<данные изъяты> Дело № 2-375/2014 <данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2014 года город Аткарск
Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкуновой М.В.,
при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,
с участием:
представителя ответчика Галдышева ФИО8 – Нефедовой ФИО9., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, № (выдана на срок три года),
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 22 сентября 2014 года гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Галдышеву ФИО10 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
установил:
Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с указанным иском к Галдышеву ФИО11 (далее – ответчик, заемщик).
Исковые требования обоснованы истцом тем, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Галдышев ФИО12 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 20000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении - анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьёй 29 названного Федерального закона, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормами действующего законодательства. В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Ответчик кредитную карту получил и 28 октября 2010 года активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, - клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются банком от своего имени и за свой счет. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении - анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, необязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. Согласно пункту 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении - анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться лимитом полностью или его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах - выписках. Дата, в которую формируется счет - выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет - выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета - выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.1 Общих условий), но в соответствии с пунктом 5.5 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункты 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно пункту 5.5 Общих условий, в случае неполучения счета - выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета - выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 14 ноября 2013 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 78745 рублей 09 копеек, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) - 522204 рубля 01 копейка, сумма процентов (просроченные проценты) - 17189 рублей 34 копейки; сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) - 8741 рубль 74 копейки; сумма комиссий (платы за обслуживание кредитной карты) - 590 рублей. Просит взыскать с Галдышева ФИО13 сумму общего долга - 78745 рублей 09 копеек, из которых: 52224 рублей 01 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 17189 рублей 34 копейки - просроченные проценты; 8741 рубль 74 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590 рублей - платы за обслуживание, а также государственную пошлину в размере 2562 рубля 35 копеек.
Представитель истца - Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк - в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в заявлении, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Галдышев ФИО14 в судебное заседание не явился, представил на имя суда заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика Галдышева ФИО15. – Нефедова ФИО16. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснив, что ответчик действительно по почте в конверте получил кредитную карту ЗАО «Банк Тинькофф. Кредитные системы». В конверте, помимо банковской карты находилось письмо, из содержания которого следовало, что Галдышеву ФИО17., как клиенту, предоставляется карта, при этом письмо не содержало анкеты-заявления. Ответчик не сразу, но воспользовался банковской картой, активировав ее, после чего производил снятие наличных денежных средств в 2010 году, получив всего 16000 рублей. Через месяц после активации карты Галдышеву поступил звонок от оператора ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», который разъяснил, как, каким образом и в какой период через банкомат необходимо погашать сумму задолженности и проценты. При этом Галдышев ежемесячно вносил платежи через банкомат в размере от 1500 до 2000 рублей. Когда он внес через банкомат сумму, которую потратил, то посчитал, что его задолженность погашена и более картой не пользовался, однако сотрудники банка продолжали ему звонить и сообщать, что у него имеется задолженность, которую необходимо погасить. Заявление – анкету Галдышев не подписывал, кто мог проставить подпись от его имени, ему неизвестно, также он при активации карты не был осведомлен ни об Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), ни о и Тарифах Банка, в связи с чем, исковые требования считала не подлежащими удовлетворению.
Изучив исковое заявление, с учетом мнения представителя ответчика Галдышева ФИО18. – адвоката Нефедовой ФИО19, полагавшей исковые требования не подлежащими удовлетворению, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
Из содержания статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Применительно к соблюдению письменной формы договора, пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.35-36).
В пункте 1 Общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, Тарифы, а также Заявление - Анкету.
Из материалов искового заявления следует, что Галдышев ФИО20 заполнил и подписал заявление – анкету (л.д.30-31), приложил к ней копию своего паспорта, выслал их в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, тем самым выставил оферту банку. Согласно заявлению - анкете от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что «в случае акцепта предложения и заключения договора, настоящее Заявление - Анкета, Тарифы, Общие условия являются неотъемлемой частью договора».
Из содержания пункта 3.1 Общих условий следует, что банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (пункт 3.3 Общих условий).
Как следует из информации о кредитной карте, ЗАО «Тинькофф Кредитные системы», банк выпустил кредитную карту на имя Галдышева ФИО21. с начальным кредитным лимитом 20000 рублей.
Ответчик Галдышев ФИО22. активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ.
В силу статей 420 и 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Галдышевым ФИО23. и ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк по своей правовой природе является смешанным, поскольку содержит условия, как о предоставлении денежного кредита, так и возмездном оказании услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 ГК РФ).
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.
Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных Общими условиями. Как указано в пункте 1.0 тарифного плана, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей. В правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств, там же указаны правила применения тарифов, согласно которым, плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой карты по договору.
Согласно пункту 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
В пункте 1 Правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете - выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом - выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете - выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета - выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета - выписки по операциям, отраженным в этом счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в пункте 2. С даты, следующей за датой формирования указанного счета - выписки, действует процентная ставка в соответствии с пунктом 10.2 (0,20 % в день).
Пунктом 2 Правил применения тарифов предусмотрено, что при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного пунктом 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка (12,9 % годовых). В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета - выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная пунктом 10.1 (0,12 % в день).
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно пункту 5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.
Согласно выписке по договору Галдышев ФИО24 неоднократно пропускал уплату минимального платежа (л.д.27-28).
Банком заявлены требования о взыскании штрафных санкций в размере 8741 рубль 74 копейки в соответствии с Тарифным планом 1.0.
