РЕШЕНИЕ Дело № 2-768/2014
Именем Российской Федерации
25 августа 2014 года г. Уфа
Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 9 судебного района Орджоникидзевский район г. Уфы Республики Башкортостан Абдрахмановой Н.В.,
при секретаре Гареевой Ю.Б.,
с участием представителя истца Текучева <ФИО> действующего на основании доверенности от <ДАТА2>,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Хаматдиновой <ФИО2> к <ОБЕЗЛИЧЕНО> о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л :
Хаматдинова <ФИО2> обратилась в суд с иском к <ОБЕЗЛИЧЕНО>о защите прав потребителя.
В обоснование иска указано, что <ДАТА3> между Хаматдиновой <ФИО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 300000 руб. под 28,5 % сроком на 60 месяцев. В выписке, полученной на имя Хаматдиновой <ФИО> за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> ежемесячно удерживалась сумма в размере 1800 руб., а общая сумма удержания составила 14400 руб. комиссия за страхование.
<ДАТА6> Хаматдинова <ФИО> обратилась в банк с претензией с просьбой возвратить ей комиссию за страхование в размере 23400 руб. 00 коп. по предоставленному кредиту. По мнению истца она как потребитель, была лишена права выбора страховой организации, ей не были разъяснены правила страхования. Следовательно, имеет место нарушение права потребителя на свободный и компетентный выбор услуг. Таким образом, условия кредитного договора, в части страхования, являются обременительными для заемщика.
В связи с чем, просит признать раздел кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> договора, заключенного между Хаматдиновой <ФИО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> в части обязанности заемщика заключить и оплачивать ежемесячно страховой взнос, а также признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> от <ДАТА4> недействительными, ничтожными. Принять последствия недействительной ничтожной сделки, взыскать с <ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу Хаматдиновой <ФИО> страховой взнос за личное страхование в размере 14400 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14400 руб., моральный вред в размере 7000 руб., расходы, связанные с составлением претензии в размере 2000 руб., расходы, связанные с составлением искового заявления в размере 5000 руб., расходы, связанные с представительством в суде в размере 15000 руб., нотариальные расходы в размере 700 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Истец Хаматдинова <ФИО> в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель истца Текучев <ФИО> действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО> Ахтямова <ФИО> действующая на основании доверенности от <ДАТА7>, в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, предоставила отзыв на исковое заявление, где указала, что исковые требования не признает, т.к. банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоединится к программе страхования, что подтверждается анкетой.
<ДАТА4> Хаматдинова <ФИО> подписала Заявление на добровольное страхование жизни и трудоспособности. Клиент могла не присоединиться к программе страхования и подписаться в анкете в строке «я не согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> тогда условия по страхованию Банк не включил бы в кредитный договор.
Своей подписью в заявлении на присоединение к программе страхования Хаматдинова <ФИО> подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.
Таким образом, банк не навязывал клиенту каких-либо услуг страхования при выдаче кредита. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований Хаматдиновой <ФИО> просит отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица <ОБЕЗЛИЧЕНО> в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Причина неявки суду не известна.
Суд, с учетом мнения истца, представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся, надлежаще извещенных лиц.
Выслушав истца и представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от дата № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <ДАТА4> между Хаматдиновой <ФИО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 300000 руб. под 28,5% годовых полная стоимость кредита 45,4 % годовых сроком на 60 месяцев.
Согласно выписке со счета с Хаматдиновой <ФИО> ежемесячно удерживалась сумма в размере 1800 руб.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Судом исследована анкета заявителя, подписанная сторонами, из которой следует, что она содержит пункт, где заемщик в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему должен проставить подпись в одном из пунктов:
- я согласен на страхование жизни и трудоспособности;
- я не согласен на страхование жизни и трудоспособности.
Хаматдиновой <ФИО> проставлена подпись во втором из указанных пунктов.
Однако, в анкете заявителя в пункте «В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю:» проставлены подписи Хаматдиновой <ФИО> в строке - страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности и в строке - страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Проставление вышеуказанных подписей в выборе условий страхования напрямую свидетельствует о желании потребителя быть застрахованным по данному кредитному договору.
Здесь же в анкете подписанной Хаматдиновой <ФИО> содержится информация о том, что она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также информация о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.
Разделом заявления, подписанного Хаматдиновой <ФИО> параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> предусмотрена плата за присоединение к страхованию «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> в размере 0,60%. Кроме того, в данном разделе заявления также указано, что страхование производится в страховой организации <ОБЕЗЛИЧЕНО> выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по Смешанному договору, заключенному на основании данного Заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита.
В заявлении Хаматдиновой <ФИО> предложено Банку рассматривать это заявление как ее предложение (оферту) о заключении договора с Банком.
Кроме того, согласно пункту заявления на получение кредита <НОМЕР> от <ДАТА4> Хаматдинова <ФИО> дала согласие Банку на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.
В тот же день, <ДАТА9> Хаматдиновой <ФИО> подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> с просьбой предпринять действия Банком для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от <ДАТА10>, заключенного между Банком и <ОБЕЗЛИЧЕНО> страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного, постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключение».
В тексте заявления указано, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом, заявитель дает обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1800 руб.
Также Хаматдиновой <ФИО> разъяснено, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.
Таким образом, при заключении договора Хаматдиновой <ФИО> была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от самой Хаматдиновой <ФИО> ее право при этом воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом анкеты заявления ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, в данном случае Хаматдинова <ФИО> не была лишена возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для нее условиями договора страхования.
Несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору присоединением к программе страхования Хаматдинова <ФИО> от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.
Таким образом, условия о страховании прав Хаматдиновой <ФИО> не нарушают, условия о страховании согласованы с ней добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 29.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в п.2.2. которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся и платежи по страхованию жизни заемщика.
Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ).
Ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.
Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Как указано в ч. 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Как указывалось выше, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Довод представителя истца Текучева С.Н. о том, что истцу не было предоставлено права выбора страховой компании, несостоятельны, в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, и право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.
Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.
При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
Согласно ч. 1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Учитывая, что истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о понуждении воспользоваться услугой страхования и доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без согласия на кредитование, суд полагает доказанным факт добровольного изъявления истцом желания застраховать жизнь и трудоспособность, а исковые требования Хаматдиновой <ФИО2> к <ОБЕЗЛИЧЕНО>о признании раздела кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> договора, заключенного между Хаматдиновой <ФИО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> в части обязанности заемщика заключить и оплачивать ежемесячно страховой взнос, а также признании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> от <ДАТА4> недействительными, ничтожными и применении последствий недействительности ничтожной сделки не подлежащими удовлетворению.
Поскольку требования Хаматдиновой <ФИО2> к <ОБЕЗЛИЧЕНО>о взыскании страхового взноса за личное страхование в размере 14400 руб., неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 14400 руб., морального вреда в размере 7000 руб., расходов, связанных с составлением претензии в размере 2000 руб., расходов, связанных с составлением искового заявления в размере 5000 руб., расходов, связанных с представительством в суде в размере 15000 руб., нотариальных расходов в размере 700 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя являются производными от первоначального требования, то в их удовлетворении также необходимо отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований Хаматдиновой <ФИО2> к <ОБЕЗЛИЧЕНО>о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан, через мирового судью.
Мировой судья Н. В. Абдрахманова
