2-664/2014 от 23 июля 2014

Дело № 2 -664/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2014 года город Ирбит

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Глушковой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Намятовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Фоминых С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «Уральский банк реконструкции и развития») обратился в суд с иском к Фоминых С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебных расходов в размере <данные изъяты>, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Фоминых С.А. заключён кредитный договор №. Возврат кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должен производиться ежемесячно в течение срока кредита. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с п. 3.13- 3.14 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и процентов заемщик уплачивает банку пени. Должник в нарушение ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не осуществляет платежи по возврату кредита, не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты в соответствии с установленным графиком соответствующих платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность должника составляет <данные изъяты>. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с Фоминых С.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, за кредит – <данные изъяты>, пени – <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца Зюлина М.А., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 5-7,9).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фоминых С.А. в судебном заседании признала частично исковые требования Банка – основной долг в сумме <данные изъяты> и проценты в сумме <данные изъяты>. При этом указала, что действительно между ней ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, ей предоставлен кредит в сумме ДД.ММ.ГГГГ под 80% годовых, на срок 36 месяцев, с ежемесячной уплатой согласно графика суммы <данные изъяты>. Свои обязательства по кредиту она не исполняла, в погашение ею суммы не вносились. У неё были материальные трудности, ввиду чего она не смогла исполнять обязательства надлежащим образом. Просила уменьшить сумму начисленных пеней, поскольку считает их размер явно не соразмерным допущенным ею нарушениям, процент пени 45 % годовых слишком завышен.

Подала суду заявление о частичном признании иска, последствия признания иска ей разъяснены и понятны.

Заслушав доводы ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, а именно правила, регулирующие отношения по договору займа, поскольку в данном случае иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

На основании п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как видно, ДД.ММ.ГГГГ Фоминых С.А. обратилась в дополнительный офис «Демидовский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», расположенный в <адрес> с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы кредитования «Кредит «Минутное дело» в размере <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев и выпуске банковской карты MasterCard Maestro Prepaid, сроком действия 72 месяца (л.д. 13-14). В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между дополнительным офисом «Демидовский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Фоминых С.А. заключён кредитное соглашение №, согласно которому банк предоставил заемщику Фоминых С.А. кредит в размере <данные изъяты>, путём его зачисления на карточный счёт для осуществления расчетов, с начислением 80 % годовых сроком по 17.07.2015. По условиям данного договора заёмщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные на них проценты - п. 2.1, п. 2.2, п. 6.1- п. 6.3 кредитного соглашения, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, а в последний месяц – <данные изъяты> - п. 3.7 кредитного соглашения, графика погашения кредита (л.д. 17, 19)

ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с условиями кредитного соглашения предоставил заемщику наличные денежные средства в размере <данные изъяты>, следовательно, истец в полном объёме выполнил обязательства по кредитному соглашению (л.д. 23).

Из выписки по счету, расчета задолженности (л.д. 23, 33-34) видно, что заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время не вносились денежные средства в погашение кредита. Следовательно, заемщик уклонилась от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному соглашению, не исполняет обязанности по своевременному и полному внесению платежей по кредиту.

Таким образом, заёмщик Фоминых С.А. нарушила условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; проценты за пользование кредитом должны выплачиваться до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.. Аналогичное содержится и в п. 3.10 кредитного соглашения. Днём погашения заемщиком ежемесячных платежей и последнего платежа является число месяца, в которое было осуществлено выдача кредита (п. 3.9 кредитного соглашения).

Учитывая наличие со стороны заёмщика нарушений условий кредитного соглашения, которые носят систематический характер, у кредитора в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного соглашения возникло право требования досрочного взыскания суммы задолженности по кредиту. У заёмщика в свою очередь возникла обязанность по их выплате.

Учитывая представленные суду доказательства, суд находит требование истца о взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору в размере 149 525 рублей 82 копейки законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению (ст. 307, 309, 310, 408, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Расчеты истца в данной части рассмотрены, признаны объективными и приняты судом (л.д. 7, 33-34).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 80% годовых, исходя из фактического количества календарных дней в году (365 или 366), начисляемых на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в п. 6.3 соглашения, из расчета фактического количества дней пользования кредитом (п. 2.1, 3.3, 6.2, 6.3 кредитного соглашения).

В соответствии с п.2 ст. 819, п.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом должны выплачиваться до дня возврата суммы кредита.

Поскольку ответчик не выполнила свои обязательства, истец правомерно произвел начисление суммы процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 7, 33-34).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору денежную сумму – неустойку (штраф, пени), что регламентировано ч.1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации. Из смысла нормы закона следует, что неустойка применяется за просрочку исполнения обязательства, она направлена на стимулирование своевременного исполнения обязательства, которая начисляется за каждый день просрочки возврата суммы займа, может начисляться в процентах.

В соответствии с кредитным соглашением, поскольку ответчик нарушила сроки возврата кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами Фоминых С.А. обязана уплатить банку пени в размере 45 % годовых (п. 6.4, п. 6.5), которые начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу и на сумму просроченных процентов, за каждый день просрочки (п. 3.13, п. 3.14 кредитного соглашения), в виду чего, истцом начислена неустойка в размере 48 214 рублей 60 копеек (л.д. 7, 33-34).

Ответчик Фоминых С.А. просила уменьшить сумму пени, полагая, что она слишком высока, не соответствует последствиям нарушения ею обязательств.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодека Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Кроме того, одним из принципов гражданского законодательства согласно п.1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации является принцип обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты, а также принцип соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения с учётом вины. В соответствии с данными принципами предусмотренные законодательством меры воздействия, применяемые при нарушении гражданских прав, в том числе уплата неустойки, имеют целью восстановление имущественного положения потерпевшего лица, при этом применяемые судом меры за нарушение договорных обязательств не должны носить карательный характер.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданским и политических правах 1966 года).

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 года № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поэтому, с учётом обстоятельств данного дела, реализации ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, длительное не обращение истца в суд за защитой нарушенного права (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть почти два года), тем самым увеличивая размер взыскиваемого долга, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, в силу разумности и справедливости соразмерности последствий неисполнения денежного обязательства, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой суммы до <данные изъяты>.

Кроме того, истец требует погашения комиссии за обслуживание счёта - <данные изъяты> (л.д. 33- 34), требования истца в данной части удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1, Законе о защите прав потребителей.

Установлено, что Соглашение содержит условие, обуславливающее условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета.

Вместе с тем, оказание услуг по открытию и обслуживанию кредитного счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.98 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1). Указанные нормы Положения от 31.07.98 N 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

То, что ответчик, в акцептном порядке выразил своё согласие на обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета и выдаче наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка, не может быть принято, поскольку согласно Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 88, ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты>. (89,15%).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Фоминых С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Фоминых С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>. Всего к взысканию – <данные изъяты>

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд.

Решение изготовлено в окончательном виде в совещательной комнате.

Председательствующий /подпись/

ВЕРНО.

Решение вступило в законную силу 26 августа 2014 года.

Судья М.Н.Глушкова

Секретарь судебного заседания И.Н.Намятова

Подлинник решения находится на л.д. 64-66 тома № 1 в гражданском деле № 2-664/2014 в производстве Ирбитского районного суда.