Дело № 2-22/2013 г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Пенза 13 февраля 2013 года
Мировой судья судебного участка № 6 Первомайского района г. Пензы Шиханцова Н.К.
при секретаре Чаплыгиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка № 6 Первомайского района г. Пензы гражданское дело по исковому заявлению Кадновой Любови Захаровны к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Каднова Л.З. обратилась в суд с названным иском, в котором указала, что <ДАТА2> между Кадновой Л.З. (заемщиком) и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (кредитором) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истица получила кредит в сумме <НОМЕР> рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки 12 % годовых.
Согласно п.2.6 договора о предоставлении кредита на заёмщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,90%, что составляет 900 рублей в месяц. Ежемесячная комиссия уплачивалась заёмщиком ежемесячно в составе взноса на погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.
Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил потребителю, в чём состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательства заёмщика оплачивать эти действия. Считает данные условия кредитного договора недействительными и противоречащими закону. С <ДАТА3> по <ДАТА4> ответчик незаконно получил от заемщика деньги в общей сумме <НОМЕР> рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Согласно данному расчету проценты за пользование ежемесячными комиссиями составили 7.704, 68 руб.
На основании вышеизложенного, просит суд признать пункт 2.6 кредитного договора от <ДАТА2> в части обязанности заёмщика по уплате комиссии недействительным; взыскать с ответчика в пользу истицы комиссию за расчётное обслуживание счёта в общей сумме 29.700 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 7.704,68 руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в сумме 7 000 рублей.
Истица Каднова Л.З. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Письменным заявлением, приобщенным к материалам дела просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, просит иск удовлетворить.
Представитель истицы Кадновой Л.З. - <ФИО1> (доверенность в деле) в судебном заседании уточнил исковые требования, просил признать недействительным п. 2.6 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части взыскания с заёмщика ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,90% от суммы кредита - 900,00 рублей, взыскать с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу истицы сумму неосновательного обогащения в размере 13.500 руб. за период с <ДАТА5> по <ДАТА6>, проценты за пользование чужими денежными средствами - в сумме 2.737, 97 руб. за период с <ДАТА5> по <ДАТА>., компенсацию морального вреда в сумме 7 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истицы. Просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) <ФИО2> в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённой о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, причина неявки суду неизвестна; ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между Кадновой Л.З.(заемщиком) и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (кредитором) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истица получила кредит в сумме <НОМЕР> рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки 12 % годовых.
Согласно п.2.6 кредитного договора на заёмщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,90%, что составляет 900 рублей в месяц. Ежемесячная комиссия уплачивалась заёмщиком ежемесячно в составе взноса на погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а такжеправами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательном приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ежемесячную комиссию за расчётное обслуживание счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения кредитного договора между сторонами были сформулированы самим банком; таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. Ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание счёта по условиям кредитного договора также возложена на потребителя услуги - заемщика Каднову Л.З.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчётное обслуживание счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ:
1.Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательно обогащение) за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно ст. 1103 ГК РФ:
Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:
1) о возврате исполненного по недействительной сделке…
Поскольку в период времени с <ДАТА11> по <ДАТА12> ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в сумме 13.500 руб., то в соответствии со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ данная сумма должна быть возвращена истице. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы сумма неосновательного обогащения в указанном размере.
В силу ст. 1107 ГК РФ:
1. Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учётом данных норм закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы комиссий 13.500 руб., исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых и количества дней пользования чужими денежными средствами с <ДАТА11> по <ДАТА>. - 1095 дней, и соглашается с расчетом истца о взыскании 2.737,97 руб. Положения ст. 333 ГК РФ применению в данном случае не подлежат.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Вследствие нарушения прав Кадновой Л.З. как потребителя, ей был причинен моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и степень причиненных истице нравственных страданий, и с учетом принципов разумности и справедливости считает возможным определить их компенсацию в размере 100 руб., взыскав данную сумму с ответчика. В этой части исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В силу п. 6 ст. 13 Закона ИФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченное организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании вышеуказанных положений закона суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (16.237,97 руб.), то есть в размере 8.118,98 руб. - в пользу Кадновой Л.З.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет г. Пензы в сумме 540 рублей за удовлетворение исковых требований имущественного характера, рассчитанная пропорционально удовлетворённых исковых требований, и 200 рублей за удовлетворение исковых требований в части компенсации морального вреда, так как истец был освобождён от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
р е ш и л:
Исковые требования Кадновой Любови Захаровны к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов и штрафа, удовлетворить частично.
Признать п. 2.6. кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание кредита в размере 0,90% от суммы кредита - 900 рублей недействительным.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кадновой Любови Захаровны сумму комиссии в размере 13.500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.737,97 рублей, штраф в размере 8.118,98 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 рублей.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет г. Пенза государственную пошлину в размере 740 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья Шиханцова Н.К.
