в Терский районный суд КБР поступило указанное исковое заявление, мотивированное тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата> (далее - кредитный договор, договор займа) заемщикам Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. (далее - Ответчики) Открытое Акционерное Общество КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» предоставило заем в размере <данные изъяты> на срок 156 месяцев для приобретения в собственность ответчика Тумова (Кандрокова) Ж.Т. квартиры по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>, общей площадью 68 кв.м., в том числе жилой 45,6 кв.м. (далее - Квартира).

Заем в сумме <данные изъяты> зачислен <дата> на счет ответчика № в ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.

По состоянию на <дата> Квартира была оценена в размере <данные изъяты>, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Бизнеспрайс».

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <дата> Управлением Федеральной Регистрационной Службы по Кабардино-Балкарской Республике. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями <дата> и выданной Управлением Федеральной Регистрационной Службы по Кабардино-Балкарской Республике первоначальному залогодержателю <дата> (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении квартиры произведена <дата> за №

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации (далее - Истец).

<дата> между ОАО «Агентство» и Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. были заключены Дополнительное соглашение № к Кредитному договору от <дата> и Соглашение об изменении содержания закладной, в соответствии с которыми в целях оказания заемщикам поддержки в связи со снижением их платежеспособности, стороны пришли к соглашению об изменении порядка возврата кредита и уплаты процентов по нему (реструктуризация долга). Порядок пользования кредитом и его возврата, установленный в дополнительном соглашении применялся в период с <дата> по <дата>. Согласно п.19 дополнительного соглашения его действие, в том числе условие о рассрочке уплаты накопленной задолженности, прекращается также в случае возникновения оснований предъявления кредитором предусмотренного Кредитным договором требования полном досрочном исполнении обязательств.

Так заемщиками была допущена просрочка внесения ежемесячного платежа более 30 дней, в связи с чем, письмом № от <дата> в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени Ответчики не выполнили указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 договора займа вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> 86 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) - <данные изъяты> 91 коп.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - <данные изъяты> 02 коп., а также начисленные пени в размере <данные изъяты> 93 коп.

Кроме того, до даты вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 10,09 процентов годовых, начисленных на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой Квартиры, указанной в отчете независимого оценщика от <дата> в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Также Истец считает возможным снизить размер пени, начисленной за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему, составляющей по состоянию на <дата> <данные изъяты> 93 коп., и взыскать ее в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № от <дата> с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата>, которая по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> 93 коп., а также, начиная с <дата>, и по день вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 10,09 % годовых, начисленных на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Тумова (Кандрокова) Ж.Т., расположенную по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес> определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену <адрес> <данные изъяты>; взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 55 коп.

Определением Терского районного суда КБР от <дата> принято к производству суда заявление ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» об уточнении исковых требований к исковому заявлению, в котором истец окончательно просит: расторгнуть кредитный договор № от <дата> с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата>, которая по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> 93 коп., а также, начиная с <дата>, и по день вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 10,09 % годовых, начисленных на остаток неисполненных обязательств по основному долгу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Тумова (Кандрокова) Ж.Т., расположенную по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес> определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену <адрес> <данные изъяты>; взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 55 коп.; взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по оплате оценочной экспертизы в размере <данные изъяты>

Истец – ОАО «Агентство», надлежаще извещенное о времени и месте судебного разбирательства явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило. От представителя истца по доверенности – Кольченко А.В. поступило ходатайство о проведении судебного заседания в его отсутствие, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчики Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, об отложении разбирательства дела не просили, сведений об уважительности неявки в суд не представили, в связи с чем, в соответствии ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Представитель ответчика Тумова (Кандрокова) Ж.Т. – Небежев И.Х., исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетволрении.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<дата> между ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Шагирова Л.Л., Кажаева С.Х. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчикам был предоставлен ипотечный кредит в размере <данные изъяты> сроком на 156 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>.

В соответствии с абз. 2 п.1.1 кредитного договора, стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Тумова (Кандрокова) Ж.Т..

В соответствии со справкой формы №1, выданной ОУФМС России по КБР в <адрес>, Кандрокова Ж.Т. изменила фамилию по браку <дата> на «Тумова», в связи с чем, ей выдан новый паспорт серии 8312 №159269.

Кредит в сумме <данные изъяты>, согласно мемориальному ордеру № от <дата>, зачислен <дата> на счет ответчика Тумова (Кандрокова) Ж.Т. № в ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ».

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,09 % годовых с даты выдачи кредита до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

В соответствии с п. 3.2 договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Государственная регистрация права собственности ответчика Тумова (Кандрокова) Ж.Т. на квартиру, расположенную по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>, общей площадью 68 кв.м., в том числе жилой 45,6 кв.м., произведена <дата> Управлением Федеральной Регистрационной Службы по Кабардино-Балкарской Республике (свидетельство о государственной регистрации права серии 07-АВ № от <дата>). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении квартиры произведена <дата> за № 07-07-06/011/2009-096.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями <дата> и выданной Управлением Федеральной Регистрационной Службы по Кабардино-Балкарской Республике первоначальному залогодержателю <дата>.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата>, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных № 06-09/875-ф от <дата>) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо получения получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что заемщиками была допущена просрочка внесения ежемесячного платежа более 30 дней, в связи с чем, письмом № от <дата> в адрес ответчика Тумова (Кандрокова) Ж.Т. было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. В момент обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением количество дней просрочки составил 250 дней.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Указанные условия кредита действующему законодательству РФ не противоречат.

Представленный истцом расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, судом проверен, является обоснованным и верным.

При таких обстоятельствах, подлежат удовлетворению требования истца в части расторжения кредитного договора № от <дата> и взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> 83 коп., в том числе: <данные изъяты> 91 коп. – остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу); <данные изъяты> 02 коп. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом; 50000 – размер пени по просроченным кредиту и процентам.

Кроме того, подлежат также удовлетворению требования истца о необходимости определения подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 10,09 % годовых, начисленных на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с <дата> по день вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со ст. 348 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 50 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушениях сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Наличие в деле оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд не усматривает.

До настоящего времени ответчики не выполнили требование истца о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 договора займа вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт1.1 статьи9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом9 статьи77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости квартиры эксперта-оценщика ИП Г.Б., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>, на момент оценки составляет <данные изъяты> Указанная оценка была проведена по инициативе истца.

При таких обстоятельствах, учитывая, что указанная рыночная стоимость на данный момент является более актуальной, по сравнению со стоимостью указанной в отчете № об оценке рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, составленным ООО «Бизнеспрайс» в 2009 году, согласно которому рыночная стоимость спорной квартиры составляла <данные изъяты>, суд считает необходимым установить начальную продажную цену объекта залога в соответствии со стоимостью, указанной отчете № об оценке рыночной стоимости квартиры эксперта-оценщика ИП Г.Б.

Таким образом, в части установления стоимости предмета залога суд находит необходимым установить его начальную продажную стоимость в размере равным восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры (<данные изъяты>), определенной в отчете № оценщика ИП Г.Б., а именно в размере <данные изъяты>

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.

Суд полагает возможным определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Согласно 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в равных долях расходов по оплате судебной экспертизы по определению рыночной цены заложенного имущества, размер которых, согласно счету № от <дата>, составляет <данные изъяты>

В силу ч. 1 ст. 88 и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению также и требования истца в части взыскания с ответчиков в равных долях суммы уплаченной истцом государственной пошлины, которая согласно платежному поручению № от <дата> составляет <данные изъяты> 55 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство» к Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> 93 коп., в том числе: <данные изъяты> 91 коп. – остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу); <данные изъяты> 02 коп. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом; <данные изъяты> – размер пени по просроченным кредиту и процентам.

Начиная с <дата> и по день вступления решения в законную силу, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 10,09 % годовых, начисленных на остаток неисполненных обязательств по основному долгу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, принадлежащую Тумова (Кандрокова) Ж.Т., расположенную по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>, и установить начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

Установить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. в равных долях в пользу Открытого акционерного общества «Агентство» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 55 коп.

Взыскать с Тумова (Кандрокова) Ж.Т., Кажаева С.Х., Шагирова Л.Л. в равных долях в пользу Открытого акционерного общества «Агентство» расходы по оплате оценочной экспертизы в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР через Терский районный суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – подпись

Копия верна: судья А.В. Шомахов