Дело № 2-4-1868/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саяногорск 12 августа 2014 года
Мировой судья судебного участка № 4 г. Саяногорска Республики Хакасия Тетенко Ю.С.,
при секретаре Полещук А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максимова <ФИО1> к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании условий кредитного соглашения в части недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, прибыли, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Максимов О.И. обратился к мировому судье с исковым заявлением к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании условий кредитного соглашения в части недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, прибыли, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что им было подписано заявление на получение кредита на неотложные нужды в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на условиях Банка (далее - Банк), согласно которому с ним было заключено кредитное соглашение <НОМЕР> от 27.12.2013 года на выдачу кредита в размере 336700,34 рублей на срок 24 месяца с условием оплаты процентов в размере 27,90% годовых. Заявление было составлено Банком и на его условиях. Заемщик подписывает уже заранее подготовленную форму заявления, не предоставляя ему как потребителю выбора менее дорогостоящего способа получения кредита. При получении кредита с него снят платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка в размере 5,9% от суммы выданного ему кредита наличными, что составило 19865,32 рублей (336700, 34 руб. х 5,9%). Помимо этого, Банк взимает комиссию за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета кассу Банка в размере 110 рублей. Им была уплачена комиссия за период с 25.01.2014 года по 27.03.2014 года (4 выплаты х 110 руб.). Так как предметом данного спора является получение кредита, направленного на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд гражданина, к спорным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года ущемляют установленные законом права потребителей. Ему как потребителю должен был быть предоставлен выбор между двумя способами получения кредита путем отметки в договоре, какой именно способ получения кредита он выбирает. В данном же случае, потребитель подписывает форму заявления, подготовленную Банком на его условиях, не предоставляя ему как потребителю выбора менее дорогостоящего способа получения кредита. Снятие наличных денежных средств со счета - это способ исполнения банком обязательства по кредитному договору, а не дополнительная услуга. Внесение заемщиком платежа по кредитному договору - это его основная обязанность перед банком. Поэтому включение в договор условия о платности исполнения обязательства, оценивается как навязанная услуга. Взимание банком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей является неосновательным обогащением, поскольку не основано на требованиях действующего законодательства или условиях кредитного договора. Уплатив Банку комиссии, он лишился возможности распоряжения этими денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада и досрочного погашения кредита, в то время как Банк имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В силу указания Центрального Банка РФ от 14 сентября 2012 года Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с учетом ставки рефинансирования равной 8,25% годовых на день исполнения обязательства считает, что по указанному кредитному договору ответчик обязан оплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 892,28 рубля за период с 27.12.2013 года по 11.07.2014 года (проценты за пользование чужими денежными средствами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка), из расчета: 19 865,32 рублей / 360 дней х 8,25 % х 196 дней = 892,28 рубля, где: 19865,32 рублей - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка; 360 дней - количество дней в году, принимаемое для расчета процентов; 8,25% - ставка рефинансирования ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У; 196 дней - период пользования чужими денежными средствами. 17.06.2014 года им была предъявлена претензия в Банк с просьбой в добровольном порядке выполнить его требования в выплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка - 19865,32 рублей, но его требования по настоящий день так и не были удовлетворены. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Расчет неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя: 14 дней х 19 865,32 рублей х 3% = 8 343,43 рубля, где: 14 дней - период просрочки с 28.06.2014 г. по 11.07.2014 г.; 19865,32 рублей - сумма требования (комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка); 3% - размер неустойки за каждый день просрочки. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В порядке ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Годовая процентная ставка по кредиту составляет 27,90 %. Учитывая положения ст. 1103, п. 1 ст. 1107 ГК РФ, прибыль банка, выраженная в получении от него процентов за пользование заемными средствами от суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка в размере 19 865,32 рублей, составляет: 19865,32 рублей х 27,90 % годовых х 196 дней пользования / 365 = 2 976,20 рублей. 19 865,32 рублей - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка; 27,90 % годовых - процентная ставка по кредиту, 196 - количество дней, в течение которых Банк получал от него прибыль (проценты за пользование суммой комиссии в размере 19 865,32 рублей период с 27.12.2013 г. по 11.07.2014 г.), 365 - количество дней в году. Истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Полагает, что компенсация морального вреда в размере 15000 рублей будет соразмерной и позволит загладить причиненные ему неудобства. Кроме этого, им были понесены расходы на оплату услуг юриста по составлению претензии в Банк в размере 500 рублей, искового заявления в размере 2500 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 27.12.2013 года в части взимания с него ОАО «Азиатско-Тихоокеанским Банком» комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка в размере 19865 руб.32 коп. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в его пользу денежную сумму в размере 19865 руб. 32 коп. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в его пользу денежную сумму в размере 892 руб. 28 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами с перерасчетом на день вынесения решения суда, исходя из суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в его пользу денежную сумму в размере 2976 руб. 20 коп. - прибыль, полученную Банком за пользование суммой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка. Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 27.12.2013 года в части взимания с него ОАО «Азиатско-Тихоокеанским Банком» комиссии за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета через кассу Банка в размере 110 рублей. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в его пользу денежную сумму в размере 440 рублей комиссии за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета через кассу Банка. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в его пользу денежную сумму в размере 8343 руб. 43 коп., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя с перерасчетом на день вынесения решения суда, исходя из размера неустойки за каждый день просрочки 3%. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в его пользу судебные расходы в размере 2500 рублей за оплату юридических услуг по подготовке искового заявления, 500 рублей на составление претензии в Банк.
Истец Максимов О.И. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил иск удовлетворить в полном объеме.
Представитель истца <ФИО2>, действующая в порядке ст. 53 ГПК РФ в судебном заседании поддержала исковые требования, настаивала на удовлетворении требований о взыскании прибыли и неустойки.
Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, был уведомлен.
На основании определения мирового судьи от 12 августа 2014 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, мировой судья находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
27.12.2013 года между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение <НОМЕР>.
Из кредитного соглашения следует, что оно содержит элементы договора банковского счёта и кредитного договора, то есть является смешанным.
При оценке требований истца о признании недействительным условий кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА2> в части оплаты платежа за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка в размере 19865 руб. 32 коп., мировой судья принял во внимание следующие обстоятельства.
П.1.1.4 Кредитного соглашения предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка в размере 5,9 % от суммы кредита. В случае если Заемщик выразит волеизъявление на оказание ему данной услуги Банком, он обязан уплатить указанный в настоящем пункте платеж Банку в момент совершения данной расходной операции.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ).
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Расчетно-кассовое обслуживание, плата за которое предусмотрена п.1.1.4 Соглашения - это способ исполнения банком обязательства по кредитному договору, а не дополнительная услуга.
Факт оплаты истцом ответчику платежа за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка в размере 19865 рублей 32 копейки подтверждаются приходным кассовым ордером от 27 декабря 2013 года <НОМЕР>.
Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного соглашения <НОМЕР> от 27.12.2013 года, предусмотренных п.1.1.4 (взыскание платежа за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка) и требования о взыскании с ответчика платежа, осуществленного во исполнение указанных условий, в размере 19865 рублей 32 копейки.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с перерасчетом на день вынесения решения суда исходя из суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка.
В силу статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Следовательно, требования истца основаны на норме права.
Проверив расчет истца, мировой судья находит его верным.
Из расчёта мирового судьи размер процентов за пользование чужими денежными средствами с перерасчетом на день вынесения решения суда исходя из суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка, подлежащих взысканию с ответчика по договору <НОМЕР> от 27.12.2013 года, составляет:
19865,32 рублей /360 дней х 8,25% х 228 дней (за период с 27.12.2013 года по 12.08.2014 года - день вынесения решения суда) = 1037 рублей 96 копеек.
В удовлетворении требований истца о взыскании прибыли в сумме 2976 рублей 20 копеек судья отказывает, поскольку истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не доказан факт и размер получения прибыли банком в размере 27,90% годовых в течение периода с 27.12.2013 года по 11.07.2014 года.
Рассматривая требования о признании недействительным условий кредитного соглашения <НОМЕР> от 27.12.2013 года в части взимания комиссии за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета через кассу Банка в размере 110 рублей, мировой судья приходит к следующему.
Пунктом 2.2.7 соглашения предусмотрено, что заемщик уплачивает вознаграждение Банку за внесение на ТБС заемщика денежных средств через кассу Банка в размере 110 рублей.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - ч.1 ст.819 ГК РФ.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Внесение истцом платежа по кредитному договору - это его основная обязанность перед банком. Поэтому включения условия о платности исполнения обязательства, оценивается мировым судьёй как навязанная услуга.
Следовательно, указанные условия кредитного соглашения, противоречат нормам действующего законодательства, а значит требования истца о признании недействительными п.2.2.7 кредитного соглашения <НОМЕР>, заключенного 27.12.2013 года по оплате вознаграждения банку за внесение на ТБС Заемщика денежных средств через кассу банка в размере 110 руб. основаны на требованиях действующего законодательства.
Факт оплаты истцом ответчику комиссии за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета через кассу Банка подтверждается копиями приходных кассовых ордеров от 25.01.2014 года <НОМЕР>, от 21.02.2014 года <НОМЕР>, от 25.02.2014 <НОМЕР>, от 27.03.2014 <НОМЕР>, в соответствии с которыми истцом было внесено 4 платежа в сумме 110 рублей, всего на сумму 440 рублей.
Разрешая требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя с перерасчетом на день вынесения решения суда, судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе предъявить указанное требование при нарушении сроков либо некачественном оказании услуги. В данном случае сроки и качество оказанной банком услуги по предоставлению кредита не нарушены, истец данные обстоятельства не указывал в иске.
Требование истца о взыскании компенсации морального вреда судья признает подлежащими удовлетворению на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1101 ГК РФ. С учетом принципа разумности и справедливости, обстоятельств дела, судья полагает необходимым компенсировать истцу моральный вред, причиненный нарушением его прав в размере 4000 рублей.
Согласно ч.6 ст.13 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 12671рублей 64 копейки (19865,32руб. + 1037,96руб.+ 440руб. + 4000руб : 2).
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1040 руб. 30 коп. (840 руб. 30 коп. за требования имущественного характера и 200 руб. за требования неимущественного характера), поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Истец понес судебные расходы в сумме 2500 рублей на оплату юридических услуг по подготовке искового заявления, 500 рублей за составление претензии, что подтверждается копиями квитанций <НОМЕР> от 17.06.2014 года на сумму 2500 руб., <НОМЕР> от 17.06.2014г. на сумму 500 руб.
Согласно искового заявления, истцом заявлялись требования имущественного характера на общую сумму 32517 руб. 20 коп. Имущественные требования удовлетворены частично на сумму 21343 руб. 28 коп., что составило 65,63 % от первоначально заявленных требований. Следовательно, требования о взыскании судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению частично в размере 1968 руб. 90 коп. (3000х65,63% = 1968,90руб).
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Максимова <ФИО1> к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании условий кредитного соглашения в части недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, прибыли, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.
Признать п.1.1.4 кредитного соглашения <НОМЕР> заключенного 27.12.2013 года между открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Максимовым <ФИО3> недействительным в части оплаты платежа за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка.
Признать п. 2.2.7 кредитного соглашения <НОМЕР> заключенного 27.12.2013 года между открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Максимовым <ФИО3> недействительным в части взимания комиссии за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета через кассу Банка.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) в пользу Максимова <ФИО1> 39983 рубля 82 копеек, в том числе:
- 19865 руб. 32 коп. в счет компенсации платежа за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу Банка;
- проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции в сумме 1037 руб. 96 коп.;
- комиссию за прием платежей для погашения кредита/пополнение счета через кассу Банка в сумме 440 руб.;
- компенсацию морального вреда в сумме 4000 рублей;
- штраф в сумме 12671 руб. 64 коп.;
- судебные расходы в сумме 1968 руб. 90 коп.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1040 руб. 30 коп.
В удовлетворении остальной части иска Максимова <ФИО1> к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (открытое акционерное общество) о взыскании прибыли, полученной Банком за пользование суммой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка в сумме 2976 руб. 20 коп., неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в сумме 8343 руб. 40 коп., с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 11000 руб., судебных расходов в сумме 1031 руб. 10 коп. отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Саяногорском городском суде в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья
судебного участка № 4 г.Саяногорска Ю.С. Тетенко
Резолютивная часть заочного решения объявлена 12 августа 2014 года.
Мотивированное заочное решение изготовлено 15 августа 2014 года.
