Гр. дело № 2-483/2014
Мотивированное решение изготовлено 05.09.2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2014 года г. Полярные Зори
Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Ложкина Н.Б.,
при секретаре Михальченко М.И.,
с участием ответчика Демьяновской Ю.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общеста с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Демьяновской Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Демьяновской Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., указав в обоснование заявленных требований следующее.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) и Демьяновская Ю.П. (далее Заёмщик) 31.05.2012 заключили Договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №** от 31.05.2012 (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере *** рублей сроком на 36 месяцев, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Ответчик своей подписью в Договоре подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнить.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Заёмщику.
В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии)/, которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.
В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на 23 мая 2014 года задолженность ответчика по Договору составляет *** рубля *** копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга – *** рубля *** копейка, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копеек, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору – *** рублей.
На основании изложенного просит суд взыскать с Демьяновской Ю.П. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме *** рублей *** копейки.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 4).
В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.
Ответчик Демьяновская Ю.П. исковые требования признала в части взыскания с неё в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, состоящей из суммы основного долга - *** рубля *** копейка, суммы процентов – *** рублей *** копеек, суммы штрафа – *** рублей, а также судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям. Не признала иск в части суммы процентов, начисленных за период с 18 сентября 2014 года по 16 мая 2015 года.
Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пени) (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Судом установлено, что 31 мая 2012 года Демьяновская Ю.П. обратилась в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на 36 месяцев до 16 мая 2015 года под 72,95 % годовых (полная стоимость кредита). Согласно заявлению на открытие банковского счета кредит указан с личным страхованием в размере *** рублей, соответственно сумма кредита к перечислению составила 100 000 рублей (л.д. 17-18, 25).
ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет №**, открытый на имя Демьяновской Ю.П. при заключении кредитного договора, что подтверждается справкой и не оспаривается ответчиком (л.д. 22-23).
Согласно условиям Договора предоставления и обслуживания кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет. Срок договора – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (л.д.13).
В случае нарушения ответчиком обязательств по договору Банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленными Тарифами банка.
Согласно Тарифам Банка, действующим с 21 ноября 2011 года, за каждый случай возникновения задолженности Банк вправе начислять штраф в размере *** рублей при просрочке платежа свыше 1 календарного месяца, *** рублей - свыше 2 календарных месяцев, *** рублей – свыше 3 и 4 календарных месяцев (л.д. 21).
Согласно представленному в материалах дела графику платежей по кредитному договору №** от 31.05.2011, ежемесячный платеж по погашению кредита составляет *** руб. *** коп. (л.д. 25).
С Условиями предоставления и обслуживания кредита, полной стоимостью кредита и указанным графиком платежей, а также с предусмотренными способами оплаты кредита ответчик Демьяновская Ю.П. ознакомлена, что подтверждают ее подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно пункту 3 раздела III условий Договора предоставления и обслуживания кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д. 20).
Судом из материалов дела и пояснений ответчика установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату задолженности в соответствии с графиком платежей свыше 30 календарных дней. Последний платеж был произведен ответчиком 18 апреля 2014 года в размере *** рублей, что следует из справки Банка (л.д. 22-23). С 18 апреля 2014 платежи в счет погашения кредита ответчик Демьяновская Ю.П. не производила. Таким образом, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, в связи с чем у Банка возникло право требования досрочного возврата денежных средств по кредиту в судебном порядке.
Согласно представленным Банком в материалы дела расчетам, по состоянию на 29 мая 2014 года сумма основного долга по кредиту составляет *** руб. *** коп., штраф за возникновение просроченной задолженности составил *** рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) за период с 26.01.2013 по 16.05.2015 составили *** руб. *** коп. Общая сумма задолженности составляет *** рубля *** копеек (л.д. 24, 28).
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Суд принимает признание ответчиком исковых требований в части задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, состоящей из суммы основного долга - *** рубля *** копейка, суммы процентов – *** рублей *** копеек, суммы штрафа – *** рублей, поскольку признание иска выражено добровольно, не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
В части взыскания процентов, начисленных на период с 18 сентября 2014 года по 16 мая 2015 года, исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из названной нормы не следует однозначного вывода, за какой период начисляются проценты – за время фактического пользования займом, или за период до даты, когда сумма займа должна быть возвращена заимодавцу согласно условиям договора.
Согласно части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Частью 4 этой же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из совокупного анализа приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует однозначный вывод о праве заимодавца на получение процентов только за период до дня возврата суммы займа.
Исходя из вышеприведенных норм права и условий кредитного договора, заключенного сторонами, при взыскании задолженности по кредиту в судебном порядке и обращении к исполнению решения суда предполагается возможность досрочного (до установленной договором даты возврата кредита) возврата предоставленных заемщику денежных средств Банку.
Банк, получивший в свое распоряжение досрочно (по сравнению со сроком действия договора) возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, вправе распорядится ею посредством выдачи кредита иным заемщикам. Взыскание с заемщика причитающихся процентов до определенного в договоре дня возврата кредита может привести к извлечению Банком двойного дохода от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы, что не соответствует закону.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что по смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты окончания использования представленных денежных средств (то есть до даты полного возврата кредита). Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществляется, не может происходить по правилам названной нормы и противоречит принципам гражданского законодательства.
Поскольку при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, и вынесение решения о взыскании процентов за пользование кредитом по дату его фактического возврата привело бы к неисполнимости судебного акта, исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению по день вынесения решения суда.
При этом истец не лишен права на обращение с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период вплоть до даты фактического возврата ответчиком денежных средств.
Исходя из даты вынесения судебного решения и расчета, представленного истцом, взысканию с ответчика подлежат проценты, начисленные на сумму основного долга за период с 26 января 2013 года по 19 августа 2014 года.
С учетом изложенного с ответчика Демьяновской Ю.П. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию основной долг по кредиту в размере *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, штрафа в размере *** рублей.
В соответствие с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом положений частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Демьяновской Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Демьяновской Ю.П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
В удовлетворении требований в части взыскания с Демьяновской Ю.П. процентов, начисленных на сумму основного долга за период с 18 сентября 2014 года по 16 мая 2015 года, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий Н.Б. Ложкина
