Именем Российской Федерации
с. Фершампенуаз 13 октября 2014 года
Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Михайловой Н.П., при секретаре Жулидовой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Гута-Банк» (далее по тексту ОАО «Гута-Банк») к Тинибаевой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Гута-Банк» обратилось в суд с иском к Тинибаевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 88 копеек.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Гута-Банк» и Тинибаевой Г.А. был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к «Правилам предоставления ОАО «Гута-Банк» физическим лицам кредита на потребительские нужды» на основании заявления на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита.
В соответствии с условиями заявления Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 33,9 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязалась производить возврат кредита и уплату процентов на него ежемесячно аннуитетными платежами.
Тинибаева Г.А. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, однако, в нарушение условий договора, с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет надлежащим образом принятые на себя по кредитному договору обязательства, платежи в счет погашения не производит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В соответствии с Правилами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, заемщик уплачивает Банку удвоенную процентную ставку по кредиту на сумму образовавшейся просрочки.
Требование банка о досрочном погашении кредита и процентов по нему ответчиком не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг Тинибаевой Г.А. перед Банком составляет <данные изъяты> рублей 88 копеек, в том числе:<данные изъяты> рубля 30 копеек - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, <данные изъяты> рубля 76 копеек - текущие проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей 58 копеек - просроченные проценты, <данные изъяты> рубля 27 копеек - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей 54 копейки - срочный основной долг, <данные изъяты> рублей 40 копеек - удвоенная процентная ставка за несвоевременное погашение задолженности по начисленным процентам, <данные изъяты> рублей 03 копейки - комиссия за организацию страхования.
В связи с чем просит взыскать с Тинибаевой Г.А. указанную сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины.
Истец - ОАО «Гута-Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен. Представитель в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Тинибаева Г.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, поскольку после предъявления иска в суд внесла в погашение долга по кредиту <данные изъяты> рублей.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования ОАО «Гута-Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
ОАО «Гута-Банк» является банком, осуществляет свою деятельность на основании Устава, состоит на учете в налоговом органе, деятельность Банка регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 807, 810 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из имеющихся в материалах дела копии анкеты-заявления и заявления №№ на предоставление кредита от 9 и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, подписанных Тинибаевой Г.А. и адресованных ОАО «Гута-Банк», следует, что она предложила рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора с условием обязательного страхования от несчастных случаев и болезней в течение всего срока кредита и присоединением к «Правилам предоставления ОАО «Гута-Банк» физическим лицам кредита на потребительские нужды».
Копиями уведомления банка о полной стоимости кредита к заявлению №№ на предоставление кредита и банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по лицевому счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Гута-Банк» и Тинибаевой Г.А. был заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления ОАО «Гута-Банк» физическим лицам кредита на потребительские нужды». В соответствии с условиями кредитного договора Тинибаевой Г.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 33,9% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца по аннуитетной схеме платежей с размером ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей 98 копеек.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 3.8. Правил предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврате кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о полной стоимости кредита, на сумму просроченного платежа по кредиту и/или процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата.
Из выписки по счету усматривается, что ОАО «Гута-Банк» ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет Тинибаевой Г.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в тот же день ответчик сняла со счета <данные изъяты> рублей, то есть воспользовалась кредитными средствами. Ответчик допускала просрочку платежей на несколько дней в ноябре и декабре 2013 года, не вносила платежи в период с января по май 2014 года, ДД.ММ.ГГГГ внесла последний платеж в размере <данные изъяты> рублей, больше платежей от ответчика на счет не поступало.
В соответствии с п.п. б п. 3.9. Правил, если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору платежей в сроки, установленные в заявлении, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактическое пользование им.
Направленное Банком ДД.ММ.ГГГГ требование о полном погашении задолженности по кредиту Тинибаевой Г.А. не исполнено.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность Тинибаевой Г.А. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 88 копеек, в том числе: <данные изъяты> рубля 30 копеек - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, <данные изъяты> рубля 76 копеек - текущие проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей 58 копеек - просроченные проценты, <данные изъяты> рубля 27 копеек - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей 54 копейки - срочный основной долг, <данные изъяты> рублей 40 копеек - удвоенная процентная ставка за несвоевременное погашение задолженности по начисленным процентам, <данные изъяты> рублей 03 копейки - комиссия за организацию страхования
Указанный расчет проверен судом и установлено, что он произведен в нарушение ст. 319 ГК РФ и противоречит пункту 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Сделка не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ст. 168 ГК РФ). В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п. 6.3. Правил в случае возникновения просрочки в исполнении обязательств, денежные средства, выплачиваемые заемщиком или списываемые банком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами в погашение указанной задолженности, направляются на погашение задолженности по неустойке, комиссиям, процентам, а затем засчитываются в счет суммы основного долга.
Положения данного пункта не соответствуют требованиям ст. 319 ГК РФ, не влекут юридических последствий и не подлежат применению в спорных правоотношениях. Статьей 319 ГК РФ не предусмотрена возможность изменения её содержания сторонами по договору.
Из выписки по счету и расчета задолженности усматривается, что при внесении платежа 18 ноября, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в первую очередь погашались штрафные санкции, а остаток в размере менее ежемесячного платежа направлен на погашение процентов и основного долга, поэтому суд считает необходимым исключить из расчета задолженности суммы неправомерно удержанных штрафных санкций в счет погашения просроченных процентов - 801 рубль 10 копеек и просроченного основного долга - 7331 рубль 48 копеек.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Тинибаева Г.А. произвела платеж в сумме 30000 рублей, в связи с чем размер долга подлежит уменьшению, а именно: <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рубля 76 копеек (текущие проценты за пользование кредитом) - <данные изъяты> рублей 48 копеек (просроченные проценты) - <данные изъяты> рублей 79 копеек (просроченный основной долг) - <данные изъяты> рублей 97 копеек (срочный основной долг).
Таким образом, сумма задолженности Тинибаевой Г.А. перед ОАО «Гута-Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 30 копеек, в том числе: <данные изъяты> рубля 30 копеек - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, <данные изъяты> рублей 57 копеек - срочный основной долг, <данные изъяты> рублей 40 копеек - удвоенная процентная ставка за несвоевременное погашение задолженности по начисленным процентам, <данные изъяты> рублей 03 копейки - комиссия за организацию страхования.
Доказательств уважительности причин неисполнения обязательств ответчиком суду не представлено, как не представлено доказательств, что сумма долга истцу возращена.
Таким образом, истец вправе требовать взыскания суммы невозвращенного кредита.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 101 ГПК РФ если ответчик после предъявления к нему иска добровольно удовлетворил требование истца, то понесенные истцом судебные расходы, в том числе по оплате государственной пошлины, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
Поскольку исковые требования удовлетворены частично, а <данные изъяты> рублей задолженности по кредитному договору были уплачены Тинибаевой Г.А. после предъявления иска в суд, с нее подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек (<данные изъяты> рублей 40 копеек х 94,5%=<данные изъяты> рублей 75 копеек).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «Гута-Банк» к Тинибаевой Галине Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору №№ удовлетворить частично.
Взыскать с Тинибаевой ФИО5 в пользу открытого акционерного общества «Гута-Банк» <данные изъяты> рублей 30 копеек, в том числе: <данные изъяты> рубля 30 копеек - пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, <данные изъяты> рублей 57 копеек - срочный основной долг, <данные изъяты> рублей 40 копеек - удвоенная процентная ставка за несвоевременное погашение задолженности по начисленным процентам, <данные изъяты> рублей 03 копейки - комиссия за организацию страхования и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - <данные изъяты> рублей 75 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.
Председательствующий:
