Дело №2/3-393/13
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 июня 2013 года г. Казань
Мировой судья судебного участка №3 Московского судебного района г. Казани Республики Татарстан Шарипова А.Э.,
при секретаре судебного заседания Мусаевой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» в интересах Иринархова А.Т. к ООО «Русфинанс Банк» о признании частично недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» в интересах Иринархова А.Т. обратилось в суд с иском к ООО «Русфинанас Банк» о признании частично недействительным условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, в связи с тем, что Иринархов А.Т. дд.мм.гг. заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор №*** для покупки автомашины. Согласно условий данного договора Иринархов А.Т. получил кредит в сумме 264 379 рублей 03 копейки с выплатой процентов в размере 11, 84 % в год сроком на 36 месяцев.
В вышеуказанный кредитный договор кредитором включены условия: комиссия за присоединение к программе страхования в размере 15 862 рубля 74 копейки
Взимание комиссии за присоединение к программе страхования является незаконным, в связи с чем истец просит признать недействительным условие договора о взимании страхового взноса, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика 15 862 рубля 74 копейки, уплаченных в виде комиссии за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 856 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя, из них 50% в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан»
В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, поддержал исковые требования в полном объеме, не возражал против вынесения заочного решения.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не уведомил, ходатайств об отложении не заявил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поэтому мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из содержания ст.180 ГК РФ следует, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно ст. ст. 1103, 1104, 1107 ГК РФ исполненное по недействительной сделке, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возращено потерпевшему в натуре. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В силу ч.ч.1,2 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гг. Иринархов А.Т. заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор №*** для покупки автомашины. Согласно условий данного договора Иринархов А.Т. получил кредит в сумме 264 379 рублей 03 копейки с выплатой процентов в размере 11, 84 % в год сроком на 36 месяцев.
В вышеуказанный кредитный договор кредитором включены условия: комиссия за присоединение к программе страхования в размере 15 862 рубля 74 копейки
Согласно выписки по лицевому счету за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг., комиссия страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования была списана банком дд.мм.гг. в размере 15 862 рубля 74 копейки.(л.д.).
Указанный вид комиссии (за присоединение к программе страхования ) нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, а в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Поэтому, учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за присоединение к программе страхования нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за присоединение к программе страхования противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителей, поэтому в силу ч.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст.181 ГК РФ, условие договора по уплате комиссии за присоединение к программе страхования является ничтожным.
Согласно ст. 927 ч. 1 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу ст. 935 ч. 2 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется.
Банк, при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услугу по страхованию жизни и здоровья. При этом договор страхования, правила страхования и страховой полис истцу предоставлены не были. Получение Иринарховым А.Т. кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании единовременного страхового взноса является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истица как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.
При таких обстоятельствах, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора в части внесения заемщиком единовременного взноса и возврате уплаченных дд.мм.гг. средств в размере 15 862 рубля 74 копейки подлежат удовлетворению.
Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными ввиду неправомерного удержания суммы суд считает также обоснованными, сумма процентов подтверждена расчетами истца. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 856 рублей 96 копеек за период дд.мм.гг. по дд.мм.гг..
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком были включены в договор, заключенный с Иринарховым А.И. условия, ущемляющие его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем права истца как потребителя были нарушены, исковые требования о компенсации ему морального вреда также подлежат удовлетворению.
При определении размера компенсации морального вреда, суд, учитывая принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.
Дд.мм.гг.истец направил ответчику требование о возврате страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда , однако требование истца оставлено без удовлетворения.
На основании ч. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.11.2009 N 261-ФЗ) суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 10 359 рублей 85 копеек
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 788 рублей 78 копеек, от уплаты которой истец при подаче иска была освобожден.
Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, мировой судья
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить .
Признать недействительным условие кредитного договора №*** от дд.мм.гг., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Иринарховым А.Т. в части обязанности заемщика уплаты страхового взноса.
Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» в пользу Иринархова А.Т. 15 862 рубля 74 копейки, уплаченные в качестве комиссии, 3 856 рублей 96 копеек- проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10 359 рублей 85 копеек - штрафа, из них 5 179 рублей 93 копейки в пользу Иринархова А.Т., 5 179 рублей 93 копейки в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан»
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 788 рублей 78 копеек
Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения в течении трех дней, если они присутствовали в судебном заседании, в течении пятнадцати дней, если они не присутствовали в судебном заседании, со дня объявления резолютивной части решения.
Ответчик вправе подать в судебный участок № 3 Московского судебного района города Казани заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский районный суд города Казани РТ через мирового судью судебного участка №3 Московского района города Казани РТ в течение одного месяца при отсутствии заявления о составлении мотивированного решения, а в случае если такое заявление подано , в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мировой судья Шарипова А.Э.
