Дело № 2-200/2014
 

РЕШЕНИЕ
 

Именем Российской Федерации
 

    с. Краснотуранск
 

    08 октября 2014 года
 

    Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:
 

    Председательствующего федерального судьи Швайгерт А.А.
 

    При секретаре: Вакенгут Н.А.
 

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> Банк (закрытое акционерное общество), поданное через представителя по доверенности ФИО1, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,
 

УСТАНОВИЛ:
 

    <данные изъяты> Банк (ЗАО), через представителя по доверенности ФИО1, обратился в Краснотуранский районный суд Красноярского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 51 158 рублей 97 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 734 рубля 77 копеек.
 

    Требования мотивированы тем, что истец и ответчица, заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт - <данные изъяты> Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 8 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты <данные изъяты> Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) от своего имени и за свой счет.
 

    В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC- Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
 

    Ответчица кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала её путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт - <данные изъяты> Банк (ЗАО). Истец доверием ответчицы не злоупотреблял, в заблуждение её не вводил, Договор заключен ответчицей не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств последней. После активации кредитной карты ответчица вправе была расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также она могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 

    По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе, получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно- технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и ответчицей).
 

    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 

    Банк довел до ответчицы размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчицей большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. Полная ставка кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчицы. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере она будет осуществлять их погашение.
 

    В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.
 

    Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчице счетах- выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчице сообщается при. выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)
 

    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчицей минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 

    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, ответчица же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчица обязана обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчицу от выполнения ею своих обязательств.
 

    В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.
 

    Факт получения и использования кредита ответчицей подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчице, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчицы перед Банком составляет сумму общего долга 51 158 рублей 97 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу 29 895 руб. 37 коп., сумма просроченных процентов 13 709 руб. 18 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 7 554 руб. 42 коп.
 

    От ответчика (ФИО2) на заявленные исковые требования, поступили письменные возражения, в которых она указывает на то, что оплатила полную сумму долга, что подтверждается квитанциями. При этом часть квитанций была утеряна. С условиями банка не знакомилась, только по телефону до неё (ответчицы) были доведены иные условия договора кредитования (л.д. 46).
 

    Истец и его представитель по доверенности (л.д. 38) ФИО1 были извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу, в порядке, предусмотренном ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (л.д. 41, 74). В судебное заседание не прибыли. В исковом заявлении представитель просил дело рассмотреть без его участия (л.д. 6). По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических прав лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом было принято решение о рассмотрении дела без их участия.
 

    Ответчик ФИО2 была извещена о времени и месте рассмотрения дела по существу, в порядке, предусмотренном ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (л.д. 42, 73). В судебное заседание не прибыла, причину неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайства об отложении рассмотрения дела в суд не представила. Возражений относительно удовлетворения заявленных исковых требований в суд не представила. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических прав лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом принято решение о рассмотрении дела без её участия.
 

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 

    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ,
 

    Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 

    Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 

    В силу ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 

    В соответствии со ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 

    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица (ФИО2) обратилась в Банк (истцу) с Заявлением-анкетой о получении кредитной карты <данные изъяты> Банк (ЗАО) (далее по тексту - <данные изъяты> Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 8 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). В соответствии с условиями, установленными в Заявлении-анкете, оно является офертой заключить с истцом (Банком) кредитный договор. Заключая Договор № стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-анкете, а именно беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за обслуживание карты первый год бесплатно далее 590 рублей, комиссия за выдачу денежных средств, в том числе за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% + 390 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности, но не менее 600 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа 0,12% в день, при неоплате 0,20% в день. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. График погашения не составляется, поскольку заёмщик (ответчица) самостоятельно определяет порядок погашения кредита, поскольку она может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере последняя будет осуществлять их погашение. Ответчица кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала её получив ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ наличные денежные средства в общем размере 23 000 рублей. Кредитор, в соответствии с п/п. 11.1 «Общих условий кредитования» вышеуказанного кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и хотя бы одной из обязанностей по Кредитному договору, имеет право блокировать все Кредитные карты, направляет заемщику Заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности, а заемщик в течение 30 календарных дней обязан, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, что подтверждается исследованными судом: заявлением-анкетой (л.д. 17), тарифами по кредитным картам (л.д. 19-20), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО) (л.д. 21-26), заключительным счетом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 12-13) и выпиской по договору № (л.д. 14-15).
 

