Дело № 2-331/2014
Р Е Ш Е Н И Е
06 октября 2014 года
Красносельский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Богачевой Е.Б.
при секретаре Надежиной Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Шабалдиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Шабалдиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг в сумме <данные изъяты> рублей, просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, штрафные санкций за просрочку уплаты основного долга (неустойка) в сумме <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (неустойка) в сумме <данные изъяты> рублей.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шабалдиной А.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> рублей под 27% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В период пользования кредитом, Шабалдина А.А. не надлежащим образом исполняла обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушила п.п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования: допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей.
Согласно п. 5.2; 5.2.1. Условий кредитования: «Банк вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору».
Согласно пункту 6.1 Условий кредитования при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, предусмотренную в разделе «Б» Заявления (0,3% процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки). В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (0,3% процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки).
На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Задолженность Шабалдиной А.А. перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей).
На основании Закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с должника возмещения причиненных убытков.
Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о расторжении Договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении в течение 3 (трех) банковских дней со дня принятия решения по адресу для корреспонденции, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» направило Шабалдиной А.А. уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием о погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ
Данное требование Шабалдина А.А. не выполнила, в связи с чем, договор считается досрочно расторгнутым, а у ООО ИКБ «Совкомбанк» появилось право на судебное взыскание образовавшейся задолженности.
В настоящее время Шабалдина А.А. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание истец по делу - ООО ИКБ «Совкомбанк» своего представителя не направил, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, прислали суду заявление, в котором просят рассмотреть дело без участия их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.
В судебном заседании ответчик по делу Шабалдина А.А. исковые требования признала полностью и добровольно и пояснила, что действительно оформляла кредит в ООО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ. Все платежи по этому кредиту осуществляя её муж. ДД.ММ.ГГГГ у него возникли проблемы со здоровьем, и возможно он прекратил оплату платежей, хотя он говорил ей что платил этот кредит. Предоставить квитанции об оплате она не может, так как их нет. Считает, что неустойка завышенная, и просила о ее снижении в виду её несоразмерности.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.
Согласно ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 436 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании, между кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шабалдиной А.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Шабалдиной А.А.) кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 27 % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления.
Заемщик (Шабалдина А.А.) обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами /л.д.№/.
Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счету /л.д.№/.
Из представленной истцом выписки по счету на имя Шабалдиной А.А. следует, что Шабалдина А.А. взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шабалдиной А.А. составила <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности, имеющимся в материалах дела /л.д.№/.
Данный расчет судом проверен, сомнений не вызывает и никем не оспаривается.
Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и эти условия не противоречат закону (п.4.1.1, п.4.1.2).
Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.
Пунктом 5.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» направило Шабалдиной А.А. уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием о досрочном погашении задолженности /л.д.№/.
Требование о досрочном возврате кредита Шабалдина А.А. не выполнила.
В связи с этим, требования истца о взыскании с Шабалдиной А.А. всей суммы задолженности по кредитному договору обоснованные.
Согласно расчету, предоставленному истцом /л.д..№/, сумма, оставшаяся не выплаченной по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу <данные изъяты> руб., и именно эта сума подлежит взысканию.
Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с условиями кредитного договора (оформленного в виде заявления-оферты) Шабалдина А.А. обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых (раздел «Б»).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Следовательно, проценты из расчета 27 % годовых, подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> руб. данный расчет судом проверен и сомнений не вызывает.
Пункт 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусматривает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты (120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки). При нарушении срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном разделе «Б» Заявления - оферты (120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки).
В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения. В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., согласно расчета, произведенного истцом, штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга (неустойка) составляет <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (неустойка) составляет <данные изъяты> руб.
Следовательно, требования истца в этой части так же обоснованны.
Однако, при этом, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить такую неустойку.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другими обстоятельствами. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении неустойки могут быть учтены, и проценты уплаченные, или подлежащие уплате истцу в соответствии с договором.
В данном случае неустойка истцом рассчитывается в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.
При этом ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ в настоящее время составляет 8,25 % годовых.
Кроме того, согласно кредитного договора, ответчик выплачивает истцу проценты за пользование кредитом из расчета 27 % годовых.
При этом суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
Убедительных доводов о причинении убытков именно в таком размере истцом суду не предоставлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что неустойка подлежит уменьшению, а именно неустойка за просрочку уплаты основного долга до <данные изъяты> рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов до <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины с суммы удовлетворенных требований.
Кроме того, в судебном заседании истица иск признана полностью и добровольно, данное признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы третьих лиц, поэтому подлежит принятию судом.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 39, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Шабалдиной А.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Шабалдиной А.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга (неустойка) - <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (неустойка) - <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Шабалдиной А.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Решение в течение месяца со дня его вынесения может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей жалобы через Красносельский районный суд.
Судья:
