Дело №2-28-80/2013
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
20 марта 2013 года г. Краснослободск<АДРЕС>
Мировой судья судебного участка № 28 Волгоградской области Томахин М.С.,
в помещении судебного участка, расположенного по адресу: 404160, <АДРЕС> область, г. <АДРЕС>, Микрорайон Опытная Станция <АДРЕС>,
с участием представителя истца Щербаковой <ФИО1> - <ФИО2>, действующей по доверенности от <ДАТА2> сроком на три года,
при секретаре Самойловой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании иск Щербаковой <ФИО1> к ОАО «СКБ - БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Тимохина Л.И., действуя по доверенности в интересах <ФИО3>, обратилась в суд с иском к ОАО «СКБ - БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, указав в обоснование требований, что <ДАТА3> между ней и ОАО «СКБ - БАНК» заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в размере 150000 руб. По условию п. 2.3 Договора Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание в сопровождение кредита. Пп. 12.5, 12.6 обусловлено, что размер комиссии за выдачу кредита составляет 4 % от суммы предоставленного Кредита, т.е. 6000 рублей, а размер комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составляет 550 рублей ежемесячно. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Замщика-физического лица платы за выдачу кредита и за обслуживание и сопровождение кредита ущемляет установленные законом права потребителя. В период с августа 2010 года по февраль 2013 года Заемщиком выплачена сумма в размере 148 552 руб. 29 коп. из которых комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составила 17 050 руб. <ДАТА3> <ФИО3> выплачена сумма комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей. Полагает, что действия ответчика по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.
В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности:
«...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».
Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
При этом, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).
Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.
Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.
В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
За счет денежных средств, вносимых ею для погашения кредита и уплаты процентов, ответчиком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифами в размере 550 (пятьсот пятьдесят) рублей ежемесячно.
Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.
Согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Полагает, что под «обслуживанием кредита», за которое с нее взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ей как заемщику не оказывалась.
Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика).
Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
Полагает, что ответчик причинил ей моральный вред, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Тот факт, что по результатам заключения ею кредитного договора с банком им оказалась возложенной на нее обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой.
Причем ее нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги ей лично банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.
Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий.
Таким образом, если бы заемщик не внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.
Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от <ДАТА4> <НОМЕР> кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст.1 данного Закона).
Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав истца недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй, что могло бы повлечь для нее проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита.
В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред на сумму 23 050 рублей.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, их неправомерного удержания от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется осуществляющей в месте жительства кредитора, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его составляющей части.
Проценты за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взысканию с Ответчика составляют 3 091 рубль 13 копеек.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представитель <ФИО4>, действуя на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5>, просила о рассмотрении дела в их отсутствии, представила письменные возражения на иск , которыми требования <ФИО3> не признает в полном объеме, считает их незаконными и необоснованными, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. До подписания кредитного договора до сведения клиента в силу требований закона доводится информация о полной стоимости кредита, в том числе о размере комиссионного вознаграждения. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением договора.
Кроме того, право банков на взимание комиссионного вознаграждения прямо предусмотрено ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.
Проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, поскольку нет оснований для возврата истцу сумм уплаченной комиссии.
<ФИО3> при заключении кредитного договора неоднократно, всеми возможными способами ознакомлена банком со стоимостью услуг, выразила свое согласие на оказание услуг по кредитованию именно за цену, указанную в договоре. Размер комиссионного вознаграждения банком от <ФИО3> не скрывался.
Таким образом, Истец не указала, какой моральный вред претерпела, в чем выразились ее физические и нравственные страдания, в результате каких противоправных действий банка они могли быть причинены, причинно следственную связь между противоправными действиями банка и моральным вредом, а также наличие вины банка в причинении вреда.
Кроме того, исходя из положений ч. I ст. 56 ГПК РФ, истец должен доказать обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований.
Не представив таких доказательств, истец не исполнил требования ГПК РФ, не доказал причинение <ФИО3> морального вреда, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с банка компенсации морального вреда в размере 23050 рублей.
Считают чрезмерными расходы на оплату юридических услуг понесенные Истцом. Их размер не соответствует сложности дела, временным затратам на Подготовку искового заявления и стоимости аналогичных услуг в регионе.
Наличие единообразной судебной практики по подобным видам дел позволяет сделать вывод о том, что относящееся к такой категории дело не является сложным и стоимость услуг представителя, связанных с ведением этого дела, не может стоить 15700 рублей.
В судебном заседании представитель истца <ФИО3> - Тимохина Л.И., действуя по доверенности от <ДАТА2> сроком на три года, иск поддержала, просила удовлетворить.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части.
Судом установлено и подтверждено сторонами по делу, что <ДАТА3> между ними заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита истцу в размере 150000 руб.
По условию п. 2.3 Договора Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание в сопровождение кредита. Пп. 12.5, 12.6 обусловлено, что размер комиссии за выдачу кредита составляет 4 % от суммы предоставленного Кредита, т.е. 6000 рублей, а размер комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составляет 550 рублей ежемесячно.
В период с августа 2010 года по февраль 2013 года истцом выплачена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита, составившая 17 050 руб.