    Из представленных истцом и исследованных судом вышеуказанных расчёта суммы задолженности по договору кредитной линии, выписки по договору и заключительного счета (л.д. 12-13, 14-15, 27), оснований не доверять которым у суда нет, следует, что заемщик (ФИО2) платежи в счет погашения кредитной задолженности производила не регулярно и не в полном объеме. Последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ и с указанной даты до настоящего времени не производились. При этом сроки просрочки уплаты кредита имеют продолжительный и значительный временной промежуток.
 

    В нарушение положений ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального доказательства РФ ответчицей, кроме своих письменных возражений, к которым по вышеизложенным основаниям суд относится критически и не принимает во внимание как доказательства необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, при этом суд учитывает и то, что ответчица заинтересована в рассмотрении настоящего гражданского дела, несмотря на неоднократные предложения суда (л.д. 2, 49), не представлено иных доказательств объективно свидетельствующих о том, что ответчица по вышеуказанному кредитному договору осуществляла платежи позднее ДД.ММ.ГГГГ г.
 

    Представленные ответчицей и исследованные судом квитанции о почтовых переводах денежных средств, подтверждают лишь факт того, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей были осуществлены переводы денежных средств в ЗАО <данные изъяты> (л.д. 57-61, 66-72).
 

    Таким образом, судом установлено, что ответчица (ФИО2) ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору с истцом.
 

    В настоящее время просроченная задолженность ответчицей не погашена, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., согласно расчетам истца, проверенными судом, составляет 51 158 руб. 97 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 29895 руб. 37 коп., просроченные проценты 13 709 руб. 18 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 7 554 руб. 42 коп.
 

    Таким образом, согласно данным кредитного счета заемщиком нарушался срок платежей и по состоянию на день принятия судом решения, заемщиком (ответчицей) не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с Тарифами по кредитной карте <данные изъяты> Банка (ЗАО) (л.д. 19-20) и п. 11.1 Общих условий Банк (истец) требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.
 

    В соответствии с Заявлением-анкетой и вышеуказанными Тарифами истцом ответчице (ФИО2) начислены проценты за пользование кредитом. Заявлением-анкетой, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО) предусмотрена обязанность заемщика уплатить штраф. В связи с нарушением сроков возврата кредита заемщику на ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф и иные платы за несвоевременный возврат кредита (л.д. 27).
 

    Получение денежных средств ФИО2, расчет задолженности, представленный истцом, подтверждается документами и проверен судом.
 

    По вышеизложенным основаниям суд не принимает во внимание как доказательства необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований доводы ответчицы о том, что с условиями кредитования она (ответчица) не. была ознакомлена, с условиями её ознакомили только в телефонном режиме, при этом они отличались от тех, которые представлены суду.
 

    В нарушение положений ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчицей кроме своих письменных возражений, к которым по вышеизложенным судом основаниям относится критически и не принимает во внимание, ответчицей не представлено суду иных доказательств, объективно свидетельствующих о том, что при заключении оспариваемого кредитного договора она (ответчица) истцом была ознакомлена с иными условиями кредитного договора.
 

    Кроме того, согласно исследованной судом заявления-анкеты, подписание которой ответчицей не оспаривается, следует, что последняя ознакомлена в полном объеме с условиями заключения кредитного договора (л.д. 17).
 

    На основании с вышеизложенного суд приходит к мнению о полном удовлетворении исковых требований.
 

    В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 

    В соответствии ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 

    Истцом представлено платежные поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины при подачи искового заявления в суд в общем размере 1734 руб. 77 коп. /л.д. 9, 10/.
 

    В связи с тем, что суд пришел к мнению об удовлетворении заявленных исковых требований, то и взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат судебные расходы, состоящие из уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 1 734 рубля 77 копеек.
 

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 

РЕШИЛ:
 

    Исковые требования удовлетворить.
 

    Взыскать со ФИО2 в пользу <данные изъяты> Банк (закрытое акционерное общество) долг по кредитному договору в размере 51 158 рублей 97 копеек и 1 734 рубля 77 копеек - возмещение уплаченной государственной пошлины, всего взыскать в общем размере 52 893 рубля 74 копейки.
 

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня его оглашения.
 

    Председательствующий: А.А. Швайгерт