Дело № 2-1957/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 сентября 2014 года город Липецк
Мировой судья судебного участка № 15 Советского округа г. Липецка <ФИО1>, при секретаре <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страхового взноса, штрафа, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
<ФИО3> обратилась к мировому судье с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страхового взноса, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 21.05.2012 года она заключила с ответчиком кредитный договор № 2152154016, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит в размере 50 000 руб., сроком на 48 месяцев, под 73,83 % годовых, в заявке на открытие банковских счетов было указано, что в сумму кредита был включен страховой взнос на личное страхование в размере 13200 рублей и страховой взнос от потери работы в сумме 16 439 рублей, что не было оговорено сотрудниками банка, услуга была навязана, включена в кредит, чем увеличила его общую сумму. Поскольку истцу были срочно нужны деньги, она и заключила договор на условиях предложенных банком. Истец считает, что суммы страховых взносов в размере 13 200 рублей и 16 439 рублей удерживаются банком незаконно и ущемляют права истца как потребителя. <ФИО3> просит признать незаконным условие кредитного договора № 2152154016 от 21.05.2012 года, заключенного между истцом и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в части взимания страхового взноса на личное страхование и от потери работы, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу истца сумму удержанных страховых взносов 16053 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рубле, штраф в размере присужденной суммы и сумму 15 000 рублей - затраты на услуги представителя.
Определением суда от 07 июля 2014 года к участию в деле, в качестве третьих лиц, были привлечены ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование».
В судебном заседании представитель истца по доверенности от 24.04.2014 года и ордеру № 152 от 02 июля 2014 года адвокат <ФИО4> исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В своем отзыве на иск возражал против удовлетворения исковых требований, при этом ссылался на следующее, что истец была ознакомлена и согласна с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования Карты, тарифов банка, а так же памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Истец имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ей договоры с банком на предложенных условиях или предложить банку иные условия или вообще отказаться от услуг банка, при этом истец согласилась с предложенными условиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заключила потребительский кредит. К тому же, представитель ответчика указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не является стороной договоров страхования и не является получателем суммы страхового взноса, уплаченного истцом в пользу страховщика, при этом суммы 13200 рублей и 16439 рублей были перечислены страховщикам ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», что подтверждается документально. При этом истцом подписаны заявления на подключение к программе страхования, что, так же, в свою очередь означает согласие истца со всеми условиями, указанными в заявлениях на страхование. Так же полагают, что истцом не представлено доказательств того, что истец не мола получить потребительский кредит без подключения к программам страхования и что услуги по страхованию от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков были навязаны заемщику, просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены своевременно и надлежащим образом.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.п. 1, 2 сит. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников(ч. 2).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 21.05.2012 года между <ФИО3> и ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» был заключен кредитный договор № 2152154016 на сумму 50 000 руб., сроком на 48 месяцев, под 73,83 % годовых, в сумму кредита был включен страховой взнос на личное страхование в размере 13200 рублей и страховой взнос от потери работы в сумме 16439 рублей. Договор заключен путем акцепты ответчиком оферты истца и включает в себя как неотъемлемые условия заявку на открытие банковских счетов, заявление клиента, условия договора, график погашения и тарифы банка. В договоре указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, о чем <ФИО5> была поставлена в известность, что также подтверждается ее подписью договоре. К тому же, согласно кредитного договора, заключенного между <ФИО3>, с одной стороны и ООО «Хоум кредит энд Финанс банк», с другой стороны, <ФИО3> могла выбрать услугу и принять решение заключать ли ей договора страхования или нет, поставив соответствующую отметку в разделе кредитного договора «Кредит». Истица собственноручно поставила отметку о желании подключиться к программе личного страхования и страхования от потери работы.
На основании указанного выше, 21.05.2012 года между <ФИО3> и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, <ФИО3> был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней серии КНО № 2152154016. В свою очередь, 21.05.2012 года между <ФИО3> и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков, <ФИО3> был выдан страховой полис страхования финансовых рисков серии NUО №2152154016. Данные договора двусторонние, заключены между истцом и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование». В договорах содержатся все существенные условия.
По договору страхования жизни страховщик, при условии уплаты страхователем страховой премии, обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателю при наступлении в жизни застрахованного событий: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, страховая сумма 55000 руб., страховая премия составляет 13200 руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Страховая выплата осуществляется безналичным перечислением полной страховой суммы на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк».
По договору страхования финансовых рисков страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателю при наступлении в жизни застрахованного событий: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников, страховая сумма 4281 рублей за каждый месяц отсутствия занятости страхователя, страховая премия составляет 16439 руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Страховая выплата осуществляется безналичным перечислением страхового возмещения на счет страхователя в ООО «ХКФ Банк».
