Дело № 2-9-697/2013г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июня 2013 года г. Абакан
Мировой судья судебного участка № 9 г. Абакана Кузьменкова Н.В.,
при секретаре Евтушенко Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клоповой О.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Клопова О.В. обратилась с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что <ДАТА2> между Клоповой О.В. и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 50 000 рублей под 29% годовых. В соответствии с разделом Б условий кредитного договора заемщик уплачивает банку за включение в программу страховой защиты заемщиков 24% от первоначальной суммы кредита, что составляет 15789 рублей 47 копеек. Истец считает, что указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и просит признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2> в части оплаты комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24% от суммы кредита; взыскать с ответчика в пользу Клоповой О.В. комиссию за включение в программу страховой защиты заемщиков 15789 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2550 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя 4000 рублей.
Истец Клопова О.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом.
Представитель истца Кочкуркин С.Г. действующий на основании доверенности от <ДАТА3>, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, в судебном заседании пояснил, что данный договор является договором присоединения, изложен в стандартной форме и может быть принят только путем присоединения к нему в целом. Истцу не были представлены платежные поручения, которыми Банком оплачивались указанные суммы. Соглашений по поводу страхования со страховой компанией ЗАО «Алико» истец не подписывала. Кроме того, при заключении кредитного договора Банк не предоставил истцу право заключить договор без условия страхования жизни и здоровья, а также истцу не предоставлен выбор страховой компании.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Пахомов М.В., действующий на основании доверенности от <ДАТА4>, в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, указал, что ответчик исковые требования не признает, В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере/произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным
условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления, которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Как следует из Заявления на участие в программе страхования, заемщик понимает, что страхование не является для него обязательным, понимает, что в любой момент вправе выйти из программы страхования. Истец, как потребитель до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. В силу ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ», а также гл.48 ГК РФ - банк не может быть получателем премии. Факт перечисления премии страховщику, исполнения обязательств сторонами по договору страховая подтверждается, а том числе актом сверки. В связи с чем, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела в полном объеме, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА5> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет на учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как следует из материалов дела, <ДАТА6> между Клоповой О.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор <НОМЕР> с предоставлением банком заемщику кредита в сумме 50000 рублей на срок 60 месяцев под 29% годовых.
Условиями договора предусмотрено, что за включение в программу страховой защиты заемщик уплачивает кредитору единовременную плату согласно заявлению-оферте. В соответствии с заявлением-офертой размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 24% от первоначальной суммы кредита, что составило 15789 рублей 47 копеек.
В силу п. 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пункт 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.
Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что при оформлении кредитного договора в ООО ИКБ «Совкомбанк» истцу было предложено добровольное страхование жизни и здоровья по программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.
Клопова О.В. была застрахована на основании личного заявления на страхование в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <ДАТА7> <НОМЕР>, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», согласно которому банк выступает Страхователем. Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного, что не противоречит п. 1 ст. 93 ГК РФ.
В соответствии с п. 6.3.4 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик вправе выйти из Программы добровольного страхования, в этом случае им должно быть предоставлено заявление о выходе из Программы добровольного страхования в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк».
Из текста Заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что гражданин понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным Лицом по Договору <НОМЕР> от <ДАТА8>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО « Страховая компания АЛИКО».
Кроме того, из текста Заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что гражданин осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, а также понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.
Подпись Клоповой О.В. свидетельствует о том, что она осознавала, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования аналогичных рисков без участия банка, понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. Кроме того, из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.
В силу п. 1.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Основной смысл законодательства о защите прав потребителей состоит в предоставлении гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использование коммерческой организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.
Таким образом, включение в кредитные договора Банка с заемщиком-гражданином условий о взимании единовременной комиссии страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имеет возможность как установлено выше, заключить с Банком кредитный договор и без данного условия, не воспользовавшись услугой добровольного страхования.
В судебном заседании установлено, что условия кредитования физических лиц являются едиными, как для кредитного продукта со страхованием, так и без него. Из содержания договора страхования не следует, что обязательным условием выдачи кредитных денежных средств является заключение договора страхования, в отсутствие которого выдача кредита не производится.
Из имеющегося в материалах дела договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитному договору, заключенному между ЗАО «СК АЛИКО» и Клоповой О.В. следует, что указанный договор скреплен собственноручной подписью истца, которая ознакомлена с правилами страхования, понимает и принимает все условия договора страхования. Доказательств обратного, истцом суду не представлено.
Из договора о потребительском кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2> следует, что ответчик предоставил Клоповой О.В. кредит в сумме 50000 рублей, из которого с согласия истца удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 15789 рублей 47 копеек.
<ФИО1> сумма перечислена ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу ЗАО «Страховая компания АЛИКО» платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА9> и подтверждена реестром застахованных лиц по договору <НОМЕР> от <ДАТА10> за май 2011 г. в число которых включена Клопова О.В.Указанное также свидетельствует о том, что оснований для истребования у ответчика данной денежной суммы не имеется, поскольку в противном случае, суд вторгается в плоскость договорных отношений между истцом и страховой компанией.
Довод представителя истца о том, что обязательным условием предоставления кредитования является присоединение к договору страхования, то есть данная услуга является навязанной потребителю, не основана на законе, поскольку согласно договору, заключенному между истцом и ЗАО «СК АЛИКО», предусмотрено право заемщика, присоединившегося при заключении кредитного договора к данному договору страхования выйти из числа застрахованных лиц.
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, буквальное толкование текста оферты Клоповой О.В. не позволяет прийти к выводу о том, что клиент был лишен права влиять на ее содержание, из текста кредитного договора не усматривается, что он может быть заключен не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. <ДАТА11> истец обратилась в банк с заявлением о заключении договора на указанных условиях, данным заявлением определенно выражено намерение заключить кредитный договор на условиях , содержащихся в тексте заявления от <ДАТА6>, она была ознакомлена с условиями предоставления потребительских кредитов, графиком платежей, а также то, что она принимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться условия предоставления и обслуживания кредитов «Совкомбанк» с которыми истец ознакомлена и с ними полностью согласна. Условия заключения кредитного договора согласованы между банком и Клоповой О.В., без каких-либо изъятий.
Таким образом, включение в кредитный договор Банка условий о взимании единовременной комиссии страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имеет возможность как установлено выше, заключить с Банком кредитный договор и без данного условия не воспользовавшись услугой добровольного страхования.
На что указал и Президиум Высшего Арбитражного суда РФ в своем информационном письме от <ДАТА12> № 146 «Обзор судебной практики по вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (п.8).
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.
Согласно требованиям ст.310 ГК РФ запрещается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
Поэтому возврат истцу платы за подключение к Программе страхования будет означать расторжение договора страхования. Законных оснований для расторжения этого договора и, следовательно, для возврата истцу указанной платы, судом не усматривается, и таких требований истцом не заявлялось.
Согласно нормам, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Тем самым Клопова О.В. ознакомившись с условиями кредита, а затем и написав заявление на получение кредита и заявление на включение в программу страхования, тем самым приняла условие для заключения кредитного договора и подключения к Программе страхования. На момент заключения кредитного договора никто из сторон не оспаривал ни одно из условий, указанных в кредитном договоре.
Истицу Клопову О.В. никто не принуждал оформлять кредитный договор на данных условиях и участвовать в Программе страхования жизни и здоровья, она изъявила свое желание добровольно. Требований о расторжении кредитного договора истцом не заявлялось.
При таких обстоятельствах, мировой судья полагает, что исковые требования Клоповой О.В.удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Клоповой О.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Абаканский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, через мирового судью вынесшего решение.
Мировой судья Н.В. Кузьменкова
Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2013 года.Мировой судья Н.В.Кузьменкова
