Дело №2-640/2014
 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 

Именем Российской Федерации
 

    09 сентября 2014 года        р.п. Тальменка
 

    Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
 

    Председательствующего:      Бистерфельд Н.А.
 

    при секретаре:                    Зарва Г.А.
 

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску заявлением Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Фролову Юрию Анатольевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 

УСТАНОВИЛ:
 

    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Фролову Ю.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <данные изъяты>, расходов на оплату госпошлину в размере <данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Фроловым Ю.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>.. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. В период пользования кредитной картой, ответчик взял на себя обязательства уплачивать банку комиссию за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка.
 

    Ответчик получил кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, активировал ее путем телефонного звонка в банк и с этого момента между банком и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Графика платежа и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. Процентная ставка по кредиту является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор с ответчиком, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, сумма задолженности ответчика составляла <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 

    Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 

    Ответчик Фролов Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал, просил уменьшить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 

    Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, в порядке заочного производства.
 

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 

    В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора
 

    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 

    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 

    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 

    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 

    Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Фролов Ю.А. обратился с заявлением (офертой) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты с лимитом задолженности в <данные изъяты>.. Полная стоимость кредита при использовании лимита задолженности для совершения операций, покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении <данные изъяты> лет -<данные изъяты>% годовых, при равномерном погашении кредита в течение <данные изъяты> лет - <данные изъяты>% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты>, полная стоимость кредита уменьшается.
 

    Согласно п.п. 2.2 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), с которыми Фролов Ю.А. был ознакомлен, договор заключается между сторонами путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента и выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 

    Как следует из п. 3.10 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 

    Согласно ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 

    В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 

    Анкета - заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты ДД.ММ.ГГГГ по телефонному звонку.
 

    Таким образом, между сторонами настоящего спора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении кредитной карты по тарифному плану «<данные изъяты>» и выдана карта «<данные изъяты>».
 

    В соответствии с п.5.1 и 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банком устанавливается лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.
 

    Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
 

    Согласно п.5.6 указанных Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
 

    В п.2 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт «<данные изъяты>», тарифный план <данные изъяты>, установлена процентная ставка по кредиту: по операциям покупок <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям <данные изъяты>% годовых.
 

    Пунктом 7 Тарифов предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс <данные изъяты> руб..
 

    Пунктом 9 Тарифов установлена плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере <данные изъяты> руб.
 

    Пунктом 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
 

    Минимальный платеж установлен в размере не более 6% от задолженности, минимум <данные изъяты> руб., что отражено в п.10 Тарифов.
 

    В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплачивать образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.
 

    В материалы дела представлены копии счетов-выписок за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые ежемесячно направлялись ответчику, информируя его о размере минимального платежа, подлежащего оплате в каждом месяце указанного периода.
 

    Пунктом 11 Тарифов предусмотрены следующие размеры штрафа за неуплату минимального платежа, совершенный в первый раз <данные изъяты>, во второй раз 1% от задолженности плюс <данные изъяты>., в третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс <данные изъяты>
 

    Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности, согласно п.13 Тарифов.
 

    С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имела место выдача денежных средств, что подтверждается выпиской по номеру договора №, клиента Фролова Ю.А..
 

    Факт получения и использования Фроловым Ю.А. денежных средств подтверждается счет-выписками и им не оспаривался.
 

    Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
 

    Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
 

    В нарушение условий договора ответчик не осуществлял гашение кредита, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке на основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и направил в адрес Фролова Ю.А. заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после получения заключительного счета.
 

    Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.
 

    Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст.821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.
 

    Информация, отраженная в заявлении-анкете, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что Фролов Ю.А. ознакомлен с Общими Условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать.
 

    В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 

    Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
 

    В связи с изложенным, суд исходит из баланса интересов сторон. Истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере денежных отношений, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчик не является специалистом в этой области, заключение им договора о выпуске и обслуживании кредитной карты было направлено на удовлетворение личных нужд. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил уменьшить размер неустойки до разумных пределов.
 

    Учитывая размер ставки рефинансирования, действующей на момент подачи иска 8,25% годовых, период задолженности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по основному долгу <данные изъяты>., размер задолженности по процентам <данные изъяты>. и размер неустойки, установленной договором, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, находит основания применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки с <данные изъяты> до <данные изъяты>
 

    Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании.
 

    Расчет задолженности по договору судом проверен и принят обоснованным.
 

    Возражая против требований истца, ответчик Фролов Ю.А. контррасчет суду не представил.
 

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.235-237, 194-198 ГПК РФ, суд
 

РЕШИЛ:
 

    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Фролову Юрию Анатольевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, удовлетворить в части.
 

    Взыскать с Фролова Юрия Анатольевича в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк сумму общего долга <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 

    Взыскать с Фролова Юрия Анатольевича в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
 

    В остальной части исковых требований отказать.
 

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение 1 месяца в апелляционном порядке по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 

Судья                                                             Н.А. Бистерфельд