В материалах дела имеется заявление на страхование жизни № 2152154016 и заявление на страхование финансовых рисков № 2152154016, поданное в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», соответственно, в которых она личной подписью удостоверила, что информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» решение о предоставлении ей кредита, а так же о ее личном согласии с оплатой страховой премии в размере 13200 рублей на личное страхование и в размере 16439 на страхование от потери работы, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика, с ее расчетного счета в ООО «Хоум кредит энд Финанс банк».
Страховые полиса и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования вручены <ФИО3>, до настоящего времени она не выразила желания расторгнуть договора страхования.
Договора добровольного страхования являются заключенным непосредственно между страховщиком и страхователем, и представляют собой договора, отдельные от кредитного договора. Именно, договорами страхования, а не кредитным договором установлена обязанность по оплате страхового взноса.
Как усматривается из материалов дела, кредитный договор не содержит ни одного условия, обуславливающего выдачу кредита с исполнением заемщиком обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезней, а так же финансовых рисков. В данном случае страхование жизни и финансовых рисков заемщика является дополнительной обеспечительной мерой по погашению кредита. Данные программы добровольного страхования жизни и здоровья, а так же финансовых рисков предусмотрены для защиты имущественных интересов заемщика и банка, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страхового случая.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Истец и банк являются равноправными сторонами, участниками гражданских правоотношений, они вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. При заключении договора истцом была получена полная исчерпывающая информация по договору.
При заполнении типового бланка договора <ФИО3> имела возможность оставить не заполненными поля о получении кредита с подключением к услуге страхования.
<ФИО3> выразила желание на страхование от несчастных случаев, болезней, и потери работы, <ФИО3> приобрела права и обязанности по договорам страхования своей волей и в своем интересе, поставив свою подпись в заявлениях на страхование.
Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, 21.05.2012 года им были зачислены на счет <ФИО3> денежные средства в размере 79639 рублей, по поручению заемщика, изложенному в п. 1. распоряжения клиента по кредитному договору, выдал денежные средства <ФИО3> в размере 50000 руб. через кассу банка, денежные средства в размере 13200 руб. и 16439 руб. перечислил в пользу страховщиков ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», соответственно.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету истца.
Условия договора являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, графиком погашения и тарифами банка. Своей подписью в договоре <ФИО3> подтвердила, что ей предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки, о страховых платежах. <ФИО3> имела возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ей договор с банком на предложенных условиях, предложить банку иные условия или вообще отказаться от услуг банка. Истец мог самостоятельно изучить условия договоров до их заключения, воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, до заключения договора. Кредитные договоры не являются договорами присоединения, заемщики могут по согласованию с банком вносить изменения в кредитные договоры.
Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования, и если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса, при этом сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного банком. Отношения, вытекающие из договоров страхования должны разрешаться между заемщиком - страхователем и страховщиком, банк в этих отношениях не участвует.
Согласно п. 5, п. 5.1 раздела 5 условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет средств кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «Кредит» заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
При оформлении договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы по программе индивидуального добровольного страхования. <ФИО3> воспользовалась указанной возможностью и собственноручно подписала заявления на страхование жизни и финансовых рисков, с просьбой о заключении договоров страхования. Денежные средства для оплаты страхового взноса в размере 13200 руб. и 16439 руб. были предоставлены заемщику в кредит.
<ФИО3> была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, согласна с оплатой страхового взноса в сумме 13200 рублей и 16439 рублей путем безналичного перечисления средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «Хоум кредит энд Финанс банк». Данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика. Расходы по страхованию включены в предоставленный кредит.
Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования суду не представлено.
Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора страхования.
Типовой бланк заявки на открытие банковских счетов, который является составной частью договора, предполагает различные варианты заполнения, в том числе с различными вариантами страхования. Заявление на страхование подается отдельно.
Страховые услуги оказываются только при желании заемщика и добровольном его волеизъявлении. При заключении кредитного договора <ФИО3> была предоставлена информация об условиях кредитования, о добровольности страхования, о возможности выбора страховать или не страховать, как оплачивать страховку.
Страхование жизни и финансовых рисков направлено на обеспечение возвратности кредита. Банк не пользовался денежными средствами <ФИО3>, поскольку страховые взносы в размере 13200 руб. и 16439 руб. были перечислены ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», соответственно.
В соответствии с ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Давая оценку всем обстоятельствам по делу, суд считает, что истцом не представлено доказательств понуждения ее к заключению кредитного договора, договоров страхования, введения ее в заблуждение, навязывания ей услуг относительно условий договоров.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.
Довод истца о том, что дополнительные обязанности ущемляют ее права, является позицией истицы, поскольку нарушений прав истца, как потребителя судом не установлено.
Коль скоро судом не установлено нарушения прав потребителя, то и требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
В иске <ФИО3> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страхового взноса, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд города Липецка через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мировой судья (подпись) <ФИО1>
Мотивированное решение
изготовлено 06.10.2014 года
Решение в законную силу не вступило.
Копия верна:
Судья
Секретарь