<ДАТА3> <ФИО3> выплачена сумма комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей.
Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, платежными документами, представленными истцом в подтверждение исполнения обязательств по погашению кредита согласно установленного графика, выпиской из лицевого счета с <ДАТА6> по <ДАТА7> плательщика <ФИО3> в ОАО СКБ «БАНК» /л.д. 10 - 43/.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 Постановления Пленума ВС РФ от <ДАТА8> N 17 «о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» «Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского г клада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких оговоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной остальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Абз. 9 ст. 30 Федерального закона от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Как было указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от <ДАТА10> N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России <ДАТА11> N 302-П) следует, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет заемщика либо через кассу банка.
При этом, данное положение не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком при выдаче кредита, его обслуживании, в связи с чем, возложение обязанностей на заемщика по возмещению издержек банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, как о том заявляет ответчик.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, обслуживание счета ущемляет права заемщика (потребителя).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условие кредитного договора, заключенного истцом с ОАО «СКБ - БАНК» о взимании комиссии за предоставление кредита, его обслуживание и сопровождение не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг. Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором, в связи с чем возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита, его обслуживание и сопровождение заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей; проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции; тем самым, взимание комиссии за предоставление кредита, его обслуживание и сопровождение, помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может Учитывая, что условия кредитного договора о взимании с заемщика платы за выдачу кредита, плате за его обслуживание и сопровождение ничтожны как противоречащие Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", гражданскому законодательству, то иск подлежит удовлетворению.
Статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» установлена обязанность компенсировать причиненный моральный вред.
Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от <ДАТА8> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
С учетом всех обстоятельств дела, требований разумности, справедливости, положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым определить сумму компенсации морального вреда истцу ответчиком в размере 2000 рублей, отказав в остальной части требований.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания основано на номах материального права, приведенном расчетегде: сумма задолженности 6000 руб. Период просрочки с <ДАТА12> по 27.02.2011: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 7.75% Проценты итого за период = (6000) * 258 * 7.75/36000 = 333 руб. 25 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней) , Ставка рефинансирования: 8%, Проценты итого за период = (6000) * 65 * 8/36000 = 86 руб. 67 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней), Ставка рефинансирования: 8.25%, Проценты итого за период = (6000) * 233 * 8.25/36000 = 320 руб. 38 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8%, Проценты итого за период = (6000) * 258 * 8/36000 = 344 руб. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%, Проценты итого за период - (6000) * 158 * 8.25/36000 = 217 руб. 25 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА17> по 27.02.2011: 203 (дней) Ставка рефинансирования: 7.75%, Проценты итого за период = (550) * 203 * 7.75/36000 = 24 руб. 4 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней) Ставка рефинансирования: 8% . Проценты итого за период = (550) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8%, Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА18> по 27.02.2011: 170 (дней) Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (550) * 170 * 7.75/36000 = 20 руб. 13 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8% Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб.Период просрочки с <ДАТА19> по 27.02.2011:142 (дней) Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (550) * 142 * 7.75/36000 = 16 руб. 81 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней). Ставка рефинансирования: 8% Проценты итого за период = (550) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб.Период просрочки с <ДАТА20> по 27.02.2011:109 (дней). Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (550) * 109 * 7.75/36000 = 12 руб. 91 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8% . Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 - 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб.Период просрочки с <ДАТА21> по 27.02.2011: 81 (дней). Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (550) * 81 * 7.75/36000 = 9 руб. 59 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) . Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА22> по 27.02.2011: 48 (дней). Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (550) * 48 * 7.75/36000 = 5 руб. 68 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 549 руб. 88 коп. Период просрочки с <ДАТА23> по 27.02.2011: 24 (дней). Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (549.88) * 24 * 7.75/36000 = 2 руб. 84 коп. Период просрочки с <ДАТА13> по 02.05.2011: 65 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (549.88) * 65 * 8/36000 = 7 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (549.88) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 36 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8 %. Проценты итого за период = (549.88) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25% Проценты итого за период = (549.88) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА24> по 02.05.2011: 62 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 62 * 8/36000 = 7 руб. 58 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8% . Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА25> по 02.05.2011: 26 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 26 * 8/36000 = 3 руб. 18 коп. Период просрочки с <ДАТА14> по 25.12.2011: 233 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 233 * 8.25/36000 = 29 руб. 37 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012:258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА26> по 25.12.2011: 231 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 231 * 8.25/36000 = 29 руб. 12 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб.Период просрочки с <ДАТА27> по 25.12.2011:197 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25% . Проценты итого за период = (550) * 197 * 8.25/36000 = 24 руб. 83 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп.Период просрочки <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА28> по 25.12.2011:174 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 174 * 8.25/36000 = 21 руб. 93 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА29> по 25.12.2011:137 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 137 * 8.25/36000 = 17 руб. 27 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА30> по 25.12.2011:112 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 112 * 8.25/36000 = 14 руб. 12 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА31> по 25.12.2011: 80 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 80 * 8.25/36000 = 10 руб. 8 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней) Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА32> по 25.12.2011: 47 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 47 * 8.25/36000 = 5 руб. 92 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА33> по 25.12.2011: 20 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 20 * 8.25/36000 = 2 руб. 52 коп. Период просрочки с <ДАТА15> по 13.09.2012: 258 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 258 * 8/36000 = 31 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб.Период просрочки с <ДАТА34> по 13.09.2012: 248 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 248 * 8/36000 = 30 руб. 31 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА35> по 13.09.2012: 216 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 216 * 8/36000 = 26 руб. 40 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб.Период просрочки с <ДАТА36> по 13.09.2012: 187 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 187 * 8/36000 = 22 руб. 86 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА37> по 13.09.2012:155 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 155 * 8/36000 = 18 руб. 94 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА38> по 13.09.2012:128 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 128 * 8/36000 = 15 руб. 64 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА39> по 13.09.2012: 98 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 98 * 8/36000 = 11 руб. 98 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА40> по 13.09.2012: 68 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 68 * 8/36000 = 8 руб. 31 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 550 руб. Период просрочки с <ДАТА41> по 13.09.2012: 35 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (550) * 35 * 8/36000 = 4 руб. 28 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 158 * 8.25/36000 = 19 руб. 91 коп. Сумма задолженности 600 руб. 42 коп. Период просрочки с <ДАТА42> по 13.09.2012: 4 (дней). Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (600.42) * 4 * 8/36000 = 0 руб. 53 коп. Период просрочки с <ДАТА16> по 21.02.2013: 158 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (600.42) * 158 * 8.25/36000 = 21 руб. 74 коп. Сумма задолженности 499 руб. 58 коп. Период просрочки с <ДАТА43> по 21.02.2013: 137 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (499.58) * 137 * 8.25/36000 = 15 руб. 68 коп. Сумма задолженности 550 руб. 0 коп. Период просрочки с <ДАТА44> по 21.02.2013: 103 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 103 * 8.25/36000 = 12 руб. 98 коп. Сумма задолженности 550 руб. 0 коп. Период просрочки с <ДАТА45> по 21.02.2013: 74 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 74 * 8.25/36000 = 9 руб. 33 коп. Сумма задолженности 550 руб. 0 коп. Период просрочки с <ДАТА46> по 21.02.2013: 43 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (550) * 43 * 8.25/36000 = 5 руб. 42 коп. Сумма задолженности 550 руб. 0 коп. Период просрочки с <ДАТА47> по 21.02.2013: 15 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25% . Проценты итого за период = (550) * 15 * 8.25/36000 = 1 руб. 89 коп. , всего 3091 (три тысячи девяносто один) рубль /л.д.6 - 9/.
Однако с учетом всех обстоятельств дела, требований разумности, справедливости, положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым определить сумму процентов подлежащих взысканию в 1000 рублей, отказав в остальной части требований о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГПК РФ.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом "требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Учитывая приведенные нормы права, а также то, что к спорным правоотношениям следует применять законодательство о защите прав потребителей и с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в сумме 13025 рублей.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу части 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Поскольку истцом понесены расходы по оплате нотариального заверения доверенности представителя <ФИО2> в сумме 700 рублей, решение состоялось в его пользу, заявление о взыскание этих расходов с ответчика в пользу истца подлежит удовлетворению. Требование истца оплатить услуги представителя <ФИО2> за составление иска, сдачу его в суд , участие в судебных заседаниях, всего в сумме 15000 рублей суд находит завышенным, не отвечающим объему произведенных представителем истца процессуальных действий по настоящему делу, затраченному времени. По делу <ДАТА48> проведена подготовка к судебному разбирательству, состоялось два судебных заседания, одно из которых отложено в виду неявки представителя истца, дело сложным не является, рассмотрено в отсутствии ответчика. Разумными пределами этих расходов суд считает 7000 рублей, которые следует взыскать с ответчика в пользу истца, отказа в остальной части требований о возмещении судебных расходов.
Поскольку истец в силу ФЗ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении с поданным иском, решение суда состоялось в его пользу, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере, предусмотренном ст. 333.19 НК РФ, составляет 1181 рубля 50 копеек за удовлетворенные исковые требования имущественного и неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья -
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Щербаковой <ФИО1> к ОАО «СКБ - БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, удовлетворить в части.
Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА49> , заключенного между ОАО «СКБ - БАНК» и <ФИО3> в части взимания комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.
Применить последствия недействительности ничтожного договора <НОМЕР> от <ДАТА49>, заключенного между ОАО «СКБ - БАНК» и <ФИО3> в части уплаты <ФИО3> в пользу ОАО «СКБ - БАНК» комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.
Взыскать с ОАО «СКБ - БАНК» в пользу Щербаковой <ФИО1> комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в сумме 6000 рублей, удержанную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 17050 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, судебные расходы в сумме 700 рублей за нотариальное оформление доверенности, в сумме 7000 рублей за участие представителя в рассмотрении дела, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 1000 рублей, штраф в порядке п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 13025 рублей, а всего взыскать 46 775 (сорок шесть тысяч семьсот семьдесят пять) рублей.
Взыскать с ОАО «СКБ - БАНК» государственную пошлину в доход государства в сумме 1181 рубля 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено <ДАТА50>
Мировой судья <ФИО6>
