З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Седельниково 08 сентября 2014 года
Седельниковский районный суд Омской области в составе:
председательствующего судьи Рубцовой Т.И.
при секретаре Плехановой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-254/2014 по иску ФИО1 Банк (закрытое акционерное общество) к Борисенко А.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
у с т а н о в и л:
«ФИО1» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Борисенко А.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме ******,** рублей, а также расходов на уплату государственной пошлины в размере ****,** рублей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец (далее - ФИО1 Банк (ЗАО)) и ответчик Борисенко А.И. заключили договор № № о выпуске и обслуживании кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ***** рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности) в офертно-акцептной форме, при этом все необходимые условия вышеуказанного договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ФИО1 Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО1 Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком также достигнуто соглашение о комиссионном вознаграждении по операциям в соответствии с Тарифами Банка. В соответствии п. 2.3 Общих условий договор о выпуске и обслуживании кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО) заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть данный договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО), SMS-банк. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе, получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в Заявлении-Анкете. Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, при этом лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и в предусмотренные данным договором сроки вернуть кредит Банку. Вышеуказанным договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий заключенного договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО) истец выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт истец в соответствии с п. 11.1 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ. расторг вышеуказанный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения данного договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО), счетами-выписками, направляемыми истцом в адрес ответчика, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет ******,** рублей, из которых: *****,** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; *****,** рублей - просроченные проценты; *****,** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, *** рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Нарушением ответчиком условий договора нарушено право истца на возврат суммы кредита, получение процентов по кредитному договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
Представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик Борисенко А.И. в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причины неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не представил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Применительно к положениям п.1 ст. 160, п.3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Борисенко А.И. обратился в ФИО1 Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты <данные изъяты> (л.д. 28). При этом из заявления-анкеты Борисенко А.И. следует, что он был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам.
Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по номеру договора № № и не оспорен ответчиком (л.д. 24- 26).
В связи с чем, суд приходит к выводу, что истец надлежащим образом исполнил обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ФИО1 Банк (ЗАО), предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором № от ДД.ММ.ГГГГ года.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Тарифами по кредитным картам ФИО1 Банка (ЗАО) по продукту <данные изъяты> (тарифный план 1.0) предусмотрены следующие условия: лимит задолженности - до ******* рублей; беспроцентный период - до ** дней; базовая процентная ставка - **,*% годовых; плата за обслуживание основной карты - *** рублей; плата за обслуживание дополнительной карты - *** рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - *,*% плюс *** рублей; минимальный платеж - *% от задолженности (минимальная сумма - *** рублей); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - *** рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную второй раз подряд - *% от задолженности плюс *** рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную третий и более раз подряд - *% от задолженности плюс *** рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - *,**% в день; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - *,**% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - ** рублей; плата за включение в Программу страховой защиты - *,**% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - *** рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - *,*% плюс *** рублей (л.д. 30-31).
Согласно справке о размере задолженности сумма задолженности Борисенко А.И. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по сумме основного долга составляет *****,** рублей, по процентам за пользование кредитом – *****,** рублей (л.д. 9).
Из расчета задолженности по договору кредитной линии №, выписки по номеру договора № видно, что ответчик допустил нарушения срока внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем образовалась указанная задолженность (л.д. 21-23).
В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО1 Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 32-37).
Согласно имеющемуся в материалах дела заключительному счету, направленному ДД.ММ.ГГГГ в адрес Борисенко А.И., истец уведомил последнего о расторжении договора и потребовал в течение 30 дней с момента получения данного заключительного счета оплатить образовавшуюся перед ФИО1 Банк (ЗАО) по данному договору задолженность в сумме ******,** рублей (л.д. 38).
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу ФИО1 Банка (ЗАО) суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере *****,** рублей, а также задолженности по процентам в размере *****,** рублей. При этом судом принимается расчет суммы задолженности, предоставленный истцом, поскольку доказательств, опровергающих указанный расчет, ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно справке о размере задолженности сумма комиссий и штрафных составляет *****,** рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть, в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительностью неисполнения обязательств и др.
С учетом изложенного, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за нарушение ответчиком сроков возврата кредита и за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов соответствует последствиям нарушения права истца, при этом, ответчиком не заявлено о ее несоразмерности и завышенном проценте, в связи с чем, полагает возможным взыскать с ответчика штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором о выпуске и обслуживании кредитных карт суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере *****,** рублей.
С учетом требования, предусмотренного ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 3527,53 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,
р е ш и л:
Исковые требования «ФИО1» Банк (закрытое акционерное общество) к Борисенко А.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить.
Взыскать с Борисенко А.И., <данные изъяты>, в пользу «ФИО1» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ****** рублей ** копейки, из которых: *****,** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; *****,** рублей - просроченные проценты; *****,** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, *** рублей – плата за обслуживание кредитной карты; расходы по оплате государственной пошлины в размере ****,** рублей, а всего взыскать ****** (******) рублей ** копеек.
Ответчик вправе подать в Седельниковский районный суд Омской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Седельниковский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, либо в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий Т.И. Рубцова