Согласно пункту 11.1 Общих условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк направляет клиенту заключительный счет, информируя клиента о возврате кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен, или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В судебном заседании стороной ответчика не оспаривалось то обстоятельство, что Галдышев ФИО25., получив почтовой корреспонденцией кредитную карту ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» Банк с кредитным лимитом в размере 20000 рублей, активировал ее по телефону и через банкомат, то есть воспользовался картой, производя снятие наличных денежных средств. Кроме того, не отрицалось стороной ответчика и то обстоятельство, что последний понимал существо правоотношений с Банком, а также правовые последствия кредитования, поскольку ответчиком производился возврат денежных средств на карту. Однако сторона истца, не признавая исковые требования, ссылалась на предоставление неполной информации об избранном им кредитном продукте, отсутствии письменного договора с кредитной организацией, поскольку Галдышевым не подписывалось заявление-анкета, что обусловило внесение в погашение кредита сумм в произвольном не лимитированном размере.
Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подпись от имени Галдышева ФИО26. в графе (окне) «Подпись заявителя» заявления-анкеты Галдышева ФИО27. № от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, выполнена не самим Галдышевым ФИО28., а другим лицом с подражанием его подлинным подписям (л.д.77-82).
Давая оценку указанному обстоятельству, суд приходит к следующему.
По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (статья 820 ГК РФ).
На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).
Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении – анкете (л.д.31). Согласно пункту 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Истцом доведено до ответчика размер ПСК, а именно указана эффективную процентную ставку в заявлении - анкете, а также указано, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.
В судебном заседании сторона ответчика подтвердила то обстоятельство, что почтовая корреспонденция от ЗАО «Тинькофф. Кредитные системы» Банк содержало помимо банковской карты и письмо, согласно пояснениям представителям истца, в котором ответчику предлагалось воспользоваться кредитной картой.
Несмотря на то, что стороной ответчика отрицалось ознакомление с условиями кредитования банка, ответчик Галдышев ФИО29 вступил в кредитные правоотношения с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, совершая расходные операции по кредитной карте, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (снятие наличных и пополнение карты) (л.д.24-26).
В этой связи установлено, что вступление Галдышевым в кредитные правоотношения было инициировано им самостоятельно, и, принимая во внимание признание стороной ответчика фактического расходования кредитных средств, суд признает денежное обязательство, в котором ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» является кредитором, возникшим.
При этом факт неподписания ответчиком заявления-анкеты сам по себе не может являться основанием к признанию денежного обязательства отсутствующим, поскольку, как указывалось судом выше, ответчик самостоятельно вступил в кредитные правоотношения с банком, не отрицал факты получения кредитных средств от банка и погашения задолженности, при том обстоятельстве, что в судебном заседании стороной ответчика не заявлялись требования о признании договора с Банком недействительным.
Кредитное обязательство является двусторонне обязывающим и предполагает обязанность кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства в согласованном с заемщиком размере, а заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).
Проявлением возмездного характера кредитного обязательства является обязанность заемщика вносить плату (проценты) за пользование кредитными денежными средствами.
Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование).
По общему правилу частью 1 статьи 810, частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ кредитору предоставлено безусловное право на получение от заемщика переданных на условиях кредита денежных средств.
Наряду с диспозитивным регулированием в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитного обязательства законом предусмотрены иные санкции.
Так, в силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, субсидиарно применяемой к спорным правоотношениям, предусмотрены две разновидности имущественных санкций: привлечение заемщика к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что после 17 июля 2013 года денежные средства ответчиком на карту не вносились вплоть до 14.11.2013 года. Таким образом, просрочка платежей заемщиком допускалась.
В соответствии с выпиской по договору (л.д.27-28), расчетом задолженности (л.д.24-26), задолженность ответчика по кредиту составляет 78745 рублей 09 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 52224 рублей 01 копейка; просроченные проценты - 17189 рублей 34 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 8741 рубль 74 копейки; платы за обслуживание кредитной карты - 590 рублей.
Ответчик Галдышев ФИО30., каких-либо мер к надлежащему исполнению своих обязательств по кредитному договору в полном объеме не предпринял. В этой связи судом установлено нарушение со стороны ответчика принятых обязательств по возврату займа (кредита) с причитающимися процентами, в связи с чем, требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности являются правомерными.
При этом у суда нет оснований не доверять расчету задолженности, представленной истцом в части суммы задолженности основного долга, штрафа, комиссий, поскольку он подтверждается письменными документами, исследованными в судебном заседании.
При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы с учетом удовлетворенных исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2562 рубля 35 копеек.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 9200 рублей по оплате судебной почерковедческой экспертизы в пользу экспертного учреждения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд
решил:
Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Галдышеву ФИО31 удовлетворить.
Взыскать с Галдышева ФИО32 в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78745 рублей 09 копеек, из которых 52224 рубля 01 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 17189 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 8741 рубль 74 копейки - штрафные проценты, 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.
Взыскать с Галдышева ФИО33 в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк судебные расходы в размере 2562 рубля 35 копеек.
Взыскать с Галдышева ФИО34 в пользу Федерального бюджетного учреждения «Саратовская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции России расходы по проведению судебной экспертизы в размере 9200 рублей.
Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).
Председательствующий судья: М.В.Толкунова
Мотивированное решение составлено 29 сентября 2014 года.
Председательствующий судья: М.В.Толкунова
