Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ.
Михайловский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего судьи - Браткина Ю.А.,
при секретаре - Николаевой Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Михайловского районного суда Рязанской области дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Бернадскому ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт
У С Т А Н О В И Л :
Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Бернадскому А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, указывая на то, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, между Бернадским А.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), и выдана кредитная карта с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.
Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
Выданная кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора
В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк.
Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк.
С этого момента между Истцом и ответчиком, в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк, который считается заключенным в письменной форме.
Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах
Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных к размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.),
Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную рентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, при этом графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей зависело только от поведения Ответчика, самого определяющего порядок погашения кредита.
В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной несоответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные вором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 81 9 ГК РФ
Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного пения обязательного минимального платежа.
Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца.
Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий то она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. (При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им «обязательств по Договору.)
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита),
Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий).
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, и дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, которой в соответствии с п. 7.4 Общих условий подлежал оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>., из которых:
кредитная задолженность (основной долг) – <данные изъяты>;
сумма просроченных процентов - <данные изъяты>.;
штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с Договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>
На основании изложенного истец просит суд взыскать с Бернадского А.В. задолженность в указанном выше размере и расходы по оплате госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, но в представленном в суд ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Бернадский А.В. не явился, о дне, месте и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки на его имя. Письменных возражений на иск, а также ходатайства об отложении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие ответчиком представлены не были.
В связи с неявкой сторон, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.
Как усматривается из материалов дела и было установлено в судебном заседании, на основании заявления Бернадского А.В. от ДД.ММ.ГГГГ, между ответчиком и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), и выдана кредитная карта с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.
Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, каковыми являются:
Заявление-Анкета на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанная ответчиком (л.д. 23);
Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д. 25 (оборот) -26).
Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 27 - 32);
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного пения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.
Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца.
Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий то она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. (При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им «обязательств по Договору.)
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита),
Согласно п. 1.11 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору.
В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной Задолженности.
Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по Кредиту и процентам считается просроченной.
В случае неоплаты Заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования Клиент должен уплатить Банку штраф из расчета <данные изъяты> процента от суммы Задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования Заключительного требования.
Истцом были выполнены условия по указанному выше соглашению, однако, ответчик Бернадский А.В. не исполняет свои обязательства Держателя карты по своевременному погашению возникшей перед Банком задолженности, что подтверждается:
выпиской по номеру договора № (л.д. 33-35);
расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 36-38);
справкой о размере задолженности (л.д. 39);
заключительным счетом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40);
Суд, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оценив и проанализировав все представленные истцом в обоснование заявленных требований документы, приходит к выводу, что они являются вполне допустимыми доказательствами по делу, т.к. соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела, и, следовательно, сомневаться в них у суда нет никаких оснований.
Анализ изложенных выше обстоятельств дела и представленных в их подтверждение доказательств, приводит суд к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности и неустойки, поскольку наличие такой задолженности и неустойки подтверждено всей совокупностью собранных по делу доказательств.
Ответчиком при заключении договора не высказывалось несогласий с его условиями, и ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором.
Таким образом, суд полагает, что представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной линии полностью отвечает условиям договора и соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, т.к. обязанность ответчика по уплате просроченного основного долга, просроченных процентов, неустойки (штрафа), комиссии за обслуживание кредитной карты предусмотрена условиями кредитного договора, а также вытекает из положения указанной выше ст. 421 ГК РФ.
Исходя из этого, суд полагает, что проценты, начисленные истцом за период реального пользования ответчиком заемными средствами, являются платой за пользование чужими денежными средствами, а начисление процентов за последующий период носит характер гражданско-правовой ответственности, применяемой к допустившему нарушение должнику.
Поскольку ответчик никаких возражений на исковое заявление и доказательств в подтверждение своих возражений суду не представил, то последний обосновывает свои выводы доказательствами, которые были представлены истцом.
В связи, с этим суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика указанной выше задолженности и неустойки, как то предусмотрено условиями названного выше договора.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Бернадскому ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт - удовлетворить.
Взыскать с Бернадского ФИО1 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты (договор кредитной линии с лимитом задолженности) в общей сумме <данные изъяты>, и государственную пошлину в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Михайловский районный суд Рязанской области в течение 1-го месяца со дня его вынесения.
Судья Ю.А. Браткин
