Копия дело № 2-922/2014г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 октября 2014 года г. Мамадыш РТ
Мамадышский районный суд Республики Татарстан
в составе:
председательствующего судьи Р.И. Валеева,
при секретаре С.М. Рыловой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «АйманиБанк» (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк) был заключен кредитный договор № АК № на сумму 455646 рублей 74 копейки, сроком 60 месяцев под 16,64% годовых на приобретение автомобиля. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного кредитным договором Заемщик был присоединен банком к программе страхования жизни и здоровья, посредством включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса в сумме 100644 рублей. При этом документов сопровождающих согласие Заемщика на подключение к программе страхования, представлено не было. Заемщик не давал согласие на заключение указанного договора страхования. Кроме того, не имел возможности исключить его из кредитного обязательства, в связи с отсутствие графы о несогласии на заключение договора страхования. Также заемщику не была предоставлена альтернатива выбора страховой компании. Он не был ознакомлен с тарифами страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с претензией о признании недействительным договора в части обязания по выплате банку платы за страхование жизни и вернуть уплаченный страховой взнос в размере 100644 рублей и процентов. Однако ответа от банка не последовало. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части личного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» сумму страхового взноса в размере 100 644 рублей, проценты в сумме 23492 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13838 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в сумме 73987 рублей 27 копеек, судебные издержки в размере 10000 рублей.
ФИО4 ФИО1 и его представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, предоставив суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика – ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.
Учитывая мнение истца и его представителя, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк (ООО КБ «Алтайэнергобанк») был заключен кредитный договор № на сумму 455646 рублей 74 копейки, сроком 60 месяцев под 16,64% годовых на приобретение автомобиля CHEVROLET LACETTI, 2007 года выпуска, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с претензией о расторжении договора в части обязанности по выплате банку страхового взноса на личное страхование и возврате полученной банком суммы 100644 рублей и процентов (л.д.22).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с частью 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, а в соответствии с частью 9 статьи 30 указанного Закона кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.
В соответствии с условиями кредитного договора № истец уплатил страховую премию по программе страхования жизни и здоровья в сумме 100644 рублей (л.д.12).
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Кроме того, заемщик присоединяясь к договору, лишается возможности повлиять на его содержание, а поэтому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки. Из представленных суду документов следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни здоровья имело для клиента вынужденных характер. При заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. В заявлении-анкете выражено согласие на оплату расходов по страхованию жизни и здоровья, и другие документы, в соответствии с которыми полностью были согласованы условия предоставления кредита. Заявление-анкета составлено на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде. При этом у заёмщика отсутствует возможность отказа от страхования, так как нет возможности выбора и в бланке заявления-анкеты отсутствуют соответствующие варианты для выражения волеизъявления заемщика.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик фактически будучи лишенным права обсуждения, как необходимости страхования так и обсуждения возможности выбора страховой компании и суммы страховой премии не имел возможности заключить с банком кредитный договор без названных условий, поскольку заявление о предоставлении кредита разработано ООО «КБ «АйМаниБанк», заемщик не может выбрать условия страхования по причине отсутствия такой возможности в бланке заявления-анкеты и отказаться от дополнительных услуг. В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.
Таким образом, условие о заключении договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Суд приходит к выводу, что условия кредитного договора – личное страхование жизни и здоровья по кредитному договору противоречат закону, а потому являются недействительными (ничтожными) в силу закона с момента заключения договора.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в сумме 100644 рублей.
Также подлежит удовлетворению требования истца о взыскании суммы, начисленной на страховой внос из расчета 16,64%, установленных по кредитному договору, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет 23492 рубля 50 копеек.
В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
При определении размера подлежащих взысканию процентов, суд, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25%, руководствуясь Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", полагает необходимым начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13492 рубля 60 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата подача иска в суд) исходя их суммы 100644 рублей/360 дней х 585 дней х 8,25%.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что сам факт признания того, что действиями ответчика были нарушены права потребителя, является основанием для возмещения морального вреда. При таких обстоятельствах, учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, степень и характер нарушения прав истца и требования разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.
Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В данном случае с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 70314 рублей 55 копеек (100644+23492,50+13492,60 +3000 х50%)
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В данном случае за юридические услуги истцом оплачено 10000 рублей (л.д.26). Суд считает возможным присудить с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридических услуг в разумных пределах в размере 3000 рублей.
На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В данном случае в доход государства с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4152 рубля 60 копеек.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ООО КБ «АйманиБанк» (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк), в части личного страхования жизни и здоровья.
Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 100644 (сто тысяч шестьсот сорок четыре) рубля - уплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23492 (двадцать три тысячи четыреста девяноста два) рубля 50 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13492 рубля (тринадцать тысяч четыреста девяносто два) рубля 60 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей; штраф в размере 70314 (семьдесят тысяч триста четырнадцать) рублей 55 копеек; расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 (три тысячи) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» государственную пошлину в доход государства в размере 4152 (четыре тысячи сто пятьдесят два) рубля 60 копеек.
Ответчик вправе подать в Мамадышский районный суд Республики Татарстан заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Р.И. Валеев